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73827000万女性终身无孩，不生小孩，靠什么养老？
原创：深蓝保
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问女性朋友一个问题：你们害怕生孩子吗？想过不要小孩吗？
之前，一则新闻曾引发热议：我国女性终身无孩率接近 10%，也就是 7000 万女性没有孩子。
即便不看数据，看看身边也能感受到，越来越多人都不想生孩子了。信奉“儿孙自有儿孙福，没有儿孙我享福”、“丁克一时爽，一直丁克一直爽”等观念的人，比比皆是。
为什么女性都不愿意生娃了？一辈子没有小孩可行吗？以及该如何给自己养老？今天咱们就来一起聊聊这个话题。
一、越来越多女性，决定不生孩子
今年 2 月份，官方公布了一组数据，说我国女性生育意愿持续走低，终身无孩率接近 10%，相当于每 10 个女性里，就有 1 个一辈子没孩子。
截至 2020 年，我国女性约 6.9 亿，10% 大约是 7000 万。而在 2015 年时，我国女性无孩率还在 6.1%，仅仅过了 5 年，就多了 3000 万终身无孩女性。
生育意愿降低，直接导致的结果就是出生率下滑。尤其是 2022 年，我国人口比上一年减少 85 万，这也是自 1962 年（距今 61 年）以来，我国首次出现人口负增长。
一些医院的产科，从过去经常爆满，到现在整个产科可能就两三个产妇；还有幼儿园，之前是“一园难求”，如今却变成了“一娃难求”，有的幼儿园甚至招不到孩子，面临关停……
为了拯救低迷的生育率，国家也费了很多心思，出台了不少鼓励生育的政策，比如放宽生育登记、直接发钱补贴、鼓励三胎等，不过看起来效果十分有限。
这也让不少人纳闷，为啥现在经济条件好了，大家反倒都不愿意生娃了呢？从网友的评论中也能了解一二，很多人选择不生育的根本原因，还是在于育儿成本高、怕失去自由。
生活压力本就大，一旦生娃、养娃，更要花费巨大的精力、财力，还有可能影响到自己的事业，为了孩子的成长让渡一部分自己的人生，如此现实的代价，让不少年轻人望而却步。
除了不敢生，观念变化也是一大原因，越来越多女性将自我价值提到首位，觉得孩子不再是生命的延续，就算没有孩子人生也可以很完整。
种种因素叠加之下，有了如今“生育意愿创历史新低”的局面。当然，生不生孩子，都是个人选择，没有对错之分，关键在于想清楚自己到底要什么，并能承担这个选择带来的结果。
二、一辈子不生孩子，会怎样？
有数据显示，我国大中城市已有超过 60 万个“丁克”家庭。
“丁克”一词出自英文 DINK 的谐音，指那些具有生育能力而主动选择不生育的家庭。他们接受、认同且主动实践“没有孩子”的生活方式。
我们也在网上扒了扒这群人的生活状态：
有人说，没有孩子这个碎钞机，经济上就不存在什么压力，用起“贵妇面霜”来不心疼，周末还有大把时间和精力去体验新鲜的事物，自己非常享受这种生活。
也有人觉得，丁克最大的好处就是自由，不用为孩子上学发愁、不用因为老人带孩子不得不住一起，而引发重重家庭矛盾……别人带着孩子奔波时，自己可以只关心感兴趣的事。
当然，选择丁克也不意味着全是轻松。虽然没有了养育孩子会面临的经济、精力等问题，丁克一族们却需要面对独属于他们的挑战。
比如来自社会的压力、父母亲人的不理解、以及锲而不舍的催生语录：不生孩子，以后老了怎么办？动不了了谁来照顾你？
话虽不好听，但老人家的顾虑也并非没有道理，父母那辈人如果缺钱花或者生病了，子女还能接济照顾下，自己没孩子的话，老了又该怎么办？
有人说，能不能靠社保养老金？要知道，社保养老金实行的是“现收现付制”，就是正在上班的人交的钱，发给退休老人当养老金。
根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。
如今生育率走低，意味着以后交养老保险的人也越来越少，等到咱们这代人退休了，能领到多少养老金，实在是难以预料。所以想靠它来实现养老自由，根本不现实。
也有人计划约着丁克朋友们一起结伴养老，想着 70 岁以后住在一起，互相有个伴。甚至有网友在豆瓣上发起了“女性抱团养老互助小组”、“老年互助拔管小组”等兴趣社群。
还有朋友因为看到身边很多上了年纪的人，为了维持生计不得不四处打零工，便早早开始给自己积攒起了养老钱，觉得只要有钱，晚年生活也能过得很好。
三、攒钱给自己养老，可行吗？
在一些人的观念里，养儿能防老，但事实真如此吗？生活中，儿孙满堂却晚景凄凉的人，并不少见；当然，也有些朋友没孩子，但经济条件较好，把老年生活过得潇洒自在，令人羡慕。
说到底，养老这个问题，归根结底还是钱的事，养儿不一定防老，但有钱一定可以养老。所以，对不打算生娃的年轻人来说，现阶段比较重要的就是，多攒点养老钱。
除了社保养老金、企业年金、个人养老金等养老保障制度，普通人储备养老金，大多是通过以下几个渠道：
1、理财养老：工具多，但要慎重选
说起理财来，可选的工具很多，大致可以分为两类：
一部分收益固定，比如银行存款、国债等，这类产品胜在保本，但平均收益不会太高；还有一部分风险和收益成正比，如银行理财、基金、股票等，可能会赚也可能会亏。
如果咱们想通过理财养老，建议首选相对稳健的产品，如存款、养老基金等，从而降低风险，毕竟用来养老的钱，可容不得一点闪失。
2、以房养老：有机会获得高收益，回报不确定
趁着能赚钱时拼命挣钱，买一套或者几套住宅、商铺等，等到年老退休后，既可以卖出，也可以用来收租……这种以房养老的方式，是很多富裕人群的选择。
身边就有位朋友，拿着父母给的钱，首付了一套住宅，然后将房子出租给别人，他用租金刚好够还贷，还计划着贷款还完后，之后租金能作为自己养老储备的一部分。
不过，未来能不能真的凭借房子提供养老所需的资金支持，还是要看房子能不能保值。而且，相比其他投资方式，房产的变现能力也较弱。
大家也知道，目前的房地产市场不甚明朗，很多地方的房价都在下跌，这种情况下，选择以房养老，风险还是比较大的，更需要慎之又慎。
3、买储蓄险：稳定可靠，但灵活性较差
随着市场利率持续下行，储蓄险这类有养老功能、还能锁定长期收益的产品，受到越来越多朋友的关注。
储蓄险有很多种，比如终身养老年金险，就是前期先交一笔钱，到了约定年龄后，就可以定时定额领钱，而且活多久就能领多久。
这就相当于有一笔终身稳定的现金流，只要活着，就有钱打进我们的账户里，永远不用担心没有钱花，确定性强，收益也不错，比较适合普通人作为养老储蓄手段。
而且投入多的话，还能获得养老社区优先入住权，这对那些有需求的朋友来说，也是很有吸引力的。
不过也要注意，像年金险等储蓄险，对个人交费能力有一定要求，交得越多后面才能领得多，而且投入进去的资金，前期最好不要退保，否则会有比较大的损失。
总的来说，以上三种储备养老金的方式，各有优缺点，在生活中也不是非此即彼的关系，完全可以合理搭配。
但大家也要知道，养老金属于确定性很强的支出，打理时的根本原则是稳健，尽量要多配置一些收益确定、风险较低的产品。
所以，如果大家有明确的养老目标，且手里有一笔长期用不上的闲钱，可以考虑投入终身养老年金险产品。
下面，我们会来详细介绍下这类产品，并给到大家一些产品选择的建议。如果你对这类产品感兴趣，可以 点这里进行咨询。
四、用这种养老神器，打造一笔终身现金流
目前，女性的平均预期寿命已经突破 80 岁，未来可能还会进一步提升，正因如此，终身养老年金险很适合女性朋友用来规划养老钱。
养老年金险，就是先交钱，到了固定年龄如 55、60 岁，就可以按年或按月领钱的保险。
比如某款养老年金险，30 岁女，每年交 5 万，交 5 年，到 60 岁领钱，每年能领到约 3.4 万元，活多久领多久。
还有小部分养老年金险是定期的，比如领到 80 岁就结束了，建议大家优先选择保终身的，可以活多久领多久，下文也主要介绍这类产品。
我们买年金险，主要就是用于资金的长期规划，那么重点就要看它的收益。看收益时，我们主要关注两个部分：
-
年金：到了约定年龄每年能领的钱；
-
现金价值：退保能拿到的钱，但退保了合同就结束了，年金也就没有了。
它们都是白纸黑字写进合同的，是确定的收益，加起来就是我们一共能拿到的钱，也称作“生存总利益”。
大部分女性朋友考虑终身年金险，是希望在自己退休后能有一笔稳定的现金流。所以，在产品总收益 IRR 差不多的情况下，我们可以重点关注每年能领的钱。
市面上的终身年金险产品很多，到底该怎么挑选？
下面，我们筛选了 3 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，一起来看看：
直接说结论：
从整体来看，富多多 1 号不论是每年到手可领到的钱，还是长期的收益率，都很不错，可以作为首选。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出。
另外，也可以考虑金满意足 5 号（保证领取 10 年），它的主要优势是，前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.65% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
表中还有金禧一生，它是一款快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就有较高收益，但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
总之，大家可以根据自己的情况选择合适的产品，如果你想要测算一下其他交费方式的收益情况，可以点击下方卡片，预约一位规划师来协助你。
另外，想要过高质量老年生活，除了努力攒钱，也要坚持运动，强健体魄；同时配置医疗险、意外险、重疾险等必要的保险，避免因生病、意外等导致的大额经济损失。
五、写在最后
“生孩子好，还是不生孩子好？”这个问题永远没有答案，但每种选择都值得被尊重。
希望每位女性都能想清楚，自己到底想要过什么样的生活，尽早安排和规划，将主动权牢牢掌握在自己手上。
如果大家想要配置一份养老资金规划方案，可以点击下方卡片，预约一对一免费咨询服务。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
