平安2024开门红年金险：御享财富3.0值得买吗？

平安2024开门红产品测评来了！

目前已知平安推出了两款开门红产品，

一款是御享财富3.0年金险，主打的就是第5年就可开始返钱，还能附加万能账户。

另外一款是御享金尊增额终身寿，同样可附加万能账户。

本期就先测评御享财富3.0年金险，看下平安今年的诚意如何。

从投保规定、身故保障来看，

御享财富3.0是一款很传统的快返型年金险，最长的缴费期只有5年，主打的就是短交快返。

和以往的快返型年金一样，这类产品的卖点主要是万能账户，

可附加的万能账户结算利率目前有4.3%，还是蛮吸引人。

但需要注意的是，这个结算利率是不确定的，每个月都会有变动，保险公司的官网是可查的。

所以大家千万不要仅仅因为“结算利率4.3%”就随意上车哟，

产品的真实收益到底怎么样？下面详细分析一下。

一、产品收益如何？

以“30岁女性，年交5万，交5年”为例，

从35岁起可以每年拿到一笔钱，

35~37岁，每年拿5万，38岁拿满期金11.47万。

投入保费25万，5年后约拿到了26.5万，资金增值1.5万。满期IRR是1.18%。

也给大家提供一个参考数据，目前国有大行一年定存利率是1.55%。

因为这款年金险本身收益并不算太亮眼，为了提高收益，会附加上万能账户。

目前这款产品有两个万能账户可选，聚财宝终寿和聚财宝养老。

我们以附加聚财宝终寿为例，看下在万能账户维持4%结算利率的情况下，

产品组合的最终预期收益可达多少？

当万能账户维持4%结算利率，到90岁的时候长期IRR可达到3.76%，算是极其优秀了。

但如果以1.75%的保底利率测算，长期IRR仅1.69%，

1.69%~3.76%，还是有很大的变动区间的。

且长达60年的时间，最终IRR能达多少，是不确定。

万能账户对产品组合最终的收益影响很大，所以我们也来详细看看这两款万能账户的细节。

二、两款万能账户能打吗？

先来看聚财宝终身的结算利率。

年初以来结算利率从4.8%降到了4.3%，但4.3%的结算利率表现还是不错的。

保底利率：1.75%，较低

• 趸交初始费用：最高2%
• 追加初始费用：最高2%
• 转入初始费用：1%
• 持续奖励：第6年给付转入保险费的1%
• 前五年部分领取、退保费用：3/2/1/1/1%

会收取一定的保障成本，就是常见的风险保费。再来看下聚财宝养老的结算利率表现。

从年初以来，结算利率也出现了下行情况。

• 当前结算利率：4.3%
• 保底利率：1.75%
• 趸交初始费用：最高2%
• 追加初始费用：最高2%
• 转入初始费用：1%
• 持续奖励：第6年给付转入保险费的1%
• 前五年部分领取、退保费用：3/2/1/1/1%

这两个万能账户都是可追加的，但追加额度没写入合同，

而且有一点要特别强调，那就是追加金额的手续费，后续是不会通过持续奖励返还的。这点比较不好。

这两个账户当前结算利率、费用这些方面都相同，但针对人群不一样，

如果你还不确定最后自己的钱会如何使用，一般销售人员会推荐聚财宝终寿。它的部分提取没限额，但有一点风险保费。

如果是确定最后自己的钱用于养老，一般会给你推荐聚财宝养老。到了约定的养老时间，它会自动给你打养老金。

劣势是每年部分领取有限额，男性60岁前、女性55岁前每年的部分领取金额不得超过所交保费的20%。

总结：

御享财富3.0主险满期IRR是1.18%。

两款万能账户的保底利率都是1.75%，偏低。当前结算利率都是4.3%，较高。但结算利率是不确定的，存在下降空间。

另外要重点留意，后续追加进入万能账户的保费最高会扣除2%，后期不返还。

三、还有哪些产品值得考虑？

根据养老、资金增值的不同需求，我放眼整个市场，给大家挑选出了两款很优秀的产品，

1、解决养老问题——鑫禧年年尊享版（方案一）

鑫禧年年尊享版作为一款传统型养老年金险，收益百分百写在合同里。不会存在任何不确定性。以30岁女性，年交5万，交5年为例，

如果选择60岁起领，我们每年约能拿到3.4万，加上社保养老金，日子也可以过得很滋润。在88岁还能多拿一笔祝寿金。

这些钱我们能活多久就领多久，下半辈子都不用担心养老金会坐吃山空。

而且这款产品的现金价值是持续终身的，也就是什么时候退保都有一笔钱拿。

鑫禧年年尊享版还能附加保底2%，目前4.3%结算利率的如意宝B款，且没有主险保费要求。

这款万能账户也是终身寿险型，每年部分领取也是无上限。

如意宝B款趸交、转入、追加收1%手续费，前5年退保、部分领取手续费是3/1/1/1/1%。它目前同样支持追加。

想要通过万能账户薅点羊毛，或想拆分保费做高资金灵活度都可考虑它。

鑫禧年年尊享版

富德生命人寿

 

年金险

终身领取年金

后期收益高

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2、做长期投资——金玉满堂3.0

金玉满堂3.0主打的就是目前加减保规则极其宽松，

它加保不限制每年额度和次数，减保最快第15个月就可以操作，且不限制额度，

还是用30岁女性为例子，

共投入了25万保费，

40岁的时候，现金价值是29.6万，比保费多4.6万，

60岁时，现价是55.5万，是保费的2.22倍。

当到达80岁时，现价达100.3万，是保费的4倍。

这款产品的收益同样也是百分百确定，IRR最高可达2.95%，在无风险投资里是很值得考虑的产品。

金玉满堂3.0

弘康人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

收益率高

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四、写在最后

开门红的储蓄险，究竟值不值得买呢？

其实，还是得看个人的需求。

有些人追求大品牌，更加信任大公司，那买开门红储蓄险，确实很正常。

有些人觉得不在乎品牌，求得就是一个收益越高越好，那自然就会放眼市场去挑产品。

只能说一万个消费者眼里有一万种“好产品”。

如果对于以上内容还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。