父母医疗险的价格差异为什么这么大？几百和几千的有什么区别？

成人买重疾险，保费几百块的一般只保一年。短期内看似便宜，但保费每年上涨，年龄越大，保费越高，总保费一般比长期险还要贵，而且，续保是不保证的，产品一旦停售或身体变差，可能就买不了了。而长期重疾险，可以选择保到70岁、80岁或保终身。保多久、每年交多少钱，一旦投保成功就确定下来，即使停售、生病住院，也不会受影响。所以，建议优先购买长期重疾险，每年的保费固定不变，保证续保。

先答题后解析：不同公司之间，保费定价策略不同，大公司往往有一部分的品牌溢价，当然对于愿意为品牌保单，也是没有问题。而不同重疾险的保险责任差异，也会与保费高低关联，毕竟直接关系赔付概率。如果要撇除保险公司品牌影响，看同一保险公司内部不同的重疾险产品就最明显了。首先，关于保费定价3大要素：预定利率、运营成本和预留利润。那我们着重看下不同重疾险在产品责任上，导致的价格差异情况。要了解的是，重疾险的功能主要用于应对重大疾病所造成的经济风险，当社会医疗保险与商业医疗险足够给力，可以把大部分治疗费用覆盖时，重疾险可作为收入损失的弥补；让我们在生重病的三五年间，可以不用工作，专心养病，同时不用担心家庭原有的经济开销（房贷、车贷、教育、生活日常开销），还能补充医疗险无法报销的专人看护照顾费用、营养补品费用、康复医疗费用等。而要选择重疾险，需要在市场上大量的重疾险中选择合适自身的重疾险。然后，要了解的是重疾险的分类。一、如果按保障期间分类可分为定期和终身同一款产品，如果仅是保障期间区别，自然保终身会比保定期贵。比如储蓄型重疾险复康2019版，30岁男，50万保额，30年交费保定期的年保费4940，保终身的年保费7600元保终身比保定期，保费多了2660元，即高了53％的保费那你觉得多花50％保费，从只保70岁延展到保终身，划算吗？很多20+岁年轻人会说，觉得自己活不到那么久，或者潇洒地说到那个时候没所谓那如果你问一个40+岁的中年人，多数是毫不犹豫选择终身，因为70岁相对真的接近很多，他不希望寿命在70岁前结束，也是真的担忧了。如果客户犹豫是保70岁，还是保终身通常这个时候我会建议客户考虑：你是否有为70岁后的自己，准备了一份专款专用、足额的医疗储备金？万一长寿，又没这笔刚需医疗金怎么办？毕竟现在人均寿命都70+，等我们老时，这个数据肯定更高。二、如果按是否带有理财功能分类分为理财型、保障型分类，细一步划分理财型分为返还已支付保费型和分红型，保障型分为消费型和储蓄型即便是同一保险公司的产品理财型（返还已支付保费型和分红型）平均比保障型中的储蓄型，保费往往高30％不止。个人不推荐理财型，因为多付的保费，额外做年金投资，收益更稳定、更多。消费型和储蓄型的差异同样30岁男，50万保额，30年交费，保终身，均重疾单次赔付，储蓄型重疾险复*康**2019版，年保费7600元。消费型重疾险复*康*，年保费6095元。前者比后者高25％保费1、保额是否确定可赔付到比如都是终身50万保障，储蓄型的50万一定可以赔付到，消费型的不一定。因为重疾险的赔付要符合定义，比如心梗，有可能没送到医院，人就不在了，根本就做不了心电图、心肌酶等检测，没办法明确疾病是否符合符合重疾的定义；因此消费型重疾只有重疾责任，如果没法按重疾赔付，赔付不了；但储蓄型的肯定至少可以赔付50万，因为有身故责任。同样保终身，消费型的保费大概是储蓄型的六七成。2、保险法的保障确定性不同储蓄型重疾因为带有寿险责任，属于人寿保单，法律上的保障相对明确，保险法89条和92条，不论保险公司未来发生什么情况，人寿保单利益都要保障。3、是否重疾多次赔付储蓄型重疾险，常见重疾多次赔付，甚至癌症多次赔付；消费型常见重疾单次赔付，一赔付合同就结束。要知道多次赔付产品，首次赔付重疾，是先赔付，并豁免剩余年份的保费。这也是极大的杠杆。4、理赔是否有保险公司专人对接差异消费型常见是网销产品，只能对接保险公司的官方客服；储蓄型一般保险公司会安排专员跟经纪公司对接，意思就是，理赔更便捷顺畅，有什么问题联系、责任到人，而不是机器客服。5、储蓄性的重疾和寿险责任是二赔一关系重疾和寿险责任是二赔一，先身故人不在，合同赔了当然会结束；另一种情况，先赔了重疾，寿险责任会停掉，但多次赔付的重疾险，剩余次数的重疾责任依然在。大家都想买性价比高的产品。事实上，性价比，全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上。也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适，它存在其适用范围和特殊性，不能一概而论。建议大家在买重疾时，一定要先考虑清楚自身需求：想要什么保障、愿意为什么付费。

百万医疗险是这几年最火的一类险种了，不仅保额高达几百万，相比重疾险动辄几千的保费价格还非常便宜，每年需要支出的价格只有几百元，那么就有很多人产生了一个疑问，为什么百万医疗险的保费如此便宜?这其中究竟是怎样的，让我们一起来看看。1.免赔额高虽然百万医疗的保额非常高，但是能获得报销的部分其实并不多，因为现在市面上大多百万医疗险产品一般都设置了10000元的免赔额，只有超过这个一万的医疗费用才能报销(社保报销和公费医疗支付的不算在免赔内)。也就是说如果你在治疗过程中，本来花费1万多，但是在社保报销后，只要9000元，这笔费用还是需要消费者自己承担。2.费率会有浮动百万医疗险的保障期间比较短，只有一年，并且执行的是自然费率，所以每年的费率都会有变化，保费会随着年龄的增长而上升。3.续保有问题由于这类产品的保障时间短，因此续保问题是大多百万医疗险的通病，现在市面上续保最好的也只能在5、6年内保证续保。如果在保期内发生理赔或者身体有异常，那么在保险到期后保险公司可能不会继续承保。这就是百万医疗险为什么保费低保额高的原因，不是适合所有人的产品，有需要的人可以考虑购买。

1、费率不同：几百块的重疾险属于定期重疾险，一年一交随着年龄的增长，保险费率就会增长，年纪一大保险费用就会上涨；几千块钱的长期重疾险，费率恒定，不会随着年龄的增长而增涨。2、保障期限不同：几百块的定期重疾险，按期购买，只能保障短期；几千块的长期重疾险，用户一直续保就会一直受到保障，甚至可以选择终身保障。

从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。为什么线上比线下贵出那么多？首先，我们要知道保险是怎么定价的。一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：1、预定发生率——往出赔的钱买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。2、预定利率——保费产生的利息我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。3、预定费用率——运营费用除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。预定费用率越高，保费就越贵。这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。

重疾险的保费与诸多因素有关，比如被保险人年龄、职业、健康状况，保险期间、交费期间、保险责任等，儿童重疾险的差异大，主要是保险期间、保险责任的不同，终身保障保费要高于定期，返还型保费要高于消费型。买保险保障是其本质，儿童重疾险投保时需要关注保障病种极其疾病定义，最好还能有投保人豁免。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

百万医疗价格差距大的原因有以下几点：1.保险公司的不同：不同的保险公司提供的百万医疗险产品可能会有所不同，包括保险范围、保障额度、免赔额等。这些因素可能导致价格上的差异。2.保险范围：不同的百万医疗险产品可能会涵盖不同的医疗项目，如住院、门诊、手术、药品等。覆盖范围越广的产品，价格可能会相对较高。3.保障额度：保障额度是指保险公司在保险期间内为被保险人提供最高医疗赔偿的金额。保障额度越高，价格可能会相对较高。4.免赔额：免赔额是指保险公司不承担赔偿责任的最低限额。免赔额越低，价格可能会相对较高。5.保险公司提供的增值服务：一些保险公司可能会提供额外的增值服务，如就医绿色通道、住院安排、医疗费用垫付等。这些增值服务可能会增加保险费用。6.保险期限：保险期限是指保险合同的有效时间。保险期限越长，价格可能会相对较高。总之，百万医疗险价格差距大的原因主要与保险公司的不同、保险范围、保障额度、免赔额、增值服务以及保险期限等因素有关。在购买时，可以根据自己的实际需求和预算，选择适合自己的产品。

小额医疗险与百万医疗险在免赔额上的巨大反差，源于两者截然不同的产品定位和风险结构设计，理解这一差异有助于消费者合理配置保障组合。百万医疗险：高免赔额防"大病"。其设计初衷是应对低概率、高损失的重大疾病风险，因此普遍设置1万元左右的年度免赔额。这一门槛有效过滤了大量小额理赔，使保险公司能够以极低保费（通常数百元）撬动数百万保额。若无此设计，频繁的小额理赔将推高运营成本，最终导致保费大幅上涨，产品丧失普惠性。小额医疗险：低免赔甚至0免赔治"小病"。其定位是覆盖高概率、低损失的日常医疗支出，如感冒发烧、轻微外伤、普通炎症等住院或门诊费用，免赔额通常仅100-500元甚至为零。代价是保额较低（通常1-5万元），且保费相对更高（因理赔率大幅提升）。两者的关系并非替代，而是互补：百万医疗险解决"看不起大病"的困境，小额医疗险填补"小病也心疼"的空隙。实际配置中，常见组合是"小额医疗险+百万医疗险"——小额医疗险报销的部分可抵扣百万医疗险的免赔额，实现无缝衔接。不过，小额医疗险近年产品迭代较慢，且因理赔频繁、停售风险较高，选购时需关注续保稳定性，优先选择口碑较好的产品。如需进一步了解或咨询具体产品，可预约深蓝保专业规划师进行1对1免费咨询