国寿鑫福临门年金保险，大公司开门红产品，真的值得买吗？

今天，想跟大家聊聊中国人寿线下热销的一款快返型年金险——鑫福临门。

这款产品的卖点就在于大公司出品，前几年返还的年金比较多；而且它还能附加万能账户，实现二次增值！

下面，我就带大家来测评一下这款年金险，看看值不值得买？

本文主要内容，如下：

• 国寿鑫福临门，产品形态是怎样的？
• 国寿鑫福临门，收益高不高？

一、国寿鑫福临门年金保险，长是什么样的？

我们先来看看这款产品的基本形态：

从上表可以看出，鑫福临门年金保险的形态比较简单，是【主险+万能账户】的结构。

下面，我们来拆解一下这款产品：

1、投保规则

这款产品最高60岁都能投保，投保年龄还算宽松；

但是，它的缴费期限不够灵活，规定只能10年交，不利于收益的增长。

要知道，缴费时间越短，那钱在账户里增长的时间就越长，收益也越高。

2、领取规则

鑫福临门的年金险形态固定，领取规则比较简单：

• 特别生存金：第5年开始，每年领100%年交保费；
• 年金：第10-14年期间，领得少一些，每年领50%年交保费；
• 满期保险金：第15年，能领100%保额；
• 身故金：如果中途不幸身故，那么保险公司会赔付已交保费。

总的来说，这种领取规则，收益能上涨的空间比较有限，具体收益情况我们在第二部分详细讲。

3、万能账户

鑫福临门年金保险还可以附加万能账户，用于弥补主险的收益限制。

鑫福临门的万能账户可以四选一，保底利率都是2.5%，目前结算利率最高的鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）。

4个万能账户都是领取无限额，但追加和转入都需要收取手续费。

了解了鑫福临门的产品形态，我们再来看看它的收益情况如何。

二、国寿鑫福临门年金保险，收益如何？

前面已经说过了鑫福临门是【主险+万能账户】的形态，所以它的收益也分为两部分：一部分是主险收益，一部分是万能账户的收益。

1、确定收益——国寿鑫福临门年金保险

以40岁男性投保，每年缴费1万为例，缴费10年，共计投入保费10万。

具体收益如下：

在保障期间，被保人一直健在，那么可以领取这些钱：

• 45-49岁，每年可以领取特别生存金10000元；
• 50-54岁，每年领年金5000元；
• 55岁，一次性领取一笔满期金34594元。

也就是说，第5年时，就可以开始领取保险金，领取至保单终止，共计领取保险金为109594元。

算下来，国寿鑫福临门的IRR只有1.507%，收益略低。要靠它来实现“佛系投资”，都有点不达标。

好在还有万能账户的收益来加持。

2、浮动收益——万能账户

由上文我们已经知道，万能账户有写进合同的保证利率。

除此之外，在投保页面还有「中档利率」和「高档利率」，方便大家试算能产生的收益。

还是以40岁男性每年投保1万为例，来看看收益情况：

可以看到，无论是哪一个利率计算，钱都是放得越久，收益越高。

• 如果按保证利率计算：经过20年的复利增值（60岁时），账户价值变成13.7万，收益率仅有2.032%，表现很一般，但你最起码是能拿到这么多钱。
• 如果按中档利率计算：经过20年的复利增值，账户价值变成16.7万，收益率为3.316%，如果能按这个利率结算，收益还是很不错的。
• 如果按高档利率计算：经过20年的复利增值，账户价值变成19.3万，收益率高达4.273%，这个收益非常优秀~

但要注意，中档利率和高档利率虽然比较可观，但这是浮动的，不一定能达到，所以大家还是要重点关注保证利率。

三、综合点评

整体来看，这款鑫福临门年金保险，如果不搭配万能账户，收益率仅1.507%，比较低。

附加万能账户后，以中档利率为例，也需要经过20年后，即60岁后，才会有比较高的收益，达到3%-4%之间。

也就是说，想入手这款产品，还是得搭配万能账户。

但万能账户只有结算利率2.5%是能够保证的，其他均具有不确定性。

不过，大家也不用太担心，结算利率虽然不会永远保持高利率结算，但是也不会短期之内跌至保底利率。

如果你能接受鑫福临门年金保险的产品设计以及真实收益，那就不用考虑太多，可以买；

但如果接受不了它未来的真实收益，建议还是多看看其他产品，货比三家，挑选更符合自己需求的产品。