常规百万医疗险除外承保了还有必要买吗？

核保后被告知除外承保，是很多体况不佳的人投保百万医疗险时遇到的结论：保险公司愿意承保，但对某个器官或疾病及其并发症不承担责任，比如甲状腺结节除外甲状腺相关疾病。很多人纠结：最担心的病恰恰被除外了，这份保险还有必要买吗？

答案是大多数情况下有必要，理由有三个。第一，风险是全身性的。你担心的是已知的结节，但无法预知明天新发的是什么疾病。除外承保只是切除了一个已知的风险点，心梗、肺炎、骨折、阑尾炎等大量疾病仍在保障范围内，而这些疾病住院同样动辄数万元，普通家庭未必扛得住。

第二，医疗费用的大头来自未知疾病。除外的通常只是一个部位的已知风险，而保障剩下的，是其余绝大部分疾病的费用风险。因为一个例外放弃全部保障，属于因小失大，真遇到大额医疗支出时后悔的成本更高。

第三，除外往往是相对最优解。带病投保时，保险公司的核保结论通常是正常承保、加费承保、除外承保和拒保四种。除外已经算是能买到的较好结果，拒保之后连其他普通产品都可能买不了，还会留下核保记录，后续投保需要如实申报。

当然，也有办法弥补除外缺口。如果除外的是甲状腺、乳腺等部位，可以搭配当地惠民保或免健告医疗险，这类产品一般不除外具体器官，只是对既往症报销受限，可以对冲被除外部分的风险，形成互补。

总结来说，除外承保的百万医疗险依然值得买，先把它作为主力保障，再用普惠类产品补缺口，整体防护反而更完整。最终选择以各产品条款和核保结论为准。

投保前把体检报告和就诊病历整理齐全，按规范提交核保，也有助于更快拿到更准确、更有利的核保结论。