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7199储蓄险榜单更新，这10款收益很不错
原创：深蓝保
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最近有新闻传出，多家保险公司正在预备 3.0% 预定利率的保险产品，其中也包括储蓄险。相比 3.5% 的储蓄险，它们的收益低了不少。
趁着还有高收益储蓄险在，我们为大家筛选了榜单，主要分为两部分：
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增额终身寿榜单
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养老年金险榜单
简要结论如下：
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介绍具体产品前，我们先来回答一个问题：增额寿和养老年金险，到底怎么选？
直接给结论：
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如果只想补充养老金：优先考虑养老年金险，长期收益更高；
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如果还有其他用途：比如孩子的教育金、长期的积攒计划，建议考虑增额寿，前中期收益高，用钱更灵活。
很多朋友会先投保一份增额寿，解决 10~30 年的用钱问题；有余钱了，再投保一份养老年金险，用来解决养老问题，大家也可以参考这种思路。
下面来看产品。
一、增额终身寿榜单
随着利率下行，增额寿热度也越来越高，主要有两点优势：
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长期收益可观：收益写进合同，长期收益率能够接近复利 3.5%，不受利率下行影响；
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用钱比较灵活：想用钱时，我们可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了 6 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
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提示一下，部分产品的投保门槛仅 1000 元/年，大家可以按照个人情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：
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新增：邮保一生 2.0
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减少：金满意足 3 号
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原因：邮保一生 2.0，收益不错，可投保的地区较多，金满意足 3 号已下架。
整体来看，前 4 款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，总保费不多的话，到手的现金价值差距也不大。此时，我们优先从产品亮点来考虑，具体如下：
① 金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快
金玉满堂典藏版 由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。
此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。
② 康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾 3 号·瑞祥人生 比较特殊，男性趸交收益很高。
以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。
不过它的减保规则较严格，每年最多拿出已交保费的 20%。
③ 增多多3号（泰山版）：后期收益高，可附加万能险
增多多 3 号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，位居前列。
此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10 年交首期保费达到 2 万，就可以投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。
此外表格里面还有一款和泰人寿的 乐满满 2 号（蓬莱版），同样可以附加金多多万能险，收益稍微低一些，可以作为备选。
④ 邮保一生2.0：可投保地区多
邮保一生 2.0 由中邮保险承保，是知名的大公司产品，可投保地区较多。收益也不错，按照上表中的交费方式，第 30 年有 3.325% 。
如果倾向大公司产品，或者买不了前面 4 款，可以考虑它。
如果这款也买不了，还可以考虑中英人寿的 爱传家，它是互联网产品，全国都可以买。不过它的收益率较低，按照上表中的交费方式，第 30 年只有 3.049%。
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二、养老年金险榜单
区别于增额寿的灵活用钱，养老年金险一般只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱。
不过，其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这是增额寿所不具备的功能。
从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到 80 岁收益率能超过 3.5%（增额寿的上限），到 90 岁能接近 4.0%，非常可观。
我们筛选了 5 款产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
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相比上期养老年金险榜单，本期产品无变化。
先来说结论：
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追求高收益的，可以考虑 星海赢家（庆典版）计划二 和 乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
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如果担心领几年钱就去世了，可以考虑 鑫佑所享 和 鑫禧年年，收益比上面两款略低，但能保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以鑫佑所享为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
① 星海赢家（庆典版）：高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，（计划二）收益较高。
按照表格中交费方式，每年能领到 3.95 万元养老金，保证领取 15 年，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.90%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
（计划一）每年能领的钱少一些，是 3.72 万元，保证领取 20 年，适合想要稳妥一点的朋友。
要注意的是，按照表中的测算方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在 80/70 岁后变成 0，此后退保是没有钱的，如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，每年能领到 3.73 万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
此外，表中还有两款不错的产品：
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鑫禧年年：由富德生命人寿承保，每年能领 3.69 万，比乐养多（典藏版）略低，同样终身有现金价值，而且保证领取 20 年；
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鑫佑所享：由大家养老承保，每年能领 3.63 万，在 80/90/100 岁还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到 85 岁，保证续保 20 年。
上面 4 款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和地区综合考虑，如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
③ 金盈年年：全国可买
金盈年年 由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领 6.1 万，活得越长，领得越多。
B 款比较特殊，属于定期养老年金险，保到 85 岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，在有养老社区的产品中，这款门槛比较低，有高档养老社区需求的可以关注一下。
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三、写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
随着利率不断下行，有一份锁定终身收益的储蓄险，确实很香。
不过买储蓄险，是一件需要深思熟虑的事情，除了符合需求还要考虑自己的交费能力，切勿跟风投保。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
