母婴商业分析

商业母婴保险怎么投保？

　怀孕生宝宝是女人一生必经之路，但在生育宝宝的时出现意外的事例不在少数，因此孕妇需要投保合适的保险来获得保障。那么，商业母婴保险怎么投保呢？

　　对于孕妇来说，可供选择的母婴保险产品时非常多的。建议您应针对自身的保障需求，投保适当的商业母婴保险，为自己和未出世的孩子提供保障。母婴险可以单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿作为第二保险人，保险期限一般都只是一年或截止至产妇分娩后出院。目前市面上的保险产品在怀孕未满12周的孕妇都可投保，怀孕期间所面临的多种风险将被化解。如因产检未通过需要人工流产时，产险将给付营养津贴。

　　相对于一般的保险来说，很多保险公司对于孕妇是不保的，但是您可以购买专门的母婴保险，作为孕妇的专属保险，母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等等。这样的保险是专门针对孕妇的。能对怀孕的孕妇本身以及胎儿起到一定的保障作用。女性若要购买孕妇保险，最好在准备要孩子的时候就去投保，这样保障期就能涵盖妊娠期。不然，在已经怀孕后再去购买孕妇保险，可能要等孩子出生后才进入保障期，无法覆盖怀孕期间的意外和疾病。

　　综上可知，投保适当的商业母婴保险，能够为孕妇和婴儿提供保障。在投保商业母婴保险时，消费者需要根据自身实际需求，选择合适的产品。

分析商业寿险地位

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　　7月7日，泰康人寿与北京大学中国保险与社会保障研究中心联合发布了中国首个家庭寿险需求调查报告。调查显示，社会保险覆盖率高但是保障低，商业寿险则多是“锦上添花”，并不能起到什么实质性的作用。
　　据了解，中国家庭寿险需求调查于2010年7月启动，历时一年完成。调查有效样本达6302户家庭，覆盖我国大陆31个省、自治区和直辖市。调查内容包括了中国家庭的基本状况、御险意识、抗风险能力以及寿险需求现状。
　　调查报告显示，和社会保险相比，商业人身保险对于提升家庭抗风险能力的贡献并不突出，在城市和县域家庭资金结构中所占的比例仅为4.6%和1.1%，而社会保险的这一比例则相应为15.5%和7.4%。
　　具体来说，上述较低的资金占比与中国家庭的商业人身保险的覆盖率有关。主要表现在两个方面：一是市场普及率低，城市和县域分别有47.5%和32.9%的家庭目前购买了商业人身保险，而社会保险的普及率则分别达到了88.9%和87.5%；二是家庭成员覆盖率低，城市和县域家庭中的商业人身保险覆盖率仅为31%和15%，而社会保险的这一比例分别达到了74%和77%。
　　中国家庭小型化趋势越来越明显，老龄化压力不断增大。通过本次调查发现，中国目前家庭的户均人口数为3.38人，中国家庭的小型化趋势相对比较明显。中国家庭抗风险能力也较低，假设家庭有50万元风险支出的情况下，马上能凑出50万元的城市家庭占总样本的54.7%，县域家庭占40.9%，筹集渠道主要集中于存款和向亲友借款。难以筹集到50万元的家庭中，城市和县域家庭的平均资金缺口分别为10.2万和16.1万。
　　显然，我国城市家庭抵抗风险的能力高于县域地区家庭，但是目前寿险仍然主要是中高收入家庭群体的消费品。调查发现，现有寿险消费群体的主要特征表现为：家庭学历高；一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作；家庭月收入5000元以上；家庭资产在100万元（含）以上。从家庭生命周期来看，消费能力稳定的两口之家及“满巢”家庭是寿险的主要消费者。
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商业养老保险的优劣势分析

面对市场上种类繁多的保险，很多人都不知道如何去选择。例如市场上所销售的商业养老保险的种类可以大致分为四种——传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险。这四种养老保险各有自己的优势和劣势，消费者想要购买商业养老保险时，该如何做出选择呢？

　　传统型养老险

　　在预定利率2.5%的“天花板”被打破之后，现在市场上出现3.5%-4%的产品，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。随着寿险产品预订利率市场化后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　万能型寿险

　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险

　　也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　四种商业养老保险各有利弊，消费者在购买前一定要结合到自身的实际，选择最适合自己的。