医疗险保险怎么选？六款新品对比分析

面对医疗问题，很多人首先想到医疗保险，确实，医疗保险是我们解决医疗费用的最合适手段，比如社保医疗、商业医疗险。 适应市场需求，每个保险公司也不断推出医疗险产品，但对于普通人来说，对比挑选产品并不是一件很容易的事情。

我们今天就来看看几款医疗险，比如复星联合大保倍，看看有哪些优势，值不值得买。

具体测评产品如下：

• 复星联合大保倍医疗保险

• 华夏常青藤综合医疗保障计划

• 光大永明安康百万医疗保险

• 北大方正人寿无忧E生医疗保险（2018）

• 人保健康好医保长期医疗保险

• 众安尊享e生旗舰版医疗保险

• 如果看重保障全面：众安尊享e生作为百万医疗的明星产品，不管是医疗保障，还是增值服务都非常全面，自推出以来不断升级完善，投保用户众多，值得优先考虑；

• 如果非常在意续保：人保健康好医保长期医疗有6年保证续保，在这6年里不同担心续保问题，并且6年共享1万的免赔额；

一、究竟如何挑选医疗险

• 国家医疗保险：全称是 “国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多；

• 商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。

• 能报销国家医保不能报销的部分

• 希望获得更好的特需病房、专家手术

• 社保不在当地，无法进行异地就医

现实中，医疗险五花八门，要挑选实在不容易，深蓝君简单地把常见 商业医疗保险 列了一下，大家可以看一下：

分类 1：低保额，低免赔

产品特点：这类产品由于保额低，一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。适用人群：主要解决大额医疗问题，各个年龄段都值得考虑购买，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买，为 0 - 4 岁的孩子购买会稍贵一些。

海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验；

税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

二、具体产品测评分析

今天测评的产品，就属于高保额、高免赔类型，主要帮助我们解决高额医疗费用支出的问题。下面我们看看具体产品测评。

1、众安尊享e生旗舰版医疗保险

尊享 e 生是百万医疗险市场的明星产品，不仅投保用户众多，而且随着两年来产品的不断迭代，增值服务不断更新，产品已经相当完善。主要优势有：

• 额度充足：普通住院报销限额300万，癌症住院报销限额600万；

• 保障全面：癌症0免赔，特殊门诊，门诊手术，一应俱全，不限医保100%报销；

• 特色保障：含质子重离子治疗报销，特需部、赴日就医，都可以附加；

• 增值服务：绿色就医通道，医疗垫付功能都有具备

如果对就医体验有更高要求，可以附加特需部医疗、赴日本医疗，非常灵活方便。 尊享e生有智能核保功能，如果身体有小毛病，通过智能核保，可以快速获得承保结论。  

总的来讲，尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险，如果你担心大额医疗费用支出的问题，可以重点考虑尊享e生。

2、人保健康好医保长期医疗保险

市面上的百万医疗险大部分都是一年期的，续保不用重新健康告知，也不会因为理赔过就不能续，但仍然有的人会在意续保问题，希望能有持续的保障。  

保险公司针对这一个需求，就推出在一定期限内能保证续保的产品，比如5年、6年内保证续保。人保健康好医保长期医疗，就是一款能够保证6年续保的百万医疗险，并且6年内共享1万免赔额，也就是说，假如这6年里多次生病住院，当自付费用累计超过1万，就可以申请理赔。

此外，人保健康好医保的其他优势包括：

• 重疾0免赔：100种重疾0免赔，比仅癌症0免赔要宽泛一些；

• 健康告知宽松：这款产品的健康告知仅有3条问询，相对比较宽松；

• 价格便宜：百万医疗险的价格差异并不大，如果为孩子购买，人保好医保的价格相对便宜一些。

如果非常在意续保问题，选择好医保长期医疗也是可以的，报销限额有200万也足够用，但要注意一点，假如停售，是不能续保的，要转保其他产品。

3、光大永明安康百万医疗保险

随着百万医疗受到普遍欢迎，各大保险公司纷纷推出自家的百万医疗，安康就是光大永明的首款百万医疗保险。  

从对比表可以看到，安康百万医疗的优势不大，保额只有100万，最大亮点就是免赔额可以选择5000元，理赔门槛降低了，如果选择免赔额1万，保费会再便宜一些。

深蓝君在与客服沟通续保问题的时候，客服多次强调，假如保险期间100万保额报完了，就不能续保了。虽然其他百万医疗也存在同样问题，但相对来说，如果有300万保额，发生这种续保风险的概率就很低。 所以，如果同样预算，还是建议选择保额更高，保障更全面的。

4、北大方正人寿无忧E生医疗保险（2018）

这款产品续保是需要审核的，对于续保需要审核的百万医疗险，深蓝君是不建议优先考虑的。 并且这一款保障里面没有门诊手术，住院后的门诊仅保7天，虽然并不是太大的问题，但现在的百万医疗产品选择很多、保障都已经很全面，这样再来看这款无忧E生，总感觉缺少点啥。

5、复星联合大保倍医疗保险

大保倍是康乐一生重疾险的附加险，不能单独购买，其缴费期、保障期都跟主险一致，比如交费20年，可以选择保到70岁、80岁或终身。 长期医疗险险无需担心续保问题，是很多人关心的，但是是否值得购买，深蓝君认为首要还是看保障是否充足和实用，从对比表来看，大保倍明显有以下不足：

• 保额限制：受主险限制，大保倍的保额最高只能投保50万；

• 保费高：虽然可以保障到70岁、80岁或终身，但保额不高，保费每年要几千块；

• 保障少：只有确诊合同约定的病种才可以报销，限定只报销确诊前后30天的费用。

80种重疾：保额50万，报销确诊前后30天的实际医疗费用；35种轻症：保额10万，报销确诊前后30天的实际医疗费用，理赔后不影响重疾保额

重疾险的作用是补偿我们大病损失，重疾险赔付的钱我们可以用来还房贷、车贷、支付孩子教育费用、父母赡养费用等等。 假如医疗险保障不够，比如保额只有50万报销，是不足以应付大额医疗支出的。  

深蓝君觉得购买这样的医疗险，并不能很好的转移大额医疗费用支出，意义实在不大。

6、华夏常青藤综合医疗保障计划

这款产品打着 “百万身价”、“满期返保费” 的宣传旗号，相信不少人都会被这样的宣传吸引过来。 

所宣传的实质就是，保障里面包含了意外身故/全残赔100万、没有出险满期返还保费1.2倍。 事实上，购买一份100万的意外险，只需要300元左右，而满期返还的保费，是需要在30年后并且没有出险理赔的情况下才能返还，为此投保人每年要交上万块的保费。

深蓝君觉得，“百万身价”、“满期返保费”根本不是我们考虑购买一款医疗产品的重点。

华夏这一款常青藤，严格来说，并不是医疗险，它没有医疗费用的报销功能，而是住院补贴，跟测评产品的百万医疗险有本质区别。 常青藤的核心保障就是：

• 住院津贴保险金：500元/天，0免赔，每次住院最高90天，每年最高180天

• 重症监护住院津贴保险金：1000元/天，0免赔，每年最高60天

也就是说，发生疾病的医疗费用，比如住院、住院前后门急诊、特殊门诊等，都是没有报销的；假如住院，就按实际住院天数给付津贴。

三、写在最后

• 如果看重保障全面：众安尊享e生作为百万医疗的明星产品，不管是医疗保障，还是增值服务都非常全面，自推出以来不断升级完善，投保用户众多，值得优先考虑；

• 如果非常在意续保：人保健康好医保长期医疗有6年保证续保，在这6年里不同担心续保问题，并且6年共享1万的免赔额，也是很不错的选择。