降息周期如何购买分红险

个人意见是不值得购买。保险是转移风险的工具，而工具都有其使用范围和适用人群，至少在分红险上头，我一直没能找到确定适用人群。我们先说分红险的发展：我国的分红险是99年左右引进的。背景一是早年销售的确定收益的寿险和年金产品随着利率下降，利差损严重，就是说亏损严重。另一方面是随着银行利息逐年下降，预定利率降低，保险越来越贵，购买的人群又降低。市场惨淡。在这种背景之下引入分红险，即达到了分散保险公司风险的目的----合同不用写那么高的确定利益了，保险公司经营的风险降低。还可以吸引客户，本来按照确定的预定利率收益只能是A，现在保险公司可以说，收益变成了(1/2A,2A),给人一种希望，貌似可以有更高更好的收益，事实的真相很可能只是画的饼，实现的可能性低。还产生一个极坏的副作用，销售误导。大量的代理人拿着看起来非常漂亮，却完全是空中楼阁的演示利益到处跟人说高收益，造成期待偏差，而后发现收益不够，对保险行业整体观感还降低。实际上这件事情在香港保险上头还在发生，高演示的分红险大行其道，分红达成率到底有多高值得商榷。而事实是分红实际上是不确定的，还有可能没有。我们购买保险本来是为了转移风险，增加应对未来的确定性，然后通过购买分红险完美的到达了事情的反面，增加了不确定性。还有一个原因是分红险贵。我们知道分红来自于，死差、利差和费差。要达到三差益而非三差损，很好的方式是定价时就确定更高的费用率、更高的死亡率和更低的利率，也就是说定价时，就确定更高的成本和更低的收益，也就是更高的保费，之后在经营过程中目标就非常容易达到，三差益倒是容易了，可以有分红，与之对应的坏处就是保费也就非常高。是不是？同样的人，购买同类型的产品，分红比不分红贵得多，分来的红，是在产品设计时就准备多收钱的。所以我们的结论是：分红险对保险公司非常有利，它降低了经营的风险、收取了更高的保费、还通过不确定的高收益吸引更多客户购买。

在当前降息周期，消费者购买分红险应注意以下几个方面。首先，分红险不一定能分红。分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。其次，不是所有家庭都适合购买分红险。由于分红险变现能力较差，因此两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭；二是收入不稳定的家庭。最后，关注分红险的保障功能。分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。保险专家建议，在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的预期年化收益率看得过重。

在当前降息周期，不少投资者把分红险作为银行储蓄的替代品。但保险专家提醒，在当前降息周期中，消费者购买分红险应注意以下几个方面。首先，分红险不一定能分红。保险专家说，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。其次，不是所有家庭都适合购买分红险。保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭。最后，关注分红险的保障功能。保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，分红只是附带功能。保险专家建议，在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

1、重保障。要先为孩子解决人身保障的问题，再来谈分红。一定要把孩子各方面的保障做足做全后，再考虑分红问题。　　2、早购买。要知道现在市面上的很多险种都是自然增长费率，也就是说，随着年龄的增长，保费就会越贵。因此，在为孩子购买少儿分红险时，应宜早不宜迟。尽量在孩子很小的时候就为其配备好险种。　　3、期限不宜过长。这里的期限主要指的是交费期和保险期，虽然大多数的少儿分红险都属于一项长期投资，但并不需要为孩子保障至终身。一般以孩子长大成年为分界线，等到孩子自身成长之后，可以让他们自己再去选择一些适合他们自己的险种。这样也可以节省大笔的家庭经济支出，缓解经济压力。　　4、豁免别忘记。如果产品自身有带保费豁免，那最好；如果遇上一个产品没有保费豁免的，那就尽量自己附加一份豁免险，这样对孩子日后的保障也能继续有效。

降准之后不一定是降息，两者之间并不是因果关系，会不会降息主要还是需要结合市场的自身环境，具体情况具体分析，并不是绝对的。降准、降息都可以增加市场资金，刺激经济增长，主要区别在于降准是通过加印货币、提高市场货币供应量，而降息是减少资金存入银行收益，导致资金从银行流出变为投资或消费。银行降准和降息，对个人生活也有一定影响，比如降准会导致余额宝之类的货币基金收益降低等。

2022年央行可能会降息，随着经济放缓压力持续，2022年上半年可能存在降息的可能，具体以2022年上半年的实际政策为准。2022年央行会继续推动利率市场化改革，畅通政策传导渠道，继续完善贷款市场报价机制，持续释放LPR改革红利，推动实际贷款利率稳中有降。目前来看货币政策基调已经从2021年的中性转向2022年的边际宽松，预计后续央行还会有降准降息的动作，类似于2019年。

比较不同保险公司的产品：了解市场上不同保险公司提供的分红险产品。咨询专业人士：他们可以根据你的个人情况和需求，提供量身定制的分红险方案和购买建议。填写申请表格：选择合适的分红险产品后，填写相关的申请表格。在填写申请表时，请提供准确的个人信息和健康状况。进行健康评估：依据保险公司的要求，可能需要进行健康评估，如体检或问诊。审核和批准：保险公司将审核你的申请，并根据风险评估决定是否接受你的购买申请。缴纳保费：一旦购买申请获得批准，根据保险合同规定及时缴纳保险费。接收保单：保险公司会向你发送正式的保单。仔细阅读保单中的条款和规定，并妥善保存。综上所述，分红险属于寿险。在购买分红险时，投保人需要注意保险公司的信誉和实力，了解保险期限、保险金额、费用结构等方面的信息。购买分红险可以通过保险公司的销售渠道进行，投保人需要填写投保申请书，并提供相关的身份证明和健康证明。购买分红险后，投保人需要按时缴纳保费，并遵守保险合同的约定。

比较不同保险公司的产品：了解市场上不同保险公司提供的分红险产品。咨询专业人士：他们可以根据你的个人情况和需求，提供量身定制的分红险方案和购买建议。填写申请表格：选择合适的分红险产品后，填写相关的申请表格。在填写申请表时，请提供准确的个人信息和健康状况。进行健康评估：依据保险公司的要求，可能需要进行健康评估，如体检或问诊。审核和批准：保险公司将审核你的申请，并根据风险评估决定是否接受你的购买申请。缴纳保费：一旦购买申请获得批准，根据保险合同规定及时缴纳保险费。接收保单：保险公司会向你发送正式的保单。仔细阅读保单中的条款和规定，并妥善保存。综上所述，分红险属于寿险。在购买分红险时，投保人需要注意保险公司的信誉和实力，了解保险期限、保险金额、费用结构等方面的信息。购买分红险可以通过保险公司的销售渠道进行，投保人需要填写投保申请书，并提供相关的身份证明和健康证明。购买分红险后，投保人需要按时缴纳保费，并遵守保险合同的约定。