意外险附加的猝死保障责任，对于经常加班的上班族来说有没有必要选购

经常加班的上班族作息不规律、身体长期处于高负荷状态，猝死风险客观存在。意外险附加的猝死责任能在身故后给家庭一笔经济补偿，对这类人群来说有必要认真考虑配置，但也先要弄清猝死责任到底赔什么、怎么赔。

先说明一个关键概念：猝死属于疾病导致的突然死亡，不是意外事故。普通意外险只赔外来的、突发的、非本意的意外事故，对猝死通常免责，所以想要获得猝死保障，必须购买带猝死责任的产品。

一、猝死责任怎么赔

各家产品对猝死的定义大同小异，通常要求从发病到死亡在一定时间内发生，常见约定是二十四小时或七十二小时内身故。超过约定时限身故，保险公司可能不予赔付，具体时限以条款为准，投保时要看清。

猝死责任一般有等待期，通常是投保后几天到三十天，等待期内发生猝死不赔，这是为了防止带病投保。条款还会排除既往症，比如投保前已确诊的严重心脑血管疾病导致的身故，通常不在保障范围内。

二、要不要选购

长期加班、熬夜、压力大的人群，附加一份猝死保障的实用价值比较高。猝死责任的价格一般只比纯意外险多几十元到一两百元，却能对应几十万的保额，花小钱补上普通意外险的空白，性价比可以接受。

选择时重点看三点：保额够不够、时限约定宽不宽、健康问询是否通过。同时要明白，猝死保障替代不了定期寿险，家庭经济支柱还应结合定期寿险把身故保障做足，两者并不冲突。

需要说明的是，猝死责任的身故保险金同样受条款约定保额的限制，投保时可结合家庭负债、子女教育等责任合理设置保额，让这笔钱真正起到经济支撑作用。同时，加班人群选购前要回顾自己的体检结果和就诊记录，确认符合产品的健康要求，避免因健康告知问题影响后续理赔。

猝死责任是否值得购买、赔付条件如何，最终以保险合同条款与监管规定为准。