.png)
i无忧2.0
常见病投保宽松
7382收益高≠拿钱多！不懂这3种年金险买法，可能少领几十万
原创：深蓝保
567
众所周知，年金险收益越高越好，但很多朋友可能不知道，收益高不代表一定能多拿钱。
就像两份工作，一个工资1万；一个7千包吃住……有人觉得工资高，可支配性更强；有人觉得包吃住更能攒下钱，怎么选？可能还得看情况。
年金险也这样，优秀的产品看似收益相近，但给钱方式可能大不相同，最终也就适合不同的人。
如果我们只看收益数据随便选，极有可能买到不合适的产品，严重甚至可能少领几十万。今天就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：
- 年金险3种买法，看看哪种适合你？
- 想要更高养老金？这些产品表现不错
- 担心早逝领得少？这些产品兼顾传承
- 希望用钱更灵活？这些产品增值更快
一、年金险3种买法，看看哪种适合你？
年金险的收益，要考虑3笔钱：定期发的养老金，减保或退保能拿到的现金价值，不幸身故的赔偿金。
这3笔钱，不可能同时给到很高，比如养老金给得多，那现金价值或者身故金可能就比较少。
所以，我们在挑选时，也要有所侧重。到底怎么挑？大家可以参考下面这3种情形：
1、想要「更高养老金」
有些朋友，买年金险就是为了多领钱，所以可以考虑养老金更高，退保金和身故金更少的产品。
这样的好处很明显，如果能长命百岁，同等投入下，总共到手的钱会非常可观；但因为身故保障一般，万一人走得早，基本赔不了多少钱给家人。
所以，这种买法，适合对寿命很有信心，且不用考虑身后事的朋友，比如丁克，或者已经给家人留了钱的朋友。
2、担心「早逝领得少」
当然，有些朋友更在意的是，我拿出了一大笔钱，万一过早身故，少领很多钱，这笔投资不就没啥收益了？
有这种担忧的朋友，就可以选择兼顾身故保障的产品，可能领的钱比上面那种稍少点，但承诺身故可以退现金价值，或者约定了保证领取期。
比如保证领取20年，结果领了5年就不幸离世，那保险公司会把剩下15年应领未领的钱，一次性给到家人。
这样，人活着有还不错的养老金，有变故也能留一笔钱给家人，适合担心未来有早逝风险的朋友。
3、希望「用钱更灵活」
另外，也有些朋友会担心，年金险是笔长期投资，万一中间要用钱，能不能拿出来用？
这种情况下，就可以选择现金价值增长更快、增值更多，整体更为灵活的产品。
即使早期要用钱，也不会亏；不用钱的话，后期一样有不错的养老金，让我们不用担心退休前要用钱，周转不过来的情况。
二、想要更高养老金？这些产品表现不错
我们优中选优，挑了5款高收益产品，分别对比男女在同样交费条件下，养老金的差异，如下：
可以看到，即使都是优秀产品，养老金也存在较大差异，交费金额越大，相差越明显。
只希望到手养老金更多，不考虑提前用钱或早逝等情况，大家可以这么选：
女性可考虑大家慧选B款，养老金很高，长寿到90岁、100岁，还分别能拿到一笔祝寿金；而且保费25万元起，就能获得大家养老社区的旅居权；
星海赢家龙腾版（计划二）也很不错，男女领取金额都很高，尤其是男性，远高于表中其他产品，而且总保费达到150万也能对接养老社区。
当然，大多数朋友，可能还是会想兼顾到身故保障，或者能灵活用钱，那表中几款产品表现又如何？继续往下看。
三、担心早逝领得少？这些产品兼顾传承
对于担心走得早的朋友，我们也对比了这些产品的身故赔付规则，并且测算了55~75岁的身故收益，如下：
一般来说，还没开始领钱就走了，都是赔已交保费或者现金价值，谁多赔谁；但开始领钱后身故，赔付就有区别，有的赔现金价值，有的赔保费，有的约定了保证领取期……
综合来看，男女都可以优先考虑鑫禧年年尊享版（方案一），身故能赔现金价值，而且现价可持续到104岁，不管早逝还是八九十岁身故，都能拿到一大笔钱。
如上表，65岁身故累计能拿到105万，比其他产品多了几十万；75岁身故，一样比其他产品多拿三四十万。
其次，星海赢家龙腾版（计划二）以及增多多5号（闪电版-保证领取10年）也不错，分别能保证领取12年/10年，也能避免早逝风险。
福满满3号（尊享版-保证返保费）的现价增长也不错，开始领取前身故，赔付的钱也很多。
四、希望用钱更灵活？这些产品增值更快
如果看重产品灵活性，我们也对比了它们的减保规则，以及退休前增值速度，如下。
很明显看到，几款产品中，增多多5号（闪电版-保证领取10年）现金价值增长更快，不管男女买，前中期收益都很优秀。
按表中方式，第9年的现金价值就超过了已交保费，意味着保费刚交完，用钱就不会亏，比一些产品快了11年。
而且这个现金价值会一直增长，在开始领钱之前，IRR就能达到2.9%；如果中间没用钱，后期养老收益也能达到3.5%左右。
如果拿不准未来会不会动用年金险的钱，选这款产品就很不错，要用钱就把它当长期理财产品；要养老也有一辈子的现金流。
不过，以上3种推荐，都是从单一角度出发的，如果我们同时存在几个需求，又该怎么选？简单举两个例子：
如果看重领取和身故保障，就可以选择鑫禧年年尊享版（方案一），领取不算少，身故保障又很安心。
如果看重领取又希望兼顾些增值，那福满满3号（尊享版-保证返保费），也是除「增多多闪电版」之外不错的选择，领取高，现价增长快且能持续到104岁。
五、写在最后
今天文章到这就结束了，写这么多，主要是想告诉大家：产品收益很重要，但合不合适更重要。
所谓汝之蜜糖，彼之砒霜，没有一款产品能适配所有人，能解决自己需求的，就是最好的。
要是看完还有其他想法，比如对比其他产品，也可以点击下方卡片，免费咨询一对一规划师。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
