香港保险和内地保险保费精算基础不同

经济全球化是不争的事实，越来越多的人选择移民国外，置业，大家都已经习以为常。最近有很多人有这样的问题，香港理财保险是不是比内地的理财保险好，要不要组团去香港买理财保险等问题。那么今天就给大家说说香港保险的相关问题。香港理财保险和内地理财保险有何差异？理财保险并不是一个准确的词，理财保险的种类繁多。那么，香港理财保险和内地理财保险究竟有什么不同呢？差异一：市场的环境不同从宏观角度来看，香港经济发达，保险公司盈利的方式可能多种多样。而内地保险行业，目前经济还是相对落后，保险公司和理财险都会受到国家严格的监管，理财保险产品同质化会有些严重。差异二：产品的形态不同理财保险的本质是盈利，投保人将保费交给保险公司，保险公司拿保费去投资别的项目，然后每年给投保人分配一部分投资的收益。香港市场中以隽升为代表的分红储蓄险，就是以这种投资理念长期进行盈利，这点大家比较简单容易理解。而内地的理财保险产品，以平安玺越人生为代表的(分红年金+万能险)，则多了一个万能账户。这类产品的主险年金险，在投保人购买时，保险公司会和投保人约定的一定的年限返还生存金，同时还会产生一笔不确定的分红(生存金加上分红)，如果投保人不领取，就直接进入万能账户复利生息。差异三：投资标的不同在香港理财保险中，隽升的投资组合中，股票类投资占比高达60%。也就是说，保险公司计划将保费的60%投入到股市，剩余40%的资产投入在比较保守的固定收益中，整体来讲，风险还是很高的。而反观内地保险，保险资金的资产配置比较保守，股票这种权益类的配置并不高，风险性较低。最后，香港理财保险和内地理财保险还是有很大区别的，理财的方式有很多，因此，在资金充足的情况下，要将资金合理的进行规划，谨慎的将过多资金投入在一个地方。

香港保险和内地保险的区别在于香港保险遵循的是“无限告知”与“最高诚信”原则，而内地保险遵循的是“最大诚信告知”原则，两者在本质上有区别，在产品定价、分红收益、疾病定义上都有所区别。首先，在健康告知上，香港保险即使消费者因疏忽没有履行如实告知义务，投保人也必须承担相应的责任，不得解除合同。如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终理赔的，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。而内地保险只要遵守有问必答，不问不答原则，不可以隐瞒、欺骗就可以。其次，在产品定价上，由于香港保险与美元挂钩，所以定价相较于内地保险来说拥有更加自由的定价权。分红收益也会有差别，一般香港保险会因为分红的额外赔付使保额更高。另外，疾病定义也不同，香港保险对恶性肿瘤的定义只要侵略其他细胞组织的特质就可以，而内地要求是扩散、浸润、转移。香港保险对疾病的定义更加宽松。

保险精算首先产生于寿险经营,因为寿险精算是寿险经营的内在要求。在寿险精算中,资金收益率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题,由于资金收益率一般由国家或市场决定,所以死亡率的测算成为寿险精算的重要内容。保险精算的基本原理主要为收支相等原则和大数法则。所谓收支相等原则就是保险期内纯保费收人的现金价值与支出保险金的现金价值相等。以此原则,在寿险精算中,选择不同的时点将产生不同的计算方式：(1)根据保险期间末期的保费收入的本利和(即终值)及支付保险金的本利和(终值)保持平衡来计算;(2)根据保险合同成立时的保费收入的现值和支付保险金的现值相等来计算;(3)根据在其他某一时点的保费收人和支付保险金的“本利和”或“现值”相等来计算。所谓大数法则,是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。如切比雪夫大数法则、贝努利大数法则、普阿松大数法则。大数法则为保险经营中利用统计资料来估算损失概率提供了理论基础,同时对保险经营中承保标的数量足够大提出了理论要求。

首先我们来看看造成香港保险和内地保险本质区别的原因有哪些：1、法律环境：香港是英美法律体系，平常我们熟悉的法律及常识，对香港保险是不适用的。简单点说就是如果发生相关理赔纠纷，会因为大家的法律体系不同引起很多麻烦。2、金融环境：内地是社会主义金融秩序，而香港是资本主义金融秩序，大家对保险的监管也是不一样的。内地由中国银保监会实行监管，而香港是由独立于政府和行业之外的保险业监理局、香港保险索偿投诉局来监管。

首先我们来看看造成香港保险和内地保险本质区别的原因有哪些：1、法律环境：香港是英美法律体系，平常我们熟悉的法律及常识，对香港保险是不适用的。简单点说就是如果发生相关理赔纠纷，会因为大家的法律体系不同引起很多麻烦。2、金融环境：内地是社会主义金融秩序，而香港是资本主义金融秩序，大家对保险的监管也是不一样的。内地由中国银保监会实行监管，而香港是由独立于政府和行业之外的保险业监理局、香港保险索偿投诉局来监管。

香港采取的是全开放的市场费率来计算保险费用，市场风险较大。内地是受管理的控制费率来设计保险，风险相对较小些。有一段时间很多人都说外国保险比国内的便宜，保障更高，但要知道，外面保险设计是按市场费率设计的，一旦市场波动太大，保险公司的风险就更大。内地会有监管机构帮忙处理减少损失，香港只有保险公司自己承担的。

内地保险和香港保险都有其各自的利与弊，具体选择取决于个人的需求和偏好。以下是一些关于内地保险和香港保险的利与弊的比较：内地保险的利：1.保费相对较低：内地保险的保费通常比香港保险要低，特别是对于一些普通风险的投保人来说，保费差异可能不大，但在一些特殊情况下，如高风险投保人或高保额的情况下，内地保险的保费可能会更加经济实惠。2.保险产品种类丰富：内地保险市场提供的保险产品种类繁多，包括寿险、意外险、疾病险、重疾险、医疗险等，能够满足不同投保人的需求。3.方便快捷：在内地购买保险通常比较方便快捷，投保人可以通过保险公司官网、电话、手机APP等多种渠道进行投保，而且理赔流程也相对简单。内地保险的弊：1.保障范围有限：内地保险的保障范围可能没有香港保险广泛，尤其在涉及到一些海外资产或者跨境医疗服务等方面，内地保险可能无法提供相应的保障。2.保额限制：内地保险的保额通常有限制，尤其是对于寿险和重疾险等高保额的保险产品，保额上限相对较低，无法满足一些高净值人士的需求。3.保险合同条款较为复杂：相比香港保险的合同条款相对简单明了，内地保险的合同条款可能较为复杂，需要仔细阅读和理解。香港保险的利：1.保障范围广泛：香港保险的保障范围通常比内地保险更广泛，包括一些海外资产、跨境医疗服务等，能够为投保人提供更加全面的保障。2.保额较高：香港保险的保额通常较高，对于一些高净值人士来说，能够满足其更高的保障需求。3.投资回报潜力大：香港保险通常具有更高的投资回报潜力，因为其投资渠道更加广泛，包括股票、债券、房地产等多种投资渠道。香港保险的弊：1.保费较高：相比内地保险来说，香港保险的保费通常较高，因为其保障范围更广、保额更高、投资回报潜力也更大。2.理赔流程较为繁琐：相比内地保险来说，香港保险的理赔流程可能较为繁琐，需要提交的相关文件和资料可能更为复杂。3.涉及跨境法律问题：由于香港是特别行政区，其法律体系与内地不同，因此涉及跨境法律问题可能会更加复杂和困难。综上所述，内地保险和香港保险都有其各自的利与弊，投保人需要根据自己的需求和偏好进行选择。需要注意的是，在选择任何一种保险产品之前，都应该仔细阅读和理解保险合同条款，确保自己了解所购买的保险产品的保障范围、保额限制、理赔流程等信息。

内地保险和香港保险各有其优劣势。内地保险的优势：1.方便：内地保险的购买和理赔通常比较方便，因为客户不需要前往香港或其他境外地区进行办理。2.成本较低：内地保险的保费通常比香港保险要便宜一些，因为运营成本和人力成本相对较低。3.符合法规：内地保险受中国保监会的监管，符合相关法规和规定。内地保险的劣势：1.保障范围有限：内地保险的保障范围可能相对较窄，不如香港保险广泛。2.保额限制：内地保险的保额通常有上限，不如香港保险的保额高。3.保险条款相对不灵活：内地保险的保险条款相对固定，不如香港保险灵活，不能满足所有人的个性化需求。香港保险的优势：1.保障范围广泛：香港保险的保障范围通常比内地保险更广泛，包括更多的疾病和意外事故。2.保额高：香港保险的保额通常较高，可以满足客户更高的保障需求。3.保险条款灵活：香港保险的保险条款通常比较灵活，可以根据客户的个性化需求进行定制。4.国际化程度高：香港是一个国际化的金融中心，因此香港保险在国际化的程度上较高，可以为将来出国留学、旅游、移民等提供保障。香港保险的劣势：1.成本高：香港保险的保费通常比内地保险要贵一些，因为运营成本和人力成本相对较高。2.办理不方便：由于香港保险需要前往香港或其他境外地区进行办理，因此不如内地保险方便。3.法规不同：香港保险受香港保监会的监管，与内地的法规和规定有所不同。