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医疗险保险怎么选?六款新品对比分析

原创:深蓝保
2018-09-18
2804

面对医疗问题,很多人首先想到医疗保险,确实,医疗保险是我们解决医疗费用的最合适手段,比如社保医疗、商业医疗险。 适应市场需求,每个保险公司也不断推出医疗险产品,但对于普通人来说,对比挑选产品并不是一件很容易的事情。

我们今天就来看看几款医疗险,比如复星联合大保倍,看看有哪些优势,值不值得买。

具体测评产品如下:

  • 复星联合大保倍医疗保险

  • 华夏常青藤综合医疗保障计划

  • 光大永明安康百万医疗保险

  • 北大方正人寿无忧E生医疗保险(2018)

  • 人保健康好医保长期医疗保险

  • 众安尊享e生旗舰版医疗保险

话不多说,直接上图:

从对比表可以看到,个别医疗险的保障差异比较大,直接说结论:
  • 如果看重保障全面:众安尊享e生作为百万医疗的明星产品,不管是医疗保障,还是增值服务都非常全面,自推出以来不断升级完善,投保用户众多,值得优先考虑;

  • 如果非常在意续保:人保健康好医保长期医疗有6年保证续保,在这6年里不同担心续保问题,并且6年共享1万的免赔额;

其他几款医疗险相对优势不太明显,或者价格偏贵,有兴趣的朋友可以再多对比一下,下面我们就有详细的产品测评分析。

一、究竟如何挑选医疗险

一般来讲,医疗保险可以分为两类,国家医保和商业医保。
  • 国家医疗保险:全称是 “国家基本医疗保险”,是由政府主导的福利性制度,每个城市或乡村都能投保,参保人数众多;

  • 商业医疗保险:由保险公司开发的医疗保险,需要投保人自己选择自费投保,用户规模不大。

我们知道,国家医保并不是100%全部给我们报销的,通过下图,我们可以清晰看到,只有医保报销的那一部分才是可以报销,而起付线以下、自费项目、自付比例等,都要自己掏钱。

医保 是“广覆盖,低保障” ,如果生病了,很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的,只能解决我们的基本医疗开支问题。 深蓝君直接说结论,如果身患疾病,你有如下三个需求:
  • 能报销国家医保不能报销的部分

  • 希望获得更好的特需病房、专家手术

  • 社保不在当地,无法进行异地就医

如果你有上面三种需求,那么商业医疗保险就是非常好的选择。深蓝君也跟大家分享过,百万医疗险报销54万的理赔案例。 善用商业医疗保险不仅能以小博大,避免高额的医疗费用开支,还能极大地提高我们的就医体验。

现实中,医疗险五花八门,要挑选实在不容易,深蓝君简单地把常见 商业医疗保险 列了一下,大家可以看一下:

分类 1:低保额,低免赔

产品特点:这类产品由于保额低,一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年,仅仅是社保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。
分类 2:高保额,高免赔
产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。适用人群:主要解决大额医疗问题,各个年龄段都值得考虑购买,30 岁男性购买也就 300 元左右,也可以为老年人购买,为 0 - 4 岁的孩子购买会稍贵一些。
分类 3:其他医疗保险
海外医疗险:如果想去海外就医,可以购买海外医疗险;
高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,可以选择高端医疗险,可以很好地提高就医体验;
税收优惠型健康险:就算罹患癌症、重病,都可以购买的福利产品,目前国内只有税优健康险。
小结:建议大家在选择产品前,问自己一个问题,想通过医疗险解决什么问题?只有这个问题解决了,才能选择对应的产品。

另外医疗保险变化多样,建议大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。 买保险一定要适合自己才好,每款产品都有其目的和作用,适合别人的产品不一定适合自己。

二、具体产品测评分析

今天测评的产品,就属于高保额、高免赔类型,主要帮助我们解决高额医疗费用支出的问题。下面我们看看具体产品测评。

1、众安尊享e生旗舰版医疗保险

尊享 e 生是百万医疗险市场的明星产品,不仅投保用户众多,而且随着两年来产品的不断迭代,增值服务不断更新,产品已经相当完善。主要优势有:

  • 额度充足:普通住院报销限额300万,癌症住院报销限额600万;

  • 保障全面:癌症0免赔,特殊门诊,门诊手术,一应俱全,不限医保100%报销;

  • 特色保障:含质子重离子治疗报销,特需部、赴日就医,都可以附加;

  • 增值服务:绿色就医通道,医疗垫付功能都有具备

如果对就医体验有更高要求,可以附加特需部医疗、赴日本医疗,非常灵活方便。 尊享e生有智能核保功能,如果身体有小毛病,通过智能核保,可以快速获得承保结论。  

总的来讲,尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险,如果你担心大额医疗费用支出的问题,可以重点考虑尊享e生。

2、人保健康好医保长期医疗保险

市面上的百万医疗险大部分都是一年期的,续保不用重新健康告知,也不会因为理赔过就不能续,但仍然有的人会在意续保问题,希望能有持续的保障。  

保险公司针对这一个需求,就推出在一定期限内能保证续保的产品,比如5年、6年内保证续保。人保健康好医保长期医疗,就是一款能够保证6年续保的百万医疗险,并且6年内共享1万免赔额,也就是说,假如这6年里多次生病住院,当自付费用累计超过1万,就可以申请理赔。

此外,人保健康好医保的其他优势包括:

  • 重疾0免赔:100种重疾0免赔,比仅癌症0免赔要宽泛一些;

  • 健康告知宽松:这款产品的健康告知仅有3条问询,相对比较宽松;

  • 价格便宜:百万医疗险的价格差异并不大,如果为孩子购买,人保好医保的价格相对便宜一些。

如果非常在意续保问题,选择好医保长期医疗也是可以的,报销限额有200万也足够用,但要注意一点,假如停售,是不能续保的,要转保其他产品。

3、光大永明安康百万医疗保险

随着百万医疗受到普遍欢迎,各大保险公司纷纷推出自家的百万医疗,安康就是光大永明的首款百万医疗保险。  

从对比表可以看到,安康百万医疗的优势不大,保额只有100万,最大亮点就是免赔额可以选择5000元,理赔门槛降低了,如果选择免赔额1万,保费会再便宜一些。

深蓝君在与客服沟通续保问题的时候,客服多次强调,假如保险期间100万保额报完了,就不能续保了。虽然其他百万医疗也存在同样问题,但相对来说,如果有300万保额,发生这种续保风险的概率就很低。 所以,如果同样预算,还是建议选择保额更高,保障更全面的。

4、北大方正人寿无忧E生医疗保险(2018)

这款产品续保是需要审核的,对于续保需要审核的百万医疗险,深蓝君是不建议优先考虑的。 并且这一款保障里面没有门诊手术,住院后的门诊仅保7天,虽然并不是太大的问题,但现在的百万医疗产品选择很多、保障都已经很全面,这样再来看这款无忧E生,总感觉缺少点啥。

5、复星联合大保倍医疗保险

大保倍是康乐一生重疾险的附加险,不能单独购买,其缴费期、保障期都跟主险一致,比如交费20年,可以选择保到70岁、80岁或终身。 长期医疗险险无需担心续保问题,是很多人关心的,但是是否值得购买,深蓝君认为首要还是看保障是否充足和实用,从对比表来看,大保倍明显有以下不足:

  • 保额限制:受主险限制,大保倍的保额最高只能投保50万;

  • 保费高:虽然可以保障到70岁、80岁或终身,但保额不高,保费每年要几千块;

  • 保障少:只有确诊合同约定的病种才可以报销,限定只报销确诊前后30天的费用。

80种重疾:保额50万,报销确诊前后30天的实际医疗费用;35种轻症:保额10万,报销确诊前后30天的实际医疗费用,理赔后不影响重疾保额

重疾险的作用是补偿我们大病损失,重疾险赔付的钱我们可以用来还房贷、车贷、支付孩子教育费用、父母赡养费用等等。 假如医疗险保障不够,比如保额只有50万报销,是不足以应付大额医疗支出的。  

深蓝君觉得购买这样的医疗险,并不能很好的转移大额医疗费用支出,意义实在不大。

6、华夏常青藤综合医疗保障计划

这款产品打着 “百万身价”、“满期返保费” 的宣传旗号,相信不少人都会被这样的宣传吸引过来。 

所宣传的实质就是,保障里面包含了意外身故/全残赔100万、没有出险满期返还保费1.2倍。 事实上,购买一份100万的意外险,只需要300元左右,而满期返还的保费,是需要在30年后并且没有出险理赔的情况下才能返还,为此投保人每年要交上万块的保费。

深蓝君觉得,“百万身价”、“满期返保费”根本不是我们考虑购买一款医疗产品的重点。

华夏这一款常青藤,严格来说,并不是医疗险,它没有医疗费用的报销功能,而是住院补贴,跟测评产品的百万医疗险有本质区别。 常青藤的核心保障就是:

  • 住院津贴保险金:500元/天,0免赔,每次住院最高90天,每年最高180天

  • 重症监护住院津贴保险金:1000元/天,0免赔,每年最高60天

也就是说,发生疾病的医疗费用,比如住院、住院前后门急诊、特殊门诊等,都是没有报销的;假如住院,就按实际住院天数给付津贴。
购买这样一款住院津贴保险,交20年,保30年,保费居然要一万多,深蓝君觉得非常不可思议,对于这样的大杂烩保险,深蓝君建议大家还是要擦亮眼睛,多问问自己的需求是什么。 从自身需求出发,来挑选合适的保险,如果你需要的是医疗保障,担心大额医疗费用支出问题,那么这款并不合适。

三、写在最后

医疗费用支出,是很多人担忧的问题,通过保险,可以帮助我们转移医疗风险,通过合理搭配,甚至可以转移掉绝大部分医疗费用。

但现实中,医疗保险纷繁复杂,普通消费者要挑选合适的产品并不容易,通过今天的测评,我们回顾一下比较适合大众的几款优秀产品。
  • 如果看重保障全面:众安尊享e生作为百万医疗的明星产品,不管是医疗保障,还是增值服务都非常全面,自推出以来不断升级完善,投保用户众多,值得优先考虑;

  • 如果非常在意续保:人保健康好医保长期医疗有6年保证续保,在这6年里不同担心续保问题,并且6年共享1万的免赔额,也是很不错的选择。

以上就是今天的测评内容,希望对您有所帮助,也欢迎转发给有需要的朋友。

 

- THE END -
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