万能险和投连险各有优劣

在万能险、投连险收益率一路飚红的同时，保险法新规中降低初期投资成本，提高风险保障比例和投资回报的规定进一步刺激了万能险与投连险的销售。但保险分析师也发现，在近期销售的投资类保险产品中，很多保户对这两款产品了解并不清晰，投资目的也不明确。

针对这个问题，保险专家指出，万能险和投连险虽都属于投资类保险产品，但是针对不同的保障投资需求却表现出不同的优势，保户在购买前有目的的了解相关产品的优势，更有利于得到理想的保障投资效果。

万能险适合养老主要取决于其灵活性和长期收益安全的特点，而面临眼下银行储蓄的负利率与传统养老保险的杯水车薪，万能险抵御通货膨胀和高于传统保险收益的特点就更为人们所津津乐道。

目前，国内资本市场景气依然。股市和基金市场的人气回升也带动了保险市场中投资类的险种，其中以万能险和投连险为主。但是万能险和投连险虽都属于投资类保险产品，但是针对不同的保障投资需求却表现出不同的优势，所以考虑用于养老的保户在购买前需有目的的了解相关产品的优势，这样会更有利于得到理想的保障投资效果。下面我们就具体分析一下这两种投资性险种的各自优势。

首先先来说说万能险。万能险适合养老主要取决于其灵活性和长期预期年化收益安全的特点，而面临眼下银行储蓄的低预期年化利率与传统养老保险的杯水车薪，万能险抵御通货膨胀和高于传统保险预期年化收益的特点就能吸引一大批人的眼球。在受益方面，一般的万能险都规定了产品的保底预期年化收益，这就保证了保户最终预期年化收益的安全性。其次，万能险上不封顶的投资特点也决定了其最终预期年化收益会在保底预期年化收益的上方浮动，据相关方面的统计，单从万能险的投资结果来看，其预期年化收益最低也保持在3%以上，专业投资团队投资的万能险预期年化收益更高。在长期投资的环境下，万能险的结算预期年化利率能提高到8%左右，累计预期年化收益非常可观。

传统的养老保险如果过了缴费宽限期，保单就进入中止状态，两年之内没有复效则保单终止。而万能险则具备相当的灵活性。在缴费阶段，如果保护收入不稳定，可以申请缓交或者不缴，但是依然可以保存万能险帐户的有效性，只待收入恢复稳定时补缴就可以。这就是万能险的第二个优势所在，并且这个优势贯穿了产品的始终。

不过万能险生效几年内都要被扣除相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后扣除较少，持有的越久，初始费用就越低。这就看出它的弱点是在持有时间上。

再来看看投连险。相对于万能险的稳健，投连险要面临的风险就要高一些了。但在投资方面，投连险则表现出更大的优势。它对市场能准确把握，灵敏的感知市场的变化，并率先做出反应。投连险还有一个特色是具有设置多个帐户的自由转换功能。投连险一般都有三到六个账户，分别投资于股票、基金和债券等不同投资品种。当股市处于上升阶段时，客户可以把资金转移到积极的偏股型帐户中。而当股市处于震荡期时，客户又可以把资金全部转移到债券等安全性账户中，有力的规避了投资风险。

与万能险一样，投连险的投资时间越长，预期年化收益越高。对于投资时间超过5年以上的投资来说，预期年化收益更具优势。

这两个险种的共性决定了它们都是适合养老的险种。只是它们的长处体现在不同的地方。万能险在安全性上更突出，适合一些较为保守并且有保底要求的保户。而投连险存在一定的风险，适合那些对预期年化收益有高要求并且有一定抗风险能力的保户。所以在购买之前提醒保户要分析险种的特点和长处，再根据自身的情况来选择。

万能险与投连险各自产品的特点决定了其在养老和投资方面的优势，但有专家表示，保户的保险需求不同，对于保险产品的需求也不尽相同。如对于投资预期年化收益有保底要求的投资者就可以选择万能险进行投资，而投连险长期预期年化收益有保证的特点也适合一部分风险承受能力强的人进行养老规划。所以在了解产品特点的前提下，保户也要兼顾自身的具体条件来选择保险产品。