单纯理财不适用保障成本的万能险

　　季先生33岁，已有寿险，想投万能险，目的在于理财规划，初步打算为连缴数年，要求说明各项费用，尤其是保障成本。按不同等级收益率（含保底２.5%）演算。什么合适呢？

　　专家意见

　　既然不求好收益，又要带保障，不如存银行，加上买保障保险。

　　严格说，中国的万能险更愿意看做保障型产品，把保额做大点。

　　建议朋友还是明确自己要什么，不要希望一个产品什么都有一些，结果可能是什么都做不到位。

　　理财归理财，保障归保障，这是更明智的做法。

　　投保建议

　　单纯做理财规划不建议采用有保障成本的万能险，建议参考国寿的福禄双喜至尊版，交费期短，兼具分红险和万能险的优势，双账户理财，双帐户理财让理财优势明显优于单一的分红或万能产品，更大限度的帮客户实现抵御通胀和长期理财的效果。不管是万能账户的钱还是每年的分红账户，这两笔钱都归投保人支配，这是福禄双喜至尊最大的亮点！（一般险种的生存金是受被保险人支配的），这是一款纯粹的理财型产品，其优势是：

　　1、保本（75岁返还已支付保费，中途身故返还已支付保费）。

　　2、设立生存金万能账户。每2年一返钱（生存金，直到75岁）直接进入万能账户，以活期的形式，享受定期的收益。险种预期收益增加60%以上。生存金万能账户，可以部分领取，未领取的部分，计入万能账户，按月复利滚存（下有保底，上不封顶），一年滚存12次，10年120次…，让资金象滚雪球一样越滚越大。该万能账户收益下有保底（2.5%），上不封项，充分享受经营成果。

　　3、万能账户0费用。万能账户不扣除初始费用，没有账户管理费，因为没有保障，也不存在扣保障成本费用。屏弃了传统万能险高额费用扣除（初始费用、保障成本。。。）的劣势（一共只扣2.5元的初始费用，一般的万能险是有初始费用的，而且不低）。

　　4、每年还有分红，分红不领取，可以年复利累积生息！（主险双喜的红利账户和所有分红险一样享受年复利计息），最后到被保险人75周岁，再返还已支付保费！

　　5、法律层面上赋予万能账户的资金归属权。这款产品较之前的福禄双喜最大的特色，就是生存金万能化，万能账户的资金，是以主险的形式，确保生存金和分红收益归投保人掌控管理！由投保人掌控资金。如果给孩子存这款保险，不用担心未来孩子去外地或出国导致生存金领取不畅，投保人管理掌控资金，什么时候需要，什么时候支取，很灵活自由，用于孩子的教育金或者自己的养老金，都很不错的！它兼具了分红险和万能险的优势，很值得拥有！