国外人身保险理赔研究

人身保险理赔步骤

　　【导读】人身保险在理赔的时候要注意理赔的步骤，要按照其具体步骤一步步的完成，注意报案，熟悉保险合同，将相关材料准备齐全，便能顺利理赔。
　　当发生了人身保险合同约定的保险事故后，投保人应按照下述步骤办理索赔：
　　一、确定申请人
　　申请人是对保险金具有请求权的人，人身保险死亡案件应由保险合同约定的受益人提出申请。没有指定受益人时，则由法定继承人作为申请人提出申请；如受益人或继承人无民事行为能力，则由其法定监护人提出申请。
　　人身保险中伤残给付、医疗费（津贴）给付、重疾给付案件，受益人均为被保险人本人，应由被保险人本人提出申请；如被保险人无民事行为能力，则由其法定监护人提出申请。
　　二、熟悉保险合同
　　仔细阅读手中的保险条款，明确保户所投保险的有效期限、保险责任、保险免除责任和保险金给付办法。
　　三、及时报案
　　如果发生的事故符合被保险人所参加保险的责任，申请人可在合同约定的时间内通过电话或上门向保险公司理赔部门报案。申请人在报案时应说明如下内容：被保险人姓名、保险单号码（或被保险人出生年、月、日，被保险人身份证号），保险金额；事故发生的时间、地点、事故的原因及损害状况，报案人的联络方法。提供上述内容后申请人可询问办理索赔应该提供的证明资料名称及件数，然后注意收集所需的证明资料，一定要在《保险法》规定的时间内由索赔申请人向保险公司提出索赔申请。<也可以由索赔申请人委托其代理人办理索赔。代理人需出具索赔申请人的委托书和身份证明以及代理人本人的身份证明。
　　四、领取保险金<p>申请人应带身份证件，到保险公司领取保险金。注意：人身保险的保险单，在保险人就被保险人死亡、或保险期限届满而予以给付，或者保险单兑款给付后，保险单效力经保险人注销而终止；但是，对于被保险人残疾而给付的，保险单原则上继续有效至保险期限届满。 有些赔案，保险公司需对保险事故相关情况作进一步了解核实，申请人、代理人以及相关人员应积极配合，以有利于尽快明晰案件事实，提高理赔时效。
　　逐步完成人身保险的理赔步骤，理赔就能有序有效的完成。
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人身保险理赔流程

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　　【导读】购买了人身保险，需要理赔了怎么办？事实上，很多投保人不是很清楚其具体的理赔流程，这就造成了在理赔过程中出现很多不必要的麻烦，有的甚至还出现了无法理赔的困境。对此，我们需要熟知人身保险的理赔流程。
　　一旦发生了保险合同约定的保险事故后，投保人应按照下述步骤办理索赔：
　　一、认清权益
　　仔细阅读保险条款，确切了解保障事项：保险的有效期限，保险责任，保险免除责任和保险金给付办法等。
　　二、及时报案
　　在合同约定的时间内（一般为出险后7天内），向保险公司理赔部门报案（可电话报案或直接到保险公司报案）。投保人在报案时应说明如下内容：
　　A：被保险人姓名、身份证号码（或被保险人出生年、月、日）
　　B：投保险种、保险金额、保险期限、保险单号码
　　C：事故发生的时间、地点、事故的原因及损害状况，被保险人现状
　　D：报案人的联络方法。
　　三、收集证明
　　提供上述内容后保险公司理赔人员将告诉您索赔应该提供的证明材料名称及件数。然后注意收集所需的证明材料，在合同约定的时间内（人寿保险为5年，健康险和意外险为2年）由索赔权利人（被保险人或受益人）向保险公司提出索赔申请。也可以由索赔权利人委托其代理人办理索赔。代理人需出具索赔权利人的委托书和身份证明以及代理人本人的身份证明。
　　四、注意给付时限
　　理赔部人员收到索赔申请书并点收齐全所需的证明材料后即可进入核实事故办理给付的过程。
　　对于事实清楚、证明材料充分、保险责任明确的申请件，一般在证明收集齐全后，保险公司应于规定的时间内给付。
　　五、领取赔偿金
　　为了充分发挥保险保障作用和有效地保护被保险人和受益人的利益，特作如下理赔保险金的给付规定。
　　（1）为了投保人的方便给付方式可选择现金给付、现金支票、转帐支票和银行汇款等方式。
　　（2）投保人要求银行汇款时，应签定同意委托银行划帐合同书。
　　（3）被保险人或受益人领取保险金时需提供本人身份证明。
　　（4）委托他人领取时，领取人需提供被保险或受益人的委托书、身份证明和领取人身份证明。
　　（5）受益人为法定继承人时，领取人必须是第一顺序继承人（配偶、子女、父母）在领取以前要签署书面保证，保证由领款人通知到其他第一顺序继承人。
　　（6）受益人为指定时，则按指定顺序给付保险金。
　　（7）受益人为无民事行为能力人时，由其监护人领取保险金。
　　（8）受益人与被保险同时死亡时，保险金按被保险人的遗产处理。
　　（9）对于医疗费用的重复投保，保险公司按照《保险法》第四十条的规定，按保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任或按第一家保险公司赔付的差额计算给付金额。
　　（10）集体投保人身保险，如果指定投保人为受益人，需经被保险人书面同意。受益人为法定继承人或为指定受益人，投保人要求领取理赔保险金额时按照委托他人领取办理。
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人身保险理赔案例

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　　【导读】正因为人们对未知风险的恐惧，为了让自己踏实、安心，觉得以后万一要是不幸出了些什么事情，也有需要有个保障，所以人身保险成为人们首选的保险。但事实上，在人身保险的理赔过程中还是会出现很多纠纷，这就要求投保人对条款有着很高的熟知度。
　　医疗险应该是所有险种中理赔起来最细碎的险种之一，也最容易发生理赔纠纷。
　　理赔时“手术”二字很重要
　　案例：小王前一阵子做了胆囊切除手术，由于现在医学发达，因此只要做内窥镜清除处理，并不需要真的开刀。不过，保险公司却不愿理赔手术津贴，原因便是小王“并未实际开刀手术治疗”。
　　分析：目前，除了内窥镜治疗外，激光治疗算不算手术，也是常见的争议。以视网膜剥离为例，传统疗法采需开刀的冷冻疗法、汞膜疗法，患者术后也须住院几天，因此可以申请“住院费用报销与住院日额津贴”两项给付。但在医疗技术的进步下，视网膜剥离的最新疗法可以不必动刀，改用激光进行治疗，且患者当天就可出院。
　　如此一来，内窥镜或是激光治疗是否算“手术”，可否申请理赔？保险公司之间彼此见解也不一。有的保险公司，认为一定要动刀、要流血才叫手术；有的保险公司弹性较大，认为只要保户申请理赔的频率不高，也有治疗之实，便可比照手术赔偿金给予理赔。
　　建议：对于投保人而言，想要提高理赔的胜算，关键也还是在于病历卡“诊断说明书”上的写法。消费者最好事前告知医师，将来可能有申请医疗保险金给付的需要，请医师在诊断说明书上的描述字眼尽量详细些，例如将“内窥镜切除胆囊”，详细描述成“以内窥镜处理手术做胆囊切除”，只要在诊断说明书上写有“手术”字眼，保险公司便不容易跟你“咬文嚼字”。
　　专家说，多了解一些保险知识有利于保障投保人的合法权益。
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