买哪吒2号有持续治疗津贴还要买百万医疗险吗

需要，买了百万医疗险还要买意外险。具体是因为：1、百万医疗险虽然是提供医疗保障的险种，但是通常会有1万的免赔额，报销额度有100万，如果意外造成的小磕小碰，医疗花费只是上千元，百万医疗险是无法报销的，因为没有超过其免赔额。意外险中的意外医疗免赔较低，甚至0免赔，如果花费不多的话，可以通过意外险进行报销。2、如果出现意外导致的伤残责任，百万医疗险是不赔的，毕竟百万医疗险只是报销医疗费，在意外险除了意外医疗外，还会有意外伤残比例的赔付，会根据保额和比例给付。3、若因意外导致身故只能通过意外险中的意外身故责任进行赔付，百万医疗险不提供身故责任的保障。4、若因意外住院，有的意外险有意外住院津贴给付，而百万医疗险大部分提供的是重疾住院津贴，如果意外没有达到重疾中的标准是无法给付的，只能按照意外险中的责任享受了。

有了医保是可以根据自身的条件再购买百万医疗险的。职工医保属于基础的社会保障，参保人可以享受当地的医保政策范围内的报销，但报销有一定的限制，只限社保范围、按比例报销、有报销限额。而百万医疗险是医保的补充，报销额度有上百万元，在遇到重大疾病需要报销的时候完全足够，医保报销医疗费用并不是按100%报销的，而百万医疗险很多医疗费用可按100%报销。

医保真的能有效解决我们的医疗花费吗？答案肯定是不能。那究竟是为什么呢？我们通过一张医保的V型图来分析一下。（1）有封顶线和起付线起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。比如某地区三甲医院医保的起付线是500元，封顶线是20万元，那就是说我们看病所花的钱在500元-20万之间的费用，医保才会给报销。一般来说，起付线通常在几百元到数千元不等；而封顶线一般在20万元-30万元。百万医疗险拥有高达上百万的保额，比起医保20-30万元的封顶线高出一大截，可以很好地补充医保：（2）自付部分不报在起付线和封顶线之内，也并不是所有费用都能报销，其中自付部分就是需要我们自己掏钱。我们可以理解为在医保目录范围内，但是需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目）。这类药品或者医疗服务项目，通常是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药品价格略高。（3）自费部分不报所谓自费部分，也就是完全在医保目录范围外的，医保不承担任何费用的部分，比如进口药、特效药、进口器械等。如前段时间上了热搜的“120万一针的CAR-T疗法”，针对癌症治疗特别有效，但是这个药品确实不属于医保目录范围内，自己需要承担全部费用。综合下来可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。所以，为了解决医疗费用的问题，让我们治疗起来不需要顾虑费用，只能靠百万医疗险来帮忙！而百万医疗险的特点非常明显：就是免赔额以上部分均可报销。免赔额我们可以理解为医保的起付线，也就是说超过了免赔额的部分，只要符合保险责任，无论进口药特效药，还是医保里的自付自费部分，都可以报销。比如刚才提到的“一针120万的CAR-T疗法”，就可以通过百万医疗险报销。当然，大多数情况下，百万医疗险的报销也离不开医保：有医保再买百万医疗险，保费更便宜经医保报销后剩余费用再用百万医疗险报销，可100%报销；而未经医保报销，则大部分百万医疗险仅报销60%因此，我们可以看到，医保和百万医疗险不是对立关系，而是互补关系。小额医疗费用可用医保，大额医疗费用可以百万医疗险，二者相互补充，才能更好地承担我们的医疗花费。有很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，我花1个多月的时间测评了几十款百万医疗险，精选出来3款优秀产品，感兴趣的可以查看↓↓

很多人觉得医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。那么事实真的是这样吗？1、医保不是万能的医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销50万。不能100%报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销85%，而且是分段报销。另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案，否则的话自己就要多掏钱。所以说，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。而医保不能报的部分，其实可以通过百万医疗险来报销。2、有百万医疗险，能报更多百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）可以看到，百万医疗险主要有这4个优势：保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能100%报销。医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是30-50万，而百万医疗的保额高达200-600万，能帮忙应对大病风险。有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。

有社保非常有必要买百万医疗险，两者互相补充、缺一不可。社保只能报销社保范围内的费用，而且有报销比例限制通常60%-90%，还有封顶线一般几十万。遇上大病时，很多费用在社保范围之外：进口药、自费项目、高端治疗手段质子重离子、CAR-T等社保都不报。百万医疗险正好补充社保的不足：社保报销后剩余的费用，扣除免赔额后可以全部报销，包括社保内外的费用。举个例子：癌症治疗花了50万，医保按比例报了20万，剩余30万需要自费。如果有百万医疗险，这30万扣除免赔额后基本可以全部报销。没有百万医疗险，这30万就要全部自己承担。所以社保和百万医疗险是黄金搭档，社保是基础，百万医疗险是补充，两者都要有才能做到看病不愁。

很多人在配置家庭保障时会有个误区，觉得百万医疗险连意外导致的住院都能报销，就没必要再花钱买意外险了。这种想法非常危险，忽略了意外险最核心的保障功能。百万医疗险确实能报销意外住院的医疗费，但它无法提供意外身故或伤残的一次性赔付资金。意外险最大的独特价值就在于能直接赔付意外身故和伤残，这是任何医疗费用报销型险种都替代不了的。日常生活中，猫抓狗咬、摔伤骨折这些小意外太常见了。花几十块或者几百块买一份意外险，去门诊打个狂犬疫苗或者拍个片子包扎，基本都能用上理赔。百万医疗险通常有1万免赔额的门槛限制，几百块的门诊费用根本达不到理赔标准，这时候意外险就能完美填补这个空缺，实用性极强，能解决很多小额意外医疗支出。建议意外险和医疗险最好一家人都配上，两者搭配起来才能形成完整的防护网。医疗险用来兜底大病住院的高昂花费，意外险管日常小磕小碰的门诊以及极端的意外身故伤残。不要为了省那点钱，就把全家人暴露在巨大的意外风险之中，真出事了一点缓冲资金都没有，家庭经济很容易瞬间崩塌。如果不知道怎么挑选合适的产品，或者担心健康告知、核保这些复杂问题，可以把预算、年龄、身体情况和职业等详细信息整理好。让专业人士根据这些实际情况帮忙设计一个专属方案，确保买对产品。买保险就是为了在关键时刻派上用场，前期的规划直接决定了后期的理赔体验。

重疾险本质是给付型保险，确诊符合合同约定的重疾就能一次性拿到几十万保额，这笔钱可以自由支配，用来弥补收入损失或者支付各类生活开销。哪吒2号在基础保障之外，提供了重疾持续治疗津贴。这笔津贴和一次性赔付的保额是两笔不同的钱。一次性赔付的保额在确诊时直接打到卡里，而持续治疗津贴更像是针对长期康复过程的一种补充支持。举个例子，30岁的李先生买了50万保额的哪吒2号，不幸确诊重疾。他首先会一次性拿到50万理赔款。后续在漫长的治疗和康复期里，如果符合持续治疗津贴的领取条件，还能按合同约定继续领取津贴。这种设计考虑到了大病治疗周期长、花费高的现实情况。这两者的区别在于：一次性赔付保额解决燃眉之急和收入中断问题持续治疗津贴解决后续源源不断的康复开销很多朋友在挑选产品时容易把这两种赔付方式搞混。一次性赔付是重疾险的基石，而持续治疗津贴是哪吒2号的特色加分项。大家在看产品条款时，一定要弄清楚各项保障的触发条件。如果想对比不同产品的津贴规则，可以问问深蓝保的规划师，让他们帮你把条款里的细节掰开揉碎了讲清楚，看看是否契合自己的保障需求。

哪吒2号的保障责任里有两个很亮眼的额外赔付机制。一个是先得轻中症60岁前再得重疾能多赔15万，另一个是重疾持续治疗津贴。这两个机制针对的是大病发展的不同阶段。先得轻中症多赔15万，是在病情从轻症恶化到重疾时，对基本保额的一次性额外提升。而持续治疗津贴，是在重疾确诊后的漫长康复治疗期里提供的持续资金支持。这两个责任是不冲突的。举个例子，30岁的林女士买了哪吒2号。她40岁时先确诊了轻度恶性肿瘤，拿到轻症理赔。45岁时病情恶化确诊重度恶性肿瘤。因为她在60岁前先得轻中症再得重疾，所以这次重疾除了赔50万基本保额，还能多赔15万。拿到这65万后，后续她如果处于持续治疗状态，还能按合同领取持续治疗津贴。这两个责任分别作用于重疾发生时和重疾治疗中。这种叠加赔付的设计能极大减轻大病各个阶段的经济负担。一次性赔付的65万能用来解决眼前的债务和收入中断问题，持续治疗津贴则能支撑后续的复查和长期用药。哪吒2号的这些特色保障在市面上很有竞争力。如果你对这些赔付条件的具体触发时间点有疑问，可以找深蓝保的规划师，让他们结合条款帮你做推演测算，确保自己买得明明白白。