房贷险—实际赔付率接近零

　　只有赚钱的机会，没有任何赔钱的风险，市场经济条件下能有这样的买卖吗?有!目前强制实行的房贷险就是这样的好买卖，这个险种几乎没有任何赔付风险，实际赔付率接近零。

　　房贷险是一种消费信贷险。房贷险的初衷在于保障房地产抵押贷款的安全。央行《个人住房贷款管理办法》第25条规定，商品房抵押贷款的，在贷款时必须办理商品房抵押贷款保险或住房抵押贷款综合保险。就是说，这是一种与住房贷款捆绑销售的保险，你如果要贷款购房，就必须买房贷险，否则，别想贷款。

　　在我理解，任何保险品种都应有收入、有赔付。保险公司赚的钱主要就是收入与赔付之差。而多年的实践证明，这个房贷险却只有收入，几乎没有赔付———怎么会这样?其中有何“高招”?购房者稍加留心就会发现，按揭购房抵押房屋保险合同都有几项特殊规定。譬如，出现暴雨、洪水、台风等意外事件，保险公司负赔偿责任，其它则不赔偿。事实上，除特殊地区外，合同中所列意外事件发生的可能性极小，即使遭受火灾水患，框架结构的房屋一般不易毁损，更不易灭失，即房屋本身的出险率极低。如此一来，有收入、无赔付也就顺理成章了。

　　据报道，浙江省消协负责人认为，作为一项商业保险的商品房抵押贷款保险，本应遵循市场经济的基本规律，符合公平、自愿原则。但在实际操作中，处于弱势地位的消费者显然没有得到公平的对待。所有的按揭购房抵押房屋保险合同都规定，保险的第一受益人不是购房者本人或家人，而是银行。一旦购房者出现“还不起贷款”的情况，银行可以请求法院查封房子，因为房子已经作了贷款抵押。对于购房者来说，一旦不能按照合同约定偿还银行贷款，就完全有可能失去对所购买房子的产权，却又得不到保险公司的赔偿，是实实在在的“险而不保”。

　　房贷险中有违公平原则的规定还不止这些。如，保险公司普遍要求投保人一次性缴清所有投保年份的保费，实质上相当于无偿占用了投保人十几年甚至几十年的利息收入。还有，对于购买期房的消费者而言，其缴纳保费时间自贷款之日起计算，而保险公司承保期限却自房屋交付之日起计算，导致消费者在该时间差内多缴纳保费，实际保险年限低于投保年限，加重了消费者负担。

　　有了这些“霸王条款”，保险公司没了赔付之虞，银行也没有抵押风险。这样的保险，对购房者来说有何用?购房者几乎得不到任何好处，却不买不行，这样的规定实在令人纳闷。诸多购房者叫苦不迭，声讨不断。据报道，日前，浙江省消费者协会、浙江省律师协会和浙江大学法学院联合向中国人民银行发出建议函，并抄送中国银监会，要求重新审查《个人住房贷款管理办法》，修改房贷险相关规定，允许银行和借款人根据实际情况自主约定是否办理房贷险。

　　此外，银行与保险“联姻”，强制排斥公平竞争，也不利于保险业的健康发展。保险业内人士也多次指出，保险公司和银行在房贷险上的这一做法，不符合《保险法》和《商业银行法》有关规定，没有遵循公平互利、协商一致、自愿订立的保险基本原则，给房贷险和其它险种的健康发展带来了隐忧。

　　在我看来，赔付率几乎为零的保险，难以称为真正意义上的保险。消费者不满意，保险业内人士担忧，有违相关法律及公正公平原则，这样的“霸王规定”就不能改改?