对于免责条款,保险人应该如何告知

什么是保险人的告知义务

一、什么是保险人的告知义务

如果健康告知问到了，就要主动告诉保险公司，进行核保。如果没问，那就可以直接投保。

这也是健康告知的原则：“有问就答，不问不答” 。

这种做法的法律依据是，《<保险法> 司法解释二》第 6 条：投保人的告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。

二、未如实告知，影响理赔吗？

对于这个问题，《保险法》第 16 条第 2 款作出了规定：

投保人故意或因重大过失未如实告知，足以影响保险公司是否决定承保，或提高保费 的，保险公司有权解除合同。

也就是说，未如实告知有两种情况：

•影响承保结论，保险公司有权解除合同；

•不影响承保结论，不能解除合同。

免责条款怎么看？

保险是非常专业的金融产品，很多人虽然买了保险，但为了省事儿，保险合同拿回来，看都不看，所以具体保什么根本不清楚，更别说了解合同上的免责条款了。结果就是，免责条款上说到不保的，却以为可以保的，于是很多人就会说 “保险都是骗人的”。

1.显性免责

显性免责 就是在保险合同中固定位置特别写明的：责任免除部分，而且字体还会加粗显示。

因为能直截了当的看到哪些情况是不会获得赔付的，所以我们将它称为“显性免责”。

2.隐性免责

除了合同直接写明的这一类，还有一类免责，我们称为“隐性免责”，

因为它没有特别写明，而是散落在了条款的一些角落里，不容易直接看到，比如说：免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

1.重疾险

首先我们来看看重疾险的责任免除

深蓝君通过仔细对比发现，无论是线上投保还是线下投保的重疾险，责任免除条款都差不多，像酒驾、吸毒这样的故意行为、违法犯罪活动、以及战争等不可抗力导致的重大疾病，是不会赔付的。

另外最近朋友圈里很多人在说艾滋病，要特别说明的是艾滋病或患艾滋期间所导致的重大疾病往往也是不会赔的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于普通人来讲，也不用过分担心和焦虑。

2.医疗险

说完了重疾险，我们再来看看医疗险的免责条款

医疗险由于涉及费用报销范围的问题，免责条款比重疾险复杂得多。

深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险，发现除了共性之处，还存在一些个性化条款。

共性之处包括主观因素、不可抗力所导致的医疗支出，如违法犯罪、酒驾、战争等，这方面是不保的。

如果不在报销范围、报销项目之内，同样也是不保的。

比如患精神性疾病、艾滋病、整形美容、高风险运动等所导致的医疗支出，都是不能报销的。

所以如果买了一份医疗险，想要报销美容、整形等费用，是没有办法实现的，因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外，不同的产品还会设计一些个性条款，比如平安e生保Plus，在条款中注明了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费是不报销。

这方面深蓝君之前也提到过，医疗险是最复杂的产品，不仅保障内容多样，而且限制条件也比较多，希望大家在买之前看一看条款内容。

3.意外险

接下来，我们再说说意外险的免责条款

意外险的免责，相对更容易理解，最明显就是不保疾病。

深蓝君看了很多意外险条款，基本上如下这些内容是不保的：比如中暑、高原反应、食物中毒等，这方面有的产品会明确列明，有的产品没有明确列明，但也是不保的。

意外险理赔的前提，一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，才可以得到赔付。

另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险也都是明确除外责任的。

所以，在挑选意外险的时候，也可以多关注责任免除部分。

4.寿险

最后，我们再来看看寿险的免责条款

寿险的责任免除，可以说是最简单的了，目前很多互联网销售的产品一般只有3-5条，像故意杀害、违法犯罪、投保两年内自杀等，均是不保的情况。

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

隐性免责隐藏在了各个部分的条款和释义中，当然我们说的这个隐藏是加引号的，她只不过没有显性免责那么直观容易看到。

隐性免责有的会字体加粗，但有些却并不明显，需要我们擦亮眼睛去发现。

它第一个会藏在的地点就是——名词释义中

这一点需要从合同底部字体很小的释义中，或者翻到合同最后一页的名词解释里，才能看到。

深蓝君找了一个例子，某知名险企的返还型意外险百万任我行，是不保摩托车意外的：

这在条款车辆释义的第（5）点中提到，摩托车、拖拉机不在保障范围内。

当然并不是说这样条款不好，而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都在保障范围内的。

除此之外，关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用的定义等，合同中有类似的注释标志的，建议都要去翻看下其具体释义或定义，看是否含免责内容。

它第二个会藏在的地点是——投保须知里

如果细心留意，这一部分是比较容易看到的，比如我们之前提到过某意外险，在投保须知有如下内容：

不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼或10米以上。

也就是说像山顶观光不幸失足身故这样的情况，是不会得到赔付的。

另外在尊享e生医疗险中，也有这样的约定：

质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。

所以买了保险，一定要知道保什么，不保什么，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。

除了前面说到的，名词释义、投保须知，第三个隐藏的地点是具体条款里

比如很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确的说是限制责任，对于赔付存在一定的限制。

比如某款医疗险，在住院的部分明确写明：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。

这里需要提醒大家注意的是，它可能藏在名词释义、投保须知及具体的条款中，在购买时要注意擦亮眼睛。

对于保单我们应该注意些什么

许多人在保险购买完成以后就将保单丢在了一边，很少有人去看保单的有效期，以至于保单失效了无法再得到保障。对于保单我们应该注意些什么呢？

　　保单失效是指投保人未按合同约定交纳续期保费，到宽限期（每张保单均有60天的缴费宽限期）最后一日仍未将保费交齐，而使保单暂时失去效力，保单失效后，保险公司不再承担保险责任，投保人可在保单暂时失效日起两年内到保险公司申请复效，否则，保单将永久失效。

　　现在客户一般都是通过银行划账交纳保费的。按一般程序，在客户保单到期交费的前一个月，保险公司会寄出一份交费通知书提醒客户。到了扣费日期，保险公司会自动从客户的银行账户中扣除当期的保费；如扣费不成功，客户有两个月的宽限期，过了两个月的宽限期仍没有交纳保费，保单就会自动失效。在保单失效的2年内，客户可以申请保单复效；但如果超过2年而没有申请复效，保单将永久失效。

　　客户未能及时续保的原因一般有四种:

　　一是本人目前无力续缴保险费，等有钱了再说；

　　二是认为所购买的保险不好，不准备续保，或打算改投其他公司的产品；

　　三是客户耽误或忘记了缴费日期；

　　四是保单的被保险人已经或正在发生保险事故。

　　虽然，保单有两年内可以申请复效的规定，但失效的保单还是会给客户造成很大损失的。

　　一、保单失效而未完成复效手续的期间，保险公司是不承担保险责任的；保单复效后，在180天内因为疾病出现的索赔不赔。

　　二、保单复效后，两年内自杀的不予理赔。

　　三、部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件；体检不合格的人，不可以申请复效，只能中止合同。

　　四、保单申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息等。

　　客户申请保单复效时，要带上投保人及被保人的身份证复印件、保险合同、复效申请书、健康告知书等材料，到保险公司的服务柜台办理，也可由代理人代为办理。

　　保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。因此，客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意，避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息，特别是联系方式发生变化，应及时通知保险公司和代理人。另外，也要尽早将保险费打入银行账户，避免因账户余额不足导致保单失效。

　　慧择提示：综上可以看出，对于保单，客户要及时进行查看，以免错过了续保缴费期，无法给自己提供保障。