保险公司怎么查病史？

首先，保险公司是有权调查医院记录的。在《医疗机构病历管理规定（2013年版）》就有规定：

可以看到，保险公司出于审核需要，可以调查医院病历，并且医院也要配合。

有朋友会说了，那我不同意行吗？不好意思，你在投保时就已经授权同意了。

以下是投保时的“授权条款”：

那这是保险公司设下的“圈套”吗？并不能这么理解。

“如实告知”是投保人的法定义务，如果没有约束，就是鼓励大家来投机取巧。这样保险就玩不下去了，结局是保险公司和我们“双输”。

当然不是。

理赔调查耗钱耗时耗力，保险公司是要考虑成本的。对于 理赔金额小、投保时间长、事实清晰 的案件，很可能直接就赔了。

不过，如果有以下几种情形的，保险公司会重点调查：

出险时间短：投保没过多久就申请理赔，比如等待期刚过或投保后两年内出险，保险公司要排除带病投保的可能。

短期集中投保：一个人突然在短时间内买了多份保险，尤其是保身故、或年龄较大的，保险公司会调查他的购买动机。

投保金额高：对于投保金额较高的，保险公司可能会作为专案来处理。

除此以外，还包括频繁出险、理赔资料可疑等情况。通常，各家保险公司都有《理赔调查规则》，理赔人员也会根据经验来判断。

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：

可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。

有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。

正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。

另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。

所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

前面说了这么多，你可能还是没有太多概念。接下来，我们来看看 3 种最常见的调查方式。

1、医院就诊记录，能查到吗？

如果身体不舒服，小病看门诊，大病住院。那么对于这些记录，保险公司能查到吗？

直接说结论，可以。

从 2017 年 4 月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：

信息来源：《电子病历应用管理规范（试行）》

可以看到，医院对我们的 门诊病历 保存至少 15 年，住院病历 保存至少 30 年。

我们在某年某月被诊断的疾病、开的药品、做的 B 超、体检，都有电子记录，调查人员要拿到这些信息几乎没有难度。

有位理赔老师和我们交流过，他曾在医院查到被保人 1987 年的病历，30 多年前的事也被翻了出来......

并且，调查人员会首先排查居住地、工作所在地医院，如有疑点，还会进一步调查活动轨迹。比如，有些案情是从被保人出差地的医院查到的。

2、私立机构体检，能查到吗？

如今很多人都有体检的习惯，就算公司不安排，很多人也会自费去做个体检。

在私立机构做的体检，保险公司能查到吗？体检机构会保护客户隐私吗？

根据我们的经验，可能要让一些朋友失望了，私立机构的体检报告，保险公司也有办法查到。

我们能做的是，如果体检报告提示异常，属于保险健康告知问到的，那就如实告知。

另外特别提醒一下，为了避免不必要的麻烦，投保前不要去体检。要不然查出什么异常，还会影响投保。

3、医保卡外借过，能查到吗？

查询医保卡记录，是保险调查的重中之重。

因为医保卡就像身份证一样，是个人身份凭证，医保卡使用记录被认为是个人病史。

调查人员可以通过身份证号码，在社保系统中查到医保卡使用记录。

所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊，都是非常不建议的。

如果有和理赔相关联的记录，比如帮别人买高血压、糖尿病等药物，甚至有被拒赔的可能。

如果你的医保卡曾外借过，投保时最好告知保险公司。