银保宣传“迷人眼”　投资者买前要三思

读者来信：

　　银保宣传注水

　　编辑：您好，我2004年底去某银行网点存钱，由于排队等候的人较多，我无意中看到了一款银保产品，银行人员告诉我这款产品可以免利息税，收益也比同期存款高。由于是银行销售的保险，我觉得有银行信用作担保，没犹豫就买下了。可今年急着用钱，想提前退保，一咨询才知道，退保不仅收益全无，而且还要加收手续费，连已支付保费都难以全额收回，我这才意识到我被误导了，当时银行人员在向我介绍这个产品时只是介绍说这款产品收益比存款要高，并没有提示退保的风险。

　　警示：银行卖保险≠银行信用

　　银保≠储蓄

　　保险不是银行开发的产品，它是由保险公司开发，利用银行网点和客户资源代销的产品。银行替保险公司卖产品，同时收取手续费，银保双方只是代理关系。所以银行不承担任何信用担保责任。

　　目前大部分银保产品的保障功能是很少的，因此让人觉得更像一个储蓄型产品，但它毕竟不是银行储蓄。所谓的保底收入，其实就是监管部门的预定利率，但如果投资者想提前“支取”，投资者就只能按照现金价值退保，损失是必然的，这就是它和提前支取也可获得活期利息的银行储蓄的最大区别。

　　专家认为，从理论上讲，银行保险可以为客户、银行、保险公司3方都创造较大价值，实现客户、银行、保险公司的“三赢”。对客户来说银行保险尤其方便，由于银行保险产品简单实惠，加上银行信誉较高、网点普及，所以极大地方便了客户购买。但是由于目前银行或保险公司人员存在误导宣传，而消费者本身的保险知识又不多，这就造成了很多买完银保产品感觉被“套牢”的案例。但这并不代表银保产品不能买，关键在于消费者购买之前要“三思”。

　　首先，要明白银保产品的卖点在哪里。可以免利息税是它的一大卖点；“保障＋投资＋分红”，看上去可谓又有保险保障又有保底收益，但它的保障功能是非常有限的；再看收益，由于我国规定寿险保单的预定利率不超过年复利的2．5％，所以它的收益也不会太高，是一种稳健型的长期投资品种。

　　第二，考虑资金流动性。即如果这笔资金至少在5年内没有别的用途，确实属于闲置资金，则可以选择购买；否则，一旦购买再想退保便会遭受不必要的损失。

　　第三，认真看合同。合同条款中规定了投保人的全部权利和义务，是消费者维护自身权益的凭证。不管银行或保险公司人员如何介绍产品，一旦出现任何问题要以保险合同的规定为准，所以消费者一旦决定购买，一定要仔细研究合同的内容。