人口老龄化、出生率下跌、养老严峻……这些事情,以前虽然知道,但其实总是不太在意。
毕竟,不管是在哪个年龄,总觉得老去是一件十分遥远的事情。
而当下有太多事情需要自己操心,工作、养娃、父母健康、家里鸡毛蒜皮的事都操心不完。
考虑养老?好像还没那个“闲情逸致”。
直到最近,和朋友闲聊,大概估摸一下自己未来的养老金,大家的心突然凉了半截。
毕竟除了国企、大公司或者体制内,大部分人的社保养老都是按最低基数在交。
而按最低基数交社保养老,哪怕交满30年,退休后估计一个月也不到4000块。
未来老年人多,年轻人少,这个钱估计只少不多。
虽然我也给自己和另一半都买了商业养老金,但算一算,钱好像还是不够花。
而我那些没啥养老规划的朋友,算了之后,显然更是有点绷不住了。
再聊一聊除了社保养老之外,还能有什么养老思路……嗯,更绷不住了。
养儿防老,应该是最传统的养老思路了。
只不过,这年头,别说给父母养老,年轻人不啃老,都算是有出息。
不然的话,问问自己身边的人,是给父母养老的多点,还是工作多年还在收父母给的补贴的多点?
既然养儿防老不可行,有的人就会想,买两套房,一套住,一套出租,收租金以房养老。
但现在房地产这行情,懂的都懂。
再说,出生率下降,人口减少,房子出租,一年能收多少租金呢。
除非是一线城市、核心地段的房子,或许能收到比较高的租金,至于其它地方,很难说。
我的老家在广东某四五线小城市,在市中心有一套两房两厅的老房子闲置着,爸妈并不是不想出租收钱,只是挂了半天都没人来租,就这么一直空着。
既然养老最大的问题就是钱,那就直接攒一大笔钱用来养老,不就行了。
但问题是,多少钱,才够我们养老呢?
抛开通货膨胀不说,现在人均寿命越来越高,万一寿命比自己预想的要长,钱不够怎么办?
或许有人会说,存足够多的钱,利息覆盖生活成本,就不用担心这个问题。
但利率不断下行,同样一笔钱,未来能拿到多少利息,实在很难说。
前面几种养老思路,可行性都不高。
对于普通人来说,没有泼天的富贵,也没有过人的投资头脑,给自己做养老规划,最好的方式就是——商业保险养老。
投保之后,就会锁定终身的利率,稳定增值。
不论市场经济怎么样,承诺给付的就一定会给我们,也不用自己费心打理。
不过,商业养老保险,也分很多种类,不同的险种对应不同的需求。
如果没搞明白就瞎买,很有可能不小心要给自己挖坑哦~
常见的商业养老保险,有年金险、增额终身寿险和万能险。
它们虽然都有理财的功能,但各有各的特点。
养老年金险,应该算是十分传统的商业养老保险了。
它的保障形式,跟我们的社保养老金差不多,年轻时交钱,老了之后就可以每年或每月领一笔钱。
不同的是,从几岁开始领取、每年或每月给多少钱,都是投保的时候,就在合同上约定好的。
不管以后退休政策怎么调整,都不会影响到我们的商业年金险。
市面上的商业养老年金险有很多,如果不知道哪一款更值得买,可以从以下方面去比较:
①看生存收益——同样的缴费方案,哪款领钱最多
我们买商业年金险,就是为了老了以后,能有一笔稳定的现金流。
所以,挑选一款年金险,最重要的就是,看交同样的钱,哪款领的钱最多,给我们的生存保障最高。
②看退保利益——同样的缴费方案,哪款现金价值高;
虽然买年金险,是为了给退休后的自己花,但也难免会有遇到急事,需要用钱的情况。
这个时候,该怎么办呢?答案是——退保,领现金价值。
所以,交同样的钱,哪款现价高,也很重要。
有的年金险,在开始领取年金后,现金价值就会降0;但有的年金险,虽然领取不算很高,但是终身有现价。
也就是说,无论什么时候,都能通过退保取现,来解自己的燃眉之急。
③看身故利益——不幸早逝,哪款赔钱多
买了年金险,万一自己走得比较早,那交的钱不就亏了?
这是很多人,在买商业养老年金险之前,犹豫不决的原因。
为了打消大家这一顾虑,保险公司在推出年金险的时候,都会把身故责任也纳入保障范围内。
常见的是赔付现价或保费较大值、应领未领年金等。
④看加分项——保单权益或增值服务
为了吸引大家投保,保司在推出年金险的时候,经常会赠送增值服务或保单权益。
如满多少保费,就能入住养老社区,或者可以附加万能账户等。
大家可以根据自己的需要,选择增值服务或保单权益更吸引你的年金险。
增额终身寿险,就是投保之后,保额和保单现价,都会逐年增长的寿险。
投保之后,如果需要花钱,可以通过减保取现、退保等方式,拿一笔现金。
它的灵活性比年金险高,也有锁定终身利率的特点,但长期的话,收益没有年金险那么高。
增额终身寿险,还分为普通型和分红型两种:
(1)普通型增额终身寿险
普通型增额寿,就是投保之后,保额、保单的现价,都白纸黑字写在合同上,不管经济环境如何,都会按合同约定增值。
目前我国的预定利率上限是3%,普通型的增额终身寿险,IRR(内部收益率)也不会超过这个额度。
增额终身寿险,挑选起来,并不复杂,主要看下面三点:
①看现价增长怎么样?
我们买增额终身寿险后,减保或退保能拿多少钱,是保单的现金价值决定的。
因此,交同样的钱,哪个产品的现金价值增长快,对我们来说很重要。
看保单现价,一方面,要看它前期增长多快,现价多久能超过保费,走出封闭期;另一方面,还要看中后期表现如何。
不过呢,很少有产品能做到前、中、后期的收益都在同类产品中遥遥领先的,毕竟嘛,甘蔗没有两头甜。
根据自己的理财需求,选择一款更能满足自己的就好。
②看减保规则是否宽松?
很多人都以为,买了增额终身寿险之后,只要想花钱,什么时候,想减保取现多少,都是由自己说了算的。
然而,现实是,什么时候可以减保,每年能减保取现多少,合同里都有规定。
常见的是投保满5年就能开始减保,每年可以减保保额或保费的20%。
从上面的演示,很容易就能看出,4种减保规则的宽松程度,明显A>B>C>D
③看有无其它加分项
和年金险一样,增额终身寿险,很多也都自带保单权益或增值服务。
常见的有健康管理、附加万能账户、对接信托、对接高端养老社区等。
大家按照自己的需求,选择更能满足自己的产品就好。
(2)分红型增额终身寿险
分红型增额寿,就是在约定好的保底收益的基础上,会再给一部分分红收益,但是分红收益是不确定的。
也就是说,它的收益分为两部分,确定会给付的保底收益+不确定的分红收益。
分红型增额终身寿险的预期收益,通常会比普通型的增额终身寿要高,不仅可以突破3%,甚至有可能突破的3.5%。
以前,各家保司的分红险,分红并不透明,买分红险,最后实际能有多少收益,基本就是“开盲盒”。
但从2023年下半年,监管要求各家保司披露真实的分红实现率,我们买分红险,也终于不再是“盲人摸象”。
分红实现率,在各个保司官网都有披露,感兴趣的,可以自己去查询。
如果挑中的分红险是新推出的,没有过往分红实现率可以参考,也可以看保司过往推出的分红险实现率怎样。
如果以前的产品分红实现率都高,那么新产品一般也不会太差。
虽然上面已经教了大家怎么挑选一款好的商业养老保险,但市面上的产品多如牛毛,要自己一个一个去比较,工作量还是蛮大的。
所以呢,在这里,也给大家挑选了一些近期比较值得买的商业养老保险。
商业养老年金险,我给大家挑选了三款,分别是鑫禧年年、诚爱一生和成康1号·星海人生。
为了方便对比,这里统一以30岁女性、10年交、每年3万、60岁领取为条件测算。
①看重高领取——诚爱一生
同样测算条件下,诚爱一生的领取金额是最高的,每年可以领取3.8万多。
另外,它的投保规则也很灵活,最长可以选择缴费至65周岁,很适合收入不高但稳定,想给自己攒一笔养老钱的人。
诚爱一生的增值服务,也十分不错,有重疾绿通、海外就医、线上问诊等,满足条件,还能对接养老社区。
②看重退保利益——鑫禧年年尊享版
如果看重高现价,那么可以考虑鑫禧年年尊享版,投保后终身有现价。
也就是说,无论什么时候,都能通过退保,拿一笔现金应急。
不过,需要注意的是,退保之后,可就领不到现金了哦~
这款产品的投保门槛也很低,10年交只要1万就能上车,趸交也只需要10万。
如果现在手里有点小钱,想用来投资自己的养老,可以考虑鑫禧年年哦~
③看重高灵活性——成康1号·星海人生
如果担心自己投保后,过些年又想退保的话,可以考虑成康1号·星海人生。
投保之后,第10年现价就已经超过保费,也就是说,这时候退保,至少不会有损失。
而且这款产品支持减保取现,明确写入合同,遇到急用钱的情况,可以减保领取一部分现金价值应急。
普通型增额终身寿险,我也给大家挑选了三款,分别是金玉满堂3.0,康乾5号·瑞祥人生和增多多5号。
同样的,为了方便对比,这里统一以30岁女性、5年交、每年5万为条件测算。
①封闭期短、后期收益高——康乾5号·瑞祥人生
这三款增额终身寿险,如果说我个人最推荐哪一款,那就是康乾5号·瑞祥人生。
这款产品的封闭期很短,投保5年后,现价就能超过已交保费。
整体的收益也很不错,到后期无限接近3.0%。
投保规则很宽松,最长接受20年缴费期,最高接受70岁投保。
男性投保的话,更有优势哦,irr最高可以达到3.0%。
②投保门槛低,加减保灵活——金玉满堂3.0
如果手头钱不多,预算不高,可以考虑金玉满堂3.0,最低1000元就能起投。
它的整体收益也不错,横向对比虽然不算特别突出,但跟其它两款产品差距也不大。
灵活度也很高,接受加保和减保,都明确写进合同里。
③前中期收益高——增多多5号
如果只想进行中短期投资,那么增多多5号也是个不错的选择。
前期的收益十分可观,投保10年后,irr就有2.71%,30年后,irr达到2.92%。
不过后期的收益,比起康乾5号,就稍微逊色了点哦~
如果愿意牺牲一点确定性,去博取更大的收益,那么分红型增额终身寿险也是不错的选择。
分红型增额终身寿险,我也给大家挑选了三款产品,分别是一生中意、鸿利鑫享和传世金彩。
老规矩,为了方便对比,我们统一了测算条件。
①分红收益高,保底也不错——一生中意
如果说分红型增额终身寿险里面,有哪款在这几个月名气最大,那就是一生中意。
这款产品由中意人寿承保,不管是分红收益,还是保底收益,在同类产品中都十分不错,后期收益能达到3.5%以上。
这款产品采取保额分红的方式,每年的红利以增加保额的方式分发,保单现价也会相应增加。
如果不减保取现,那么分红部分也会和产品一起增值。
②门槛低,后期irr达3.7%——鸿利鑫享
鸿利鑫享和一生中意一样,也是以保额分红的方式分发红利的增额寿。
虽然前期收益没有一生中意那么高,但后期可以达到3.57%。
最低起投金额只要5000,如果觉得一生中意10000起投太高,鸿利鑫享可以作为备选哦~
③现金分红,灵活度高——传世金彩
和前面两款产品不同,穿世金彩是一款现金分红的分红型增额寿。
每年的保费以现金的方式分发,这笔钱,我们可以放保险公司累积生息;也可以自己支配,拿来用或者投资,流动性比上面2款产品更好些。
对于年轻人来说,攒钱,实在不是一件容易的事。
每个月的工资尚且嫌太少,要从中抠出一笔来,留着几十年后当养老钱,实在是很难。
只不过,存钱或者不存钱,我们都有老去的一天,而我们的养老钱,也不会在六十大寿的那一天,突然从天而降。
早一点规划养老,未来就能少一点被动。
如果能下定决心,把钱留到自己退休后再花,那就投保年金险,可以提供终身现金流。
担心人生漫漫,会有其它需要花钱的情况,那就买增额终身寿险,过了封闭期退保至少没损失,算是给自己留一条退路。
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