保单现金价值是否每年确定，哪些险种现金价值前期波动会比较大

保单现金价值并不是随市场浮动的随机数字，而是由保险公司在条款中预先计算、逐年列明的一张表，投保人可以查到每个保单年度末对应的现金价值。它反映的是保单退保时能拿回的钱，属于合同确定的数值，不会随保险公司经营情况随意改变。

现金价值写入合同逐年列明

保险合同通常会附带现金价值表，每一年的数值都是预先测算好的，投保人据此可以精确知道任何一年退保能拿回多少钱。有的产品还约定，年中退保按相邻年度数据折算处理，但计算规则同样在合同中写明。

正因为现金价值是确定的，一些以收益为卖点的产品，其合同现金价值表本身就相当于一份长期收益承诺书，判断产品真实回报，直接看这张表即可。

前期波动大的险种有哪些

所谓前期波动大，更多指不同险种之间、以及同一险种前几年现金价值变化明显，而不是同一张保单数值反复跳动。表现突出的一类是短期缴费型产品，比如趸交或三五年交费的理财型保单，首年扣费后现金价值可能远低于所缴保费；另一类是保障成分较重的产品，前期扣除风险保费较多，现金价值爬升缓慢。

分红险和万能险的现金价值则存在双重属性，合同列明的基础现金价值相对稳定，但分红或结算利息作为增值部分，会随保险公司实际经营结果变化，导致账户总价值在每年结算后有所浮动，这属于收益层面的变化，与合同现金价值本身不是一回事。

而增额终身寿险的现金价值呈确定性递增，定期寿险则先升后降，两者的曲线差异非常直观。判断一张保单的现金价值表现，最直接的方法是查阅合同中的现金价值表，逐年对比即可看清走势。