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支付宝相互保深度测评,投保前条款的这四条一定要注意!(信美相互、重疾险)

原创:深蓝保
2018-10-23
4068

平时一滴水,难时太平洋。互助是中国人传统的美德,在过去农业社会谁家里出事,家族里总是能相互帮助。 

着商业社会的发展,家族的情感淡了,普通百姓只能通过保险这种金融商品转移个体风险,这也是深蓝君看好保险市场的原因之一。  

最近被支付宝推出的相互保刷屏了,重疾险貌似不花钱也能有,那么这个便宜需要占吗?相互保有什么创新吗,有猫腻吗? 

 今天我们通过一篇文章,就来解答这个问题,主要内容如下:

1)什么是相互保,不花钱就能拥有?

2)相互保保什么,值得拥有吗?

3)免费的午餐,需要注意这几点!

一、100万人投保的重疾险,长啥样?

相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品,这几天在各大社交媒体刷屏了...... 

直接说结论,相互保本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险,比较适合作为 临时过渡的保障,或者 长期重疾险的补充。



下面一起来看看产品的具体信息:

1、相互保,谁能买?

相互保作为一款重疾险,和普通重疾险一样需要健康告知。 

 最大的创新点在于采用“先保障,后付费”的支付方式,只要芝麻信用评分高,不花钱也能拥有。 

如果想买,要满足如下 3 个条件:

  • 符合健康告知

  • 18-59 岁(未成年子女随父母加入)

  • 芝麻信用分达到 650 分以上

加入相互保并不需要立刻掏钱付费,但是后续每月会根据出险人数,再进行扣费。

2、相互保,保什么?

前面说过相互保本质上就是重疾险,所以肯定是保障重大疾病的。深蓝君看了一下条款: 

 保障包括 恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病,没有提供轻症、豁免等其他保障,属于重疾险中“解决温饱型”产品。

相互保的保障额度是固定不能选择的。在 39 岁前罹患重疾,可以获得 30 万理赔。而在 40-59 岁之间,只能拿到 10 万赔付,保额有点低了。

《一文读懂重疾险》文章中,深蓝君详细分享了挑选重疾险的要点,感兴趣的朋友可以阅读一下。

3、相互保,一年要交多少钱?

相互保采用“先保障,后交费”的方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。



简单来说,支付宝每期都会统计出来有多少人生病了,一共需要赔多少钱,再加上 10% 的运营管理费,然后由所有会员来平均分摊。

具体的分摊金额还有一个封顶线,每位会员为每个受益人分摊的金额不会超过 0.1 元,这也是广告上“1 毛钱关系”的由来。
为了方便大家理解,下面举一个分摊的例子:
假设当期有 100 人需要理赔,每人赔 30 万,总理赔金额就是 3000 万,加上 300 万的管理费,一共需要分摊的金额是 3300 万。 如果相互保有 400 万会员,这次每个人需要分摊的金额就是 8.25 元。
所以加入的时候不需要交钱,但是每个月会从你的支付宝扣钱。如果超过 5 天没有扣款成功,就会自动退出相互保,并且影响芝麻信用记录。
据信美相互精算师介绍,按照他们的预计,每年需要扣费 100 多元,但是深蓝君也关注到了其他的观点,有的精算人员预计 每年需要 600-800 元左右的成本

具体要扣多少钱,可能后续项目运营一段时间就知道了,但是这款产品肯定不是免费的,这点毋庸置疑。



4、怎样理赔?

在确诊重疾后,可以通过支付宝在线提交病历资料。在信美保险审核通过后,会进行案件公示,公示期为 3 天。如果大家没有异议,就可以领取 10 万或 30 万的保障金了。如果有异议,信美会进行二次调查,也可以引入赔审团的机制。

二、5款产品对比,哪款值得买?

首先要明确一个问题,虽然相互保看起来像互助计划,但本质是一年期团体重疾险,和水滴筹、轻松筹推出的互助计划还是有本质区别的。关于互助计划有什么不为人知的秘密,点击这里就能看到>>

为了对比相互保这款产品是否值得买,我们找来市场上热销的同类一年期重疾险进行对比分析,具体如下:

  • 信美相互保

  • 泰康微医保重疾

  • 平安 i 康保重疾

  • 众安乐活 e 生

  • 人保好医保重疾

话不多说,先上对比图:

直接说结论:
  • 如果看重保障:乐活 e 生和 i 康保均提供轻症、重疾、特定重疾翻倍保障,每年几百块就能获得最高 60 万的理赔;

  • 如果注重性价比:微医保重疾的价格已经非常便宜,每年一两百就能获得和相互保差不多的保障;

  • 如果关注续保:i 康保、乐活 e 生、好医保重疾都不会因为理赔过轻症就无法续保;

  • 如果想零成本上车:相互保“先保障,后交费”的模式就非常适合,即使将来想退出,也没什么亏损。

三、相互保优势劣势,深度分析

相互保作为一款 1 年期重疾险的确有其创新之处,这里深蓝君为大家总结一下优缺点:

1、准入门槛非常低

基本上只要在 投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知 的要求,不需要交钱就能加入。你不用考虑那么多,不用对比来对比去,先进来体验一下,早进来早保障,觉得不好随时可以走。

 深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙,对普及保障有非常大的促进作为。



2、保障亮点不足

相互保只能满足基础的重疾保障,对于近年来的创新型保障,例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。

  • 轻症和中症:属于早期的重疾,可以较好地降低重疾险的理赔难度,改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象;

  • 保费豁免:赔付轻症、中症后,保费就不需要再交了,剩余的重疾保障继续有效;

  • 多次赔付:随着医疗技术提高,人均寿命延长,一生中罹患多次重疾的可能性也会增加。


通过上面的对比表,我们可以看到其他产品的保障更好,价格也没有很贵。

例如乐活 e 生,除了轻症和重疾,对于特定 19 种高发重疾还有双倍赔付,20 岁的保费也就 240 元。
而且相互保的保障额度和保障年限,都会有一定的限制:
39 岁前保额为 30 万,40-59 岁只有10万元,60 岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了,因为它的 保额是不断减少到 0 的。对于四十几岁正值壮年的朋友,10 万的保额也明显不够用。

3、保障费用不确定

相互保对每个案件只会扣除不到 1 毛钱的费用,看上去非常便宜,但是不要忘记会员的数量是非常庞大的,将来出险的人数也不会少。



虽然我们有重疾的发病率数据,但实际上我们每年要花费多少钱,是无法准确预测的。

对于这个问题,昨天深蓝君也和身边几位精算师朋友交流过,大家预测每年的费用波动范围非常大,从 100 多到 800 多都有……

深蓝君认为,这些预测金额至少说明,我们不能先入为主地认为,加入相互保就是占了便宜,这并不是一个很好的心态。

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜,还不如直接买一款传统的重疾险,费用都不会相差很多。

4、有续保的风险

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险,对于一年期的重疾险,深蓝君之前介绍很多了,最大的问题就是续保的问题。 回到相互保这款产品来看,深蓝君总结了以下 3 点不足:

  • 产品停售无法续保

  • 超过 59 岁无法续保

  • 不可抗力及政策因素可能无法续保

不要以为深蓝君是在危言耸听,以之前火遍全国的余额宝为例,也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为 1 万元了,余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。 相互保险在我国属于新鲜事物,并不成熟,保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新,扰乱市场秩序等,也可能会导致产品终止。

所以深蓝君建议如果已经成家立业,为求安稳,还是买一份长期重疾险(点击查看测评)。如果还有多余的时间和精力,也可以薅一下羊毛。

但一定不要觉得有了一年期重疾险,就不需要买长期重疾险了,这种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。

因为随着年龄的增长,身体条件就肯定会越来越差,到时候再去考虑长期险就不一定能通过健康告知。

四、深蓝君的一点心里话

在这个世界上,有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛,但是深蓝君有必要提醒你的是,表面占了便宜,实际上背后付出的是时间。

 在《如何通过自律,获得自由和成功?》这篇文章中,我分享了自己的观点,时间是平等的,每个人都是一样的。



首先肯定支付宝和信美相互的创新,对于保险在人群中的普及,有很大的推动作用。但是这里也分享几个个人意见,供大家参考:

1、重疾险建议购买长期险

深蓝君一直都建议重疾险购买长期的,如果预算不足,保到 60 岁-70 岁也是比较好的选择。就算刚毕业的年轻人,每年花 1000 多元,也能拥有自己的长期保障(点击查看具体方案)



一年期重疾险最大的问题就是不稳定,可能续保存在问题,也可能卖了几年后续不卖了,所以深蓝君建议大家重疾险考虑长期险。

2、买保险不能闭眼睛瞎买

无论在哪买保险,深蓝君一直建议大家要加入自己的思考,不要闭眼睛瞎买,需要先想一想这份保险是否适合自己。  

买完相互保后,进入支付宝保险首页,首页就在推荐全民保终身养老金,对这款产品其实我就持非常大的保留意见:



通过产品宣传界面,我们可以看到这款产品的优势:



只要交一笔钱,就能领一辈子养老金。比如深蓝君投入 1 万元,按照默认是显示,最高可以领取 5 万多,视觉刺激很强。 

 那这款保险就值得买吗?深蓝君提醒你如下几个风险:

风险 1:分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示,而如果按照低档来显示,那么分红是 0,也就是一分钱不分,这也是有可能存在的。
风险 2:产品收益不高
不要以为投入 1 万就能拿 5 万,实际上以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,不算分红,持有第 30 年只能获得 1.8 倍的本金,平均每年的收益率仅为 2% 左右,想跑赢通胀是不可能的。


风险 3:资金长期套牢
同样以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,如果退保,在前 7 年退保是亏损的,在第 8 年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱,退保不仅没有收益,还是亏本的。

所以 金融产品不能只看收益,还是要结合自己的需求来考虑。以我对支付宝用户的了解,可能绝大部分是年轻人,我认为预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。  

年轻人后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多,如果盲目投保养老保险,不仅收益不高,而且急需用钱还没办法变现。 

 在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法!》一文中,深蓝君也分享其他保险理财的套路,有兴趣的建议看一下。

五、写在最后

不管怎么说,我们看到各家公司对保险的重视,并且都在推出极具创新的产品,要感谢支付宝和信美相互的创新,让我们在行业一潭死水的氛围中,感受到了一丝不一样的变化。

 深蓝君也需要提醒大家,便宜并不是每个人都需要占的,保险是很个性化的产品,需要根据自己的需求来搭配。

总之希望大家都能买好保险,用好保险。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。 保险让生活更美好 :)



- THE END -
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