父母七八十岁买保险是不是很难?

父母七八十岁买保险确实不容易，但并非完全没机会。这个年龄段买保险有几个主要障碍：一是年龄限制，绝大多数保险产品把最高投保年龄卡在60-70岁，70岁以上老人可选产品急剧减少；二是健康告知，高血压、糖尿病、结节等慢性病在老年人中非常普遍，很容易被健康告知卡住；三是保费倒挂，有些产品即使能买，交的总保费可能接近或超过保额，不划算。但不是说完全买不了。保险市场上有专门针对高龄老人的产品线：无健康告知的百万医疗险最高105岁可投保，意外险有些产品宽限到80-85岁。这两类产品保费相对实惠，保障也很实用。关键是要尽早行动。父母身体还健康的时候投保，不仅选择更多，保费也更低。等到身体出现问题再想买，可能就来不及了。相关阅读父母七八十岁左右，这2种保险一定要买！救命又便宜

常规百万医疗险对高龄老人限制很多，主要体现在三个方面。首先是投保年龄上限。目前在售的常规百万医疗险大多把最高投保年龄限制在70岁，70岁以上老人直接被拒之门外。其次是健康告知。老年人普遍有高血压、糖尿病、心脑血管问题，而这些正是医疗险健康告知的重点问询对象。一旦有这些慢性病，很容易被拒保。第三是保费价格。即使能通过健康告知，老年人的保费也相对较高，60-70岁投保一年可能需要2000-3000元，70岁以上更是可能翻倍。所以对于70岁以上的老人，常规百万医疗险几乎买不了。这种情况下，可以考虑无健康告知的百万医疗险，或者当地的惠民保，虽然保障略弱，但至少能让高龄老人有一份医疗保障。相关阅读父母七八十岁左右，这2种保险一定要买！救命又便宜

我特别理解这种感受，老爸老妈年纪大了，难免有高血压、糖尿病、结节这些慢性病，常规的百万医疗险健康告知特别严格，有这些病直接就拒保了。如果遇到健康告知过不了的情况，千万别去硬试，我们可以退而求次，直接给父母买「无健康告知的百万医疗险」。这类产品最近两三年市面上非常多，它的好处就是投保门槛极低，没有职业限制，也无需任何健康告知。哪怕已经生病、有癌症或者既往症也能直接投保。投保年龄更是宽松，最高105岁都能买，这就彻底解决了高龄老人带病投保的难题。现在第一梯队的无健康告知百万医疗险，保障其实很全面：报销比例高：住院医疗费用最高能100%报销。免赔额友好：重疾免赔额很友好，不少产品医保内外共用免赔，甚至直接0免赔。保障范围广：院外特药、质子重离子、重疾特需也都能覆盖，部分产品还支持保证续保。如果预算确实有限，只有几百块，也可以选当地的「惠民保」来兜底，这也是非常实在的选择。

给父母配齐医疗险后，我一定会建议再买份「意外险」。七八十岁的老人家，骨骼钙质流失严重，身体灵活性和平衡感大幅下降，摔倒、磕碰、骨折、烫伤是老年人最高发的意外。一次普通摔跤就可能导致骨折、重伤甚至长期卧床。而意外险不仅包含意外身故和伤残，还能报销意外门诊和住院医疗费，一年只要几百块，性价比极高。前年我一位同事的父亲，在家不慎从楼梯摔落，导致骨盆粉碎性骨折，住院十几天前后总花费近7万元。社保报销后，仍需自费4万元。不幸中的万幸是，这位同事每年都给父母续上意外险，这次住院保险公司全给报销了，自己不用掏一分钱。给70-85岁老人买意外险，建议优先看重报销条件，比如：报销范围：是否限社保，进口药、自费器械能不能报。免赔额及报销比例：优选0免赔额，经医保结算后100%报销的产品。健康告知：尽量选只问询恶性肿瘤等严重情况的产品，高血压、糖尿病等常见病不影响投保。

爸妈到了七八十岁，确实会面临常规百万医疗险买不了的尴尬，因为70岁是个分水岭，而且健康告知严格，有高血压糖尿病直接拒保。这时候我们可以退而求次，选择两种替代方案。首先是直接给父母买无健康告知的百万医疗险，这种产品投保门槛极低，没有职业限制，最高105岁都能买，哪怕已经生病、有癌症或者既往症也能直接投保，彻底解决了高龄老人无产品可买的难题。其次是选择当地的惠民保，如果预算确实有限，只有几百块钱，选惠民保兜底是最实在的。但凡预算允许，我还是更建议优先考虑无健康告知的百万医疗险，2000块钱左右就能买到，能解决大病住院的高额医疗费问题。

给七八十岁的老人家配齐医疗险后，记得一定要再买份意外险。因为这个年纪的老人骨骼钙质流失严重，身体灵活性和平衡感大幅下降，摔倒、磕碰、骨折、烫伤是最高发的意外。一次普通摔跤就可能导致骨折甚至长期卧床。前年我一位同事的父亲在家不慎从楼梯摔落，导致骨盆粉碎性骨折，住院十几天总花费近7万元，社保报销后仍需自费4万元。幸好他每年都给父母续上意外险，这次住院保险公司全给报销了，自己不用掏一分钱。意外险不仅包含意外身故和伤残，还能报销意外门诊和住院医疗费，一年只要几百块，性价比极高，绝对不能省这笔钱。

给父母配齐医疗险后，我一定会建议再买份意外险。七八十岁的老人家骨骼钙质流失严重，摔倒、磕碰、骨折是最高发的意外。一年只要几百块，性价比极高。在产品选择上，我主要看重报销条件，这里推荐几款不错的产品：孝欣保3号：每年最低300多元就能搞定全年保障。意外医疗报销条件特别好，不限社保，进口药、自费器械都能报；0免赔额；经医保结算后100%报销，未用医保也能报80%。而且健康告知非常宽松，只问询恶性肿瘤等严重情况，高血压、糖尿病完全不影响投保。太平洋孝心安6号：适合偏好大公司品牌的朋友。仅存在200元免赔额这个不足，社保内外费用最高同样能100%报销。平安孝福康2号：最高80岁都能买，没有风控、无黑名单医院限制，价格便宜，但要留意它新增了健康告知。大家可以根据父母的实际年龄和健康情况，在这几款产品中做个对比选择。

说实话，到了七八十岁这个年纪，给爸妈买保险确实会面临特别尴尬的局面。绝大多数保险产品会直接卡年龄拒保，要么就是产品选择非常少，要么就是价格特别贵，很容易出现保费倒挂的情况。更让人头疼的是，老爸老妈常年带着高血压、糖尿病、结节、心脑血管小毛病，哪怕看中合适的产品，最后又会被卡在健康告知这一步，根本投不了。但是大家不要灰心，其实还是有便宜又能救命的保险适合高龄父母的，建议大家有条件的，趁父母现在身体还健康，一定要尽早给爸妈配好保险，尽量不要拖。一方面生病或出意外，能减轻经济压力，另一方面，能让他们更有安全感。我们可以重点关注以下两类产品：无健康告知的百万医疗险：彻底解决高龄老人无产品可买的难题。意外险：应对摔伤、骨折等高发风险，一年只要几百块。