中产阶层家庭财务

中产阶层有着稳定而颇丰的收入，有着一般人羡慕的资产存储，但有暗藏的资金风险，并且有多项较大的预计支出。如何打理好自己的资产，让自己的资产在满足自己理财需求的同时，能够资产保值升值，是中产阶层人群的理财大方向。一、客户基本情况及理财需求王先生，51岁，从事高等教育工作，年工资和奖金收入约20万。每年撰稿收入约10万元。妻子没有工作，但有社保，还有20万元的大病保险。王先生除了单位的投保外，没有其它保险。王先生与前妻育有一双子女，儿子25岁、女儿23岁，目前都在国外，王先生准备为一双子女出结婚费用。与现任妻子育有一子，8岁，在国内私立小学就读，一年学费15万。准备小学、初中都在私立学校，高中后送到美国学习。在美国的亲戚通过遗嘱为王先生留下100万美元及一座价值20万美元的房产需要继承。王先生现有存款500万，股票投资100万，亏损40万，一部用了5年的轿车及一部用了2年的SUV。王先生目前衣食无忧，对于理财无从下手，希望理财师帮其安排一下自己的财务，使之更有条理和安全。二、理财方案(一)理财目标1、接受100万美元遗产筹划；2、为子女筹划住房和教育费用；3、安排好身后遗产分配；4、两个孩子成婚各给100万、小儿子每年15万教育费用，5、家庭成员保险保障问题筹划；6、王先生70岁前旅行费用筹划；7、王先生家庭住房更换新房、汽车、投资理财产品筹划。(二)风险测试通过与王先生的交谈及做风险测试，确定其为风险厌恶型客户。王先生看似收入颇丰生活无虑，其实暗藏资金风险诸多：1、欠缺适宜的保险保障需要添加定期寿险+意外伤害险。2、收入扣除税负及开销，年净余额不乐观。3、美国方面100万美元的遗产税要去查一下税率方面资料，按照那种税负开销？4、两位成年子女的结婚费用及幼子的教育费用如何筹备？5、妻子没有工作，如何加强家庭整体抗风险能力。(三)理财建议结合上述分析存在目标与现实中需要解决的问题提出理财建议如下：按目标顺序法由近到远，集中实现理财目标的方法。资源依次完成。对于投资产品配置计划按保守(保本)方案可考虑：存款货币市场基金2年以内，或中期国债持有到期保本型基金3年~10年，或长期国债持有到期保本型储蓄险10年以上。在投资时需要考虑：流动性风险，急需变现时可能的损失；市场风险，市场价格变动的不确定性。需要定期与理财师检查理财方案执行情况及做出调整。根据王先生的年龄，可参考存款10%，债券40%，股票30%，定投标的20%债券型基金的投资比例做投资。以10%的存款保持流动性，以20%的房产信托基金作为保值性资产(资金充足时可直接投资房产)，债券比率随年龄的增大而提高，股票比率随年龄的增大而降低。王先生在做投资时除按风险高、中、低及对应的投资市场将投资资金按比例配置外，还应考虑一些具体细节，如：准备结婚子女的居住规划中是否与父母同住？准备的结婚费用具体数目是多少？美国遗产规划法定继承或遗嘱执行中的具体要求。王先生退休规划退休后生活设计是什么样的？投资规划保本保息要求及投资目标弹性大小。