如何确定家庭财产保险的保险金额

买房子是人生的一件大事，特别是对我们这些工薪阶层，买一套房子意味着几代人要省吃俭用。买了房子如何保障安全又成了大家考虑的一件烦心事，给房子买保险便成了理所当然的事。北京的黄先生刚刚买了房，想给房子买个保险，但是不知道如何购买房屋财产保险，应该买什么保险最合算呢？为此，他咨询了从事保险工作的朋友，朋友为他介绍说要了解如何购买房屋财产保险，首先要知道什么是财产保险合同的保险金额。财产保险合同的保险金额是按保险标的实际价值确定的，由于其目的在于补偿遭受的实际损失，因此，保险金额一般不得高于保险财产的实际价值。

那么，如何确定家庭财产保险的保险金额呢？朋友建议他从以下几个方面来确定投保的保险金额，进而考虑如何购买房屋财产保险的问题。

首先，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

其次，由于家庭财产一般均无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，只有投保人自己对家庭财产的情况比较了解，因此，应由投保人根据实际情况，自己确定保险金额，保险人一般不核查。

再次，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款。如保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大，而保险人在赔偿时只把投保人家庭财产的实际价值作为赔偿的最高限额，因此超过家庭财产实际价值的那一部分保险金额无实际意义，超保不可能超赔，被保险人白白多付了保险费。反之，投保时过低估价，当被保险人的财产遭受全部损失时，势必会有相当一部分超过保险金额的财产得不到赔偿。因此，无论是超额投保还是不足额投保，都是不可取的。

最后，在了解了如何购买房屋财产保险的问题后，朋友建议黄先生可以到保险公司具体了解后择优投保。