万能险怎么样 如何购买万能险？

　　现在，很多市民具有较强烈的理财意识，但平时工作繁忙，又无暇花太多精力在上面，于是兼具保障和理财功能的投资型险种——万能寿险开始走俏。并在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。万能险风头正劲，它具有什么功能和特色呢？这种险种是否适合你呢？

　　万能险市场升温

　　万能险的热卖，很大程度上要归功于改良。一位保险经纪人这么认为。既然早年推出的万能险毛病就在于复杂、说不清楚，那么就用一种简单的方式来诠释它。因此，在一些公司，万能型险种是由银行代理销售的，公司旗下的各级代理人皆无权销售万能险。而拿到银行之后，万能险产品就变成了一种既有保障又有投资，而且收益还保底的产品。而这种产品确实抓住了时下许多人的心理，也难怪有人认为，改良版万能险是一种向银行人民币理财产品和货币市场基金挑战的产品。

　　而且，今年可能也该万能险露脸，央行调整超额存款准备金利率后，人民币理财产品已经沉默了好一阵了，而货币市场基金这几天也表现得实在难看，大部分基金每万份日收益从过去的3元以上跌到了1元多，甚至只有几毛钱的，惨不忍睹。在此背景下，保险公司欲在理财市场上分得一杯羹，真的是找对了时间。

　　此外，从去年万能险的收益表现来看，确实很有吸引力。记者从太平洋人寿杭州分公司了解到，去年该公司某款万能险的年收益达到了4.4%，这样的成绩在人民币理财产品和货币基金是很少见的。一位保险业内人士坦言，如果没有竞争力的话，要想虎口夺食非常困难。尽管说追逐收益并非保险产品的本意，但是在精密精算后的高回报率，的确能在一定的时间内迅速打开市场，配合以保险产品独有的保障功能，万能险自然有前途。

　　万能险到底是啥

　　当然，万能险的内容远不是代理银行所解释的那么简单，如何更透彻地理解万能险呢？记者为此走访了一些专业保险经纪人和保险公司后，认为可以这样理解：

　　首先，万能险是一款寿险。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的风险准备金存储方式。

　　其次，它是一款万能型寿险。说它万能，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，从而满足人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的实例解说栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　这里还要说清楚一点，保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。

　　万能险不适合谁

　　记者和理财师们打交道，经常听他们教育我，金融产品没有最好或者最坏，只有是否适合。因此万能险有适合的人群，也有不适合的人群。万能险诞生于美国通货膨胀的年代，因此，该险种对利率比较敏感。眼下正值我国加息周期中，因此万能险能够抵御一定的加息风险。同时，由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。有了钱就买几份，一方面对今后有一个保障，另一方面，既然能生钱，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜欢的但买无妨，不过老年人并不宜购买万能险。

　　原因在于费率计算对老年人不利。当投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5之间，75-82岁，费率就在5-10之间，相差很大。举个例子来看，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，如果他是33岁，那么，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是58岁，则每年要被扣2494元。一位正在销售万能险的代理人说，他原则上不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%-70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。