提交核保需要提供哪些病历、检查报告？

人工核保是带病投保的关键环节，提交完整且准确的病历和检查报告直接关系到核保结论。通常需要准备近6个月内的体检报告、门诊病历、住院病历以及各类复查报告。门诊病历需包含初诊和复诊记录，住院病历则必须包含出入院记录、手术记录和病理报告。很多人只提供口头描述或自己的总结，核保员无法据此给出准确结论。保险公司调取的记录非常全面，异地就医记录也能查到，投保时务必做到健康告知问什么答什么，不问不答。

针对不同的健康状况，提交的核保资料各有侧重。以甲状腺结节为例，需要提供近期甲状腺彩超报告，且报告上需明确标注TI-RADS分级情况。1至2类通常能标体承保，3类多数产品会除外承保，4类及以上可能延期或拒保。如果是乙肝大三阳或小三阳，除了乙肝五项化验单，还要提供肝功能、乙肝DNA定量、肝脏彩超报告。乙肝病毒携带者且肝功能正常有机会标体，慢性活动性乙肝通常拒保。高血压患者需提供近期血压监测记录和用药清单，1级高血压多数产品可标体或轻度加费，3级高血压通常拒保。脂肪肝患者要提供肝功能检查报告，轻度且肝功能正常通常标体，重度或转氨酶明显升高可能延期或拒保。

复查报告在核保中分量很重。如果曾经的疾病已经痊愈或病情稳定，提供最新的复查报告能争取更好的核保结论。比如肺结节患者，≤5mm的结节多数产品可标体或除外，6至8mm多数重疾险除外或延期，大于8mm通常延期或拒保。术后病理良性的肺结节，提供手术记录和病理报告后通常可标体。新生儿黄疸痊愈、良性肿瘤术后无复发等情况，只要提供治愈的复查报告，均有机会正常承保。医保卡外借买药可能被认定有相关病史，投保时需如实说明情况并尝试自证清白。

各公司核保标准不同，一家拒保不代表所有公司都拒保，智能核保不留记录，可以放心测试；但人工核保的拒保记录可能通过行业信息平台被其他公司查询，建议选准产品后再提交人工核保，避免广撒网留下多条拒保记录。可以先通过智能核保线上试测，不留人工核保记录。如果拿不准自己的核保结论，可以问问深蓝保的规划师，他们比较专业，能协助整理各类病历和检查报告。深蓝保有做过带病投保的专题内容，对各种健康状况的投保方案有整理，多对比几家公司的核保结论，保留最优结果，能大幅提升带病投保的成功率。