40岁预算有限，星相守2号值得买吗？

星相守2号（计划一）非常值得买，特别适合追求极致性价比、想要价格最低最便宜的朋友。这款产品不仅保障全面，而且做到了20年保证续保，在同类产品中价格优势非常明显。从价格来看，30岁保费（含外购药、1万免赔额）仅需194元，对比同类产品都要更便宜，几百块就能撬动百万保额，是无数家庭入门的第一份保险。而且它有20年保证续保，在这20年之内，无论是身体变差，还是出险理赔过，甚至是产品都停售了，你都能继续享受保障，不用担心生过大病后买不到任何好产品、保障中断的问题。除了计划一，如果你非常看重就医体验、且预算充足，那更推荐买星相守2号（计划二）。它同样是20年保证续保的，这在中端医疗险中非常罕见。它的外购药保障也很出色，最关键的是价格很亲民，要是你的常住地有特需部、私立医院等，这款产品真的非常值得考虑。百万医疗险产品非常丰富，健康告知（即如实告知义务）也比较复杂，想详细了解的朋友，建议预约深蓝保专业老师来给您一一讲解。专业规划师会结合你的实际情况一对一规划，规避投保套路，量身挑选适配度最高的医疗险方案。

刚毕业的年轻人手头都不太宽裕，让我花大几千买个0免赔的医疗险，我肯定肉疼。对于咱们这种预算有限的年轻人，星相守2号确实是个值得优先考虑的选择。它有个计划一，我们在投保时选1万免赔额，保费一下子就能压到几百块，吃顿火锅的钱就能搞定一年的大病保障。别看保费便宜，核心保障一点没缩水。它的重疾医疗是0免赔额的，真要是不幸碰上大病，400万额度直接100%报销。而且它还自带了重疾住院津贴，每天给500块，要是进了ICU更是每天给1000块，年度最多给90天。你想啊，年轻人住院不仅花钱，还耽误工作没收入，这笔津贴多少能补贴点房租和生活费。还有个细节特别戳我，确诊重度恶性肿瘤的话，它还给1万块的基因检测费用。现在年轻人得肿瘤的也不少见，做基因检测是为了后续精准用药，这笔钱花得悄无声息但又必不可少，能报销掉真的是雪中送炭。另外，星相守2号的住院前后门急诊报销天数拉长到了前后各45天，这比市面上很多只保前后30天的产品要宽裕得多。年轻人刚工作压力大，有时候住院前前后后检查做个一个多月很正常，这多出来的15天能省下不少检查费。所以对预算有限的年轻人来说，花小钱办大事，把大病风险兜住，星相守2号这个适配度真的很高。重疾0免赔：选1万免赔额省钱，但重疾医疗0免赔，确诊大病直接100%报销。住院津贴：重疾住院每天补500元，进ICU每天补1000元，能弥补误工损失。基因检测报销：确诊重度恶性肿瘤给1万基因检测费，解决精准用药的前期花费。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

预算不够建议先买星相守2号医疗险。因为医疗险能报销生病住院医保管不了的部分，比如进口药、自费药、靶向药。星相守2号一年两三百块，生病吃药能报销上百万，实用性最强。达尔文12号属于重疾险，确诊重疾后直接赔一笔钱，用来覆盖收入中断期的生活开支，但30岁女性买30万保额大概要3700一年（示例保费，以投保页面实际测算为准），是保险里的大头。如果预算不够，花三四百块（示例保费，以投保页面实际测算为准）先把星相守2号和小蜜蜂6号意外险买上，把大病和意外风险保住，等预算宽裕再慢慢补齐达尔文12号。这种顺序不仅经济压力小，还能避免因没买医疗险而因病致贫。星相守2号保证续保20年，能保普通外购药和癌症特药，减少医保DRG的影响。它还能选0免赔或者1万免赔额，非常灵活。很多人以为重疾险确诊即赔，其实部分重疾需要实施特定手术或达到特定状态才赔，且医疗费用报销必须限定合理且必要的费用。生病住院花了15万，医保报销5万，星相守2号扣掉1万免赔额后剩下9万基本都能报销。所以哪怕只买星相守2号，也能兜底大额医疗费。选保险要先搞懂买哪种和先后顺序，再去挑产品就不容易买错。星相守2号有健康告知，买之前保险公司会问身体情况，有结节、三高可能会影响投保。如实告知义务必须遵守，不然影响理赔。如果不确定身体情况能不能买，可以问问深蓝保的规划师，他们比较专业。

遇到预算有限的情况，做长期规划千万不能盲目追求全面。我真心觉得，不管在上班还是自由职业，都一定要先交医保。医保是普通人门槛最低的国家福利，一年也就几百块钱，却能兜底大部分日常看病需求。买商业医疗险时，有医保可以选有社保版本，价格比无医保版本便宜很多，比如30岁女性买百万医疗险，有医保版本可能只要两三百元，无医保版本可能要七八百元。如果去医院看病没有先用医保结算，医疗险的报销比例会从100%降到60%，白白少报一大截。比如住院花了10万，如果没走医保，医疗险最多只报6万，自己还得掏4万，非常不划算。大家如果预算不够，我建议先买医疗险和意外险，花三四百块（示例保费，以投保页面实际测算为准）先把大病和意外风险保住，预算宽裕再慢慢补齐重疾险。30岁女性买重疾险，30万保额保终身，一年大概要3700元（示例保费，以投保页面实际测算为准），这对预算紧张的人来说确实有压力。而一年花两三百块买星相守2号医疗险，生病吃药能报销上百万，是性价比最高实用性最强的保险。比如不幸确诊癌症，后续几十万甚至上百万的靶向药、进口药费用，星相守2号都能报销，不至于让家庭因病返贫。此外，花一百多块钱再搭配一份50万保额的意外险，平时不小心烫伤、摔倒骨折的医疗费也能覆盖。星相守2号能保住院前后45天的门急诊，比如因为大病住院，住院前45天做的各项检查费用，以及出院后45天的复诊门急诊费用，都能报销，实用性大大增强。它还能选0免赔或者1万免赔额，0免赔额意味着花几百块钱也能报销，1万免赔额则保费更低，大家可以根据预算灵活选择。不过要注意，星相守2号保证续保20年，这期间即使理赔过或身体变差也能继续买，但保证续保期满后需重新审核。在投保前一定要如实告知身体情况，30岁女性常见的高发疾病，比如乳腺结节、甲状腺结节或者三高，可能会影响投保结果。大家可以把具体情况发给深蓝保的规划师，他们比较专业，能帮你看看有哪些产品可以正常买，避免后续理赔出现纠纷。

预算有限买哪吒2号重疾险非常值得。它由海保人寿承保，价格很便宜，每年几千块钱就能获得几十万的重疾保障，不会给日常生活带来沉重负担。在我看来，对于刚步入社会或者收入不高的朋友来说，重疾险往往被视为一种奢侈品，觉得每个月的开销已经捉襟见肘，再拿出一笔钱买保险实在力不从心。但实际上，越是预算有限，越需要一份重疾险来兜底，因为一旦发生大病，治疗费用动辄几十万，没有保险的话只能自己掏腰包，这对普通家庭来说无疑是灭顶之灾。哪吒2号正好解决了这个矛盾，它把保费压到了很低的水平，让普通人也能享受到几十万的保障额度，性价比非常突出。该产品的形态设计很实在，1-6类职业都能买，职业限制非常宽松。市面上很多重疾险只承保1-4类职业，把警察、建筑工人、司机等高风险从业者拒之门外，而哪吒2号覆盖到6类职业，意味着绝大多数从事体力劳动或者有一定危险性的工作人群都能买到。它最大的亮点是先得轻中症60岁前再得重疾多赔15万，以及自带重疾持续治疗津贴。我接触过不少客户，很多人买重疾险只看重疾赔付，觉得得了大病赔一笔钱就够了，其实后续治疗的花销同样巨大。癌症术后可能需要长期靶向药治疗，心脑血管疾病可能需要康复训练和持续用药，这些费用加起来不比初次治疗少。持续治疗津贴能有效弥补这部分损失，每年额外给一笔钱用于后续治疗，这个设计非常贴合实际需求。举个例子，以28岁刚工作不久的年轻人为例，手里没太多积蓄，买一份哪吒2号重疾险，既解决了大病带来的收入损失问题，又不用承担太高的保费压力。年轻人虽然身体相对健康，但并不意味着不会得大病，现在很多疾病都有年轻化趋势，比如甲状腺癌、白血病等在年轻人中并不罕见。一旦确诊，不仅要面对高额医疗费，还会因为无法工作而失去收入来源，这对刚起步的职业生涯打击很大。哪吒2号能在这种时候提供一笔可观的赔付金，帮助年轻人度过难关。而且它目前的核保政策很给力，限时放宽了8mm以下肺结节、甲状腺乳腺结节4a级、高血糖、大三阳的投保限制。这些情况在常规核保中往往会被拒保或者加费，现在有机会正常承保或者除外承保，对有体况的人群来说是个难得的机会。这个核保放宽活动到9月30日就结束了，有身体异常的朋友不要错过这次机会。核保政策随时可能调整，错过了这个窗口期，以后再想买可能就没这么宽松了。不清楚自己情况能不能买的，可以去深蓝保平台咨询，让深蓝保的规划师帮你核对检查报告进行核保，找到最适合你的高性价比方案。深蓝保的规划师会根据你的体检报告、过往病史等信息，逐条对照产品的健康告知（需如实告知），判断你是否符合投保条件，如果有些指标处于边缘状态，他们还能帮你争取更好的核保结论，尽量让你以最优条件买到合适的重疾险。

前几天一个朋友拿着体检报告来找我，说去年查出甲状腺结节，今年想买百万医疗险却被好几家公司拒保了。我翻了一下他的保单记录，发现他之前买的是一年期的医疗险，产品停售后就失去了保障，现在身体有了状况，想重新投保就变得特别困难。这让我想起星相守2号百万医疗险，它最核心的价值就在于保证续保20年，能提供长期的医疗费用报销保障。我个人非常推荐考虑这个产品，因为它把长期的稳定性做到了极致，不用担心理赔后或产品停售导致保障中断。买百万医疗险最怕的就是今年理赔了，明年产品下架不让买了。我见过太多人踩过这个坑，年轻时身体健康觉得买一年期的无所谓，等到真正需要保障的时候才发现问题。非保证续保产品停售就买不了，一旦身体变差或者生过病，想要再找替代品非常困难。保险公司的健康告知会越来越严格，很多常见病比如高血压、糖尿病、甲状腺结节都可能被除外承保甚至拒保。这时候能保证续保的产品优势就特别明显，能给人极大的安全感。星相守2号保证续保20年，意味着在这20年里，不理赔不停售都能续保。不管期间发生过什么大病，理赔过多少钱，保障依然有效。比如你第3年确诊了癌症，治疗费用花了80万，保险公司都给你报销了，第4年、第5年你照样能续保，保险公司不能因为你的健康状况变化或理赔记录而拒绝续保，也不能单独调整你的保费。这和蓝医保好医好药版一样，都是我经常推荐的长期保障优秀选择。两个产品在续保条件上都做得很到位，消费者可以根据自己的需求来选择。当然，没有任何产品是完美的。买该产品时要注意，保证续保期满后需重新审核。20年到期后保险公司会重新评估你的健康状况。也就是说，如果你在第20年的时候身体已经出现了一些问题，保险公司可能会根据你的健康状况决定是否继续承保，或者调整承保条件。所以在投保前要仔细阅读条款，了解清楚续保的具体规则。如果想知道该产品适不适合自己，可以通过深蓝保对比一下产品，看看不同产品的保障范围、免赔额、报销比例等细节，找到最符合自己需求的保障方案。

40岁是上车重疾险的窗口期，一方面身体情况还能过健康告知（需如实告知），另一方面40岁后会越来越贵，现在买更便宜。1级高血压大部分重疾险产品可以正常投保。那买达尔文12号和星相守2号到底划不划算呢？从保障和价格来看，这套组合性价比极高，能花小钱办大事。达尔文12号对1级高血压很宽松，能标体承保。它的优势在于容易赔到钱，60岁后住院每天有几百块津贴，意外导致的重疾能多赔10.5万。附加顶梁柱关爱金后，确诊癌症且符合条件能额外赔9万，保费却不贵。星相守2号计划一作为百万医疗险，能保证续保20年，重疾0免赔，外购药品都能报。它能有效应对大额医疗支出，和重疾险形成互补，一个管收入损失，一个管医疗费报销。以我表哥为例，他40岁刚查出1级高血压时，以为保费会贵得离谱。结果在深蓝保测评后发现这套方案价格远低于预期，果断上车。想要根据自己的预算出一份极致性价比方案，推荐去深蓝保找规划师帮忙。重疾险并非全部确诊即赔，保证续保期满后需重新审核，这些都要了解清楚再投保。

划算。哪吒2号的定位就是便宜加保障有亮点，其中最值得说的是轻中症加码责任——60岁前先确诊轻症或中症，之后确诊重疾能多赔30%保额。用较低的保费把重疾赔付上限从100%拉到130%，对预算有限的年轻人来说，这笔投入的杠杆很可观。横向对比更清楚。追求性价比、在意综合保障的，达尔文12号更合适，意外导致的重疾能额外赔一笔钱，60岁后还有每天500元的住院津贴；结节人群或想加强癌症赔付的，康乐福更对口，原位癌恶化成重度癌症能多赔30%保额，切除肺结节、乳腺或甲状腺结节后患癌也能多赔一笔；而哪吒2号的差异点在于1-6类职业都能买、价格便宜，外加轻中症后的重疾加码赔付，三款产品各有所长，按自己最看重的保障选即可。从市场趋势看，现在下手比观望更明智。对比深蓝保2019年和今年的成人重疾险榜单，高性价比产品已经从10款缩到5款，好产品越挑越少，价格也在往上走。同样30岁女性买50万保终身，现在的产品比以前贵了22%，越拖成本越高，等下去只会花更多钱买更少的保障。给预算有限的朋友一个实操建议：保额优先，先确保50万左右的保额买够，再考虑保障责任的丰富度。哪吒2号这类便宜又能加码赔付的产品，正好能把有限预算花在刀刃上。投保前认真核对健康告知，拿不准的异常项目先弄清楚，顺利承保、保障真实有效，比什么都重要。