车险即将大降价？这4大变化要知道！

　　提起车险，大家不会陌生。中国有 4 亿车主，一定都买了车险。但很多人对车险的感受并不好，比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话，令人不堪其扰。7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。今天就一起来看看，这次车险改革，有哪些好消息？具体有哪些变化？

　　变化一：交强险赔得更多

　　车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。

　　假设一位家徒四壁的司机，把行人给撞了，将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔，国家强制规定每辆车都要买交强险。

　　交强险的全称是 机动车交通事故责任强制保险，保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任，分为有责或无责，赔偿额度不同。

　　不过，从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？

　　所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：

可以看到：

　　改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。

　　在赔得更多的同时，保费还可能下降。

　　改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：

　　第 1 年打 9 折

　　第 2 年打 8 折

　　第 3 年打 7 折

　　而改革后，最多可打 5 折。

　　这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。

　　但需要注意的是，交强险相当于国家医保，只能起到一些保底作用，远不足以覆盖风险。

　　如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

　　所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。

　　变化二：商业车险保障更好

现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：

　　比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。

　　针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。它们分别是：

　　可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。

　　改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；

　　改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。

　　并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

　　现有的车险，医疗费用报销仅限 医保内 用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。

　　顺便提一句，其实买份 百万医疗险，就能解决医保外用药的报销问题，建议都买上一份。

　　变化三：第三者责任险，可买千万保额

坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。

　　而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元；

　　在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。

　　买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

　　在 一文读懂车险 中，我强调三者险保额最好在 100 万以上，一线城市买 200 万以上也不足为奇，最高可买 500 万。

　　这次改革 提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。

　　前段时间，有一起高速公路油罐车爆炸事件，造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险，或多或少能帮上一些忙。

　　所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。

　　变化四：商业车险价格下降

这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。

　　原因一：附加费用率下降我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了 附加费用 上。

　　附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

　　在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。

　　用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。

　　原因二：逐步放开价格限制以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。

　　放开的措施会分为两步。

　　第一步：推出自主定价系数这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。

　　当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。

　　第二步：完全放开自主定价系数相当于完全放开车险的价格限制。

　　其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。

　　由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。

　　写在最后

需要说明的是，此次《车险改革》还在征求意见中，最终的版本和实施时间还没有定下来。

　　如果想要反馈建议，也可以在 8 月 8 号前，发送邮件到：actuary_general@cbirc.gov.cn

　　最后还是想提醒大家，“道路千万条，安全第一条”，安全驾驶，是比关注改革更重要的事。