28岁重大疾病保险怎么买？

28岁买重疾险，是我见过最划算的年龄段之一。身体好、保费低、杠杆高，三个条件同时满足。这个时候不买，等到35岁、40岁再买，每年多花一两千不说，有些小毛病还可能影响核保结果。

先说保费数据。28岁男性，投保终身重疾险，保额50万，常见主流产品年保费大概在5500到6500元之间，按30年交，每年5500到6500，每个月才460到540块钱。这个价格，换来的是终身保障，外加很多产品附带的轻症赔付（一般是基本保额的30%-45%）、中症赔付，以及部分产品的癌症多次赔付。

目前市面上口碑比较好的产品，比如达尔文12号（复星联合健康），轻中重症保障层次完整，轻症最多赔3次，中症最多赔2次，重疾首次赔付后部分还能附加额外赔；哪吒2号（海保人寿）定价相对亲民，保障范围覆盖超过120种重疾，含甲状腺癌的保障方案也比较合理；吉瑞保6.0（瑞华健康）在癌症二次赔付和心血管疾病上有额外的保障设计，适合有家族病史的人群。

28岁买多少保额合适？一般建议是年收入的3到5倍，或者至少覆盖治疗费用+收入损失+康复费用。以北京、上海、深圳为例，30万保额基本只够治疗费用，50万才算真正有安全感，如果预算允许，100万也不过分。

保障期限选终身还是定期？我的建议是终身优先。重疾险越老越贵，年轻时锁定终身保障，相当于提前锁定了未来几十年的低价。定期险虽然便宜，但到期后再投保就是59岁的贵价。

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