月薪上万却月光，算收入困难吗？

编者按收入情况不同,理财方法也不尽相同。一年之计在于春,三月初始,你做好哪些理财规划了呢？已经到来的2014年有着什么样的绝佳理财机会呢？如何购买银行理财产品？保险和我们有什么关系呢？我们为什么要买保险呢？2014年该如何规划自己的保险计划呢？……如今,不管是投资银行理财产品,还是购买保险,怎么买、如何选成为了很多人最关心的话题。不同的月薪收入该如何理财？保险专家介绍：月收入3000~4000元的朋友,大多数为22岁~28岁间的年轻人,这个时期处于刚刚工作不久,除去生活成本,建议首先要学会记账。推荐购买工行的基金定投或黄金积存。每月200元起存,不影响生活质量,积少成多。月收入5000~10000元上下的朋友,这个时期处于事业的发展期,伴随孩子的出生,这个阶段处于家庭的成长期,是工薪阶层相对压力比较大的时期,购房、购车的压力,多数工薪阶层还需要还房贷、车贷。对于家庭综合理财建议短中长期理财进行搭配。月收入在10000元以上的朋友,这个时期基本已经还清房贷、车贷,孩子正在上初高中的较多。可以考虑购买不同的养老险及年金类产品,作为将来退休后的收入补充。

年收入6万属于下中阶层，这当然算穷了，不过年收入60000的人占了全国人数的一半。在生活中，有很多人都觉得当前的生活与小康标准有一段距离，每个月收入不是很高，根据最新小康标准，小康家庭的年入一般是在80000—300000元。如果已经成家立业，有房租、房贷、车贷、考虑到父母、孩子等，这6万的年收入，想想都紧张得很。

友邦保险作为一家知名的保险公司，其理赔流程和服务一般都是比较顺畅的。然而，具体的理赔流程和经验可能因个人情况和不同的保险产品而有所不同。有时候，客户可能会遇到一些困难或挑战，如理赔申请被拒绝、理赔速度较慢等。以下是一些建议，以帮助您应对潜在的理赔困难：1、了解保险合同：在购买保险之前，仔细阅读保险合同中的条款和细节。了解保险公司的理赔政策、免赔额、索赔条件和申请材料要求等信息，以便提前做好准备。2、提供准确的信息和材料：在提交理赔申请时，确保提供准确、完整的信息和相关的支持文件。这包括填写申请表格、提供医疗证明、发票和其他必要的文件。3、沟通并寻求帮助：如果遇到理赔困难，及时与友邦保险进行沟通，并咨询他们的专业人士寻求帮助。友邦保险通常会提供客户服务热线和专业理赔团队，帮助解决问题和提供支持。4、寻求第三方咨询：如果您认为自己的理赔申请被不公正地拒绝或处理不当，可以考虑寻求第三方咨询和专业意见，如保险中介机构、律师或相关监管机构。请注意，在遇到理赔困难时，请保持耐心，并尽量配合保险公司的要求。如果您坚信自己有权获得理赔，请坚持争取您的权益。同时，每个案件都是独立的，可能会有特定情况，建议根据具体情况进行适当的行动。

个人所得税的收入总额计算主要涉及到应纳税所得额的确定。应纳税所得额是计算个人所得税的基础，它的计算方法如下：1.确定收入总额：这包括个人从各种来源获得的收入，如工资、稿酬、特许权使用费等。2.减去各项扣除：从收入总额中减去一些特定的扣除项目，如五险一金（个人缴纳部分）、专项扣除、专项附加扣除等。五险一金包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，以及住房公积金。专项扣除可能包括子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或住房租金、赡养老人等支出。3.得到应纳税所得额：通过上述步骤，可以得到应纳税所得额，即需要缴纳个人所得税的部分。请注意，具体的计算方法可能会因地区、政策等因素有所不同。在实际操作中，建议咨询专业的税务人员或机构以确保准确计算。另外，个人所得税的税率也是影响税额的重要因素。不同的收入层次对应不同的税率，税率越高，需要缴纳的税款就越多。因此，在计算个人所得税时，除了确定应纳税所得额外，还需要了解适用的税率。总的来说，个人所得税的收入总额计算是一个相对复杂的过程，需要考虑多种因素和规定。希望这些解答能对您有所帮助。

先给明确答案：月薪不低、只是大手大脚花成月光的，不算生活特别拮据那一类，重疾险该配还是得配。真正算拮据的，是支配完衣食住行这些基本开销后，手里一点余钱都没有的人，这类朋友才建议缓一缓重疾险，先做好储蓄改善生活。月光的问题出在支出结构上，不是收入能力上。这种情况下更该做的是把乱花的钱收一收，改善支出结构，尽早给自己配上保障。拖到体检查出异常再想买，核保这一关就可能过不去，到那时候不是钱的问题，是没资格买的问题。重疾险保的是养病的钱。生了大病要请假调养，大概率没法正常上班，甚至可能被辞退，收入一下子断了，可日子要过、房贷车贷要还、孩子要养，这些开销不会因为生病就暂停。大额医疗费交给医保和百万医疗险去报销，收入缺口只能靠重疾险的一次性赔款来填。真正生活拮据的朋友，就算不买重疾险，国家医保、百万医疗险和意外险也一定要配齐，越穷越要买。这三样一年也就几百块，疾病和意外的兜底保障就有了，真遇上事不至于看不起病，这是最基本的底线配置。所以别拿月光当挡箭牌。收入还行只是存不下钱的人，恰恰是典型需要重疾险的群体，收入断档没有任何缓冲，没有一笔赔款顶上，家庭现金流马上出问题。趁年轻健康先把保费锁在低位，比每个月多几笔冲动消费实在得多。

常有人问我，月薪不低却月月光，保障还要不要做。我的看法是先分清月光的成因，再决定保障怎么搭，钱要花在刀刃上。月光要分情况，关键看钱花到哪去了。大手大脚花出来的月光，并不属于收入艰难，这种情况建议改善支出结构，把保障尽早做起来，重疾险也在该买的清单里。很多月光的根源不在收入，而在消费习惯，外卖奶茶、冲动购物、娱乐社交一项项加起来，数字并不小。只要做一张月度账单，把可有可无的花销砍掉，保费的空间自然就挤出来了。判断标准很简单，支配完衣食住行这些基本开销后，手里还有没有余钱。省吃俭用仍然一分不剩的，才算真正的收入紧张，这类朋友可以先放下重疾险，优先配基础保障。真正收入紧张的朋友硬塞一份重疾险，保费会变成新的压力，中途交不上钱只能退保，损失更大。先把看病钱兜住，等收入缓过来再补重疾，节奏才稳。基础保障指的是国家医保、百万医疗险和意外险三件套，一年合计也就几百块。它解决的是看病花钱的问题，大病住院的费用能报销绝大部分，避免落到看不起病的地步。三件套各有分工。国家医保是底线，带病也能参保；百万医疗险额度上百万，住院自费超过免赔额的部分基本都能报；意外险几十块一年，磕碰摔伤都管用。重疾险的定位是收入损失补偿，达到理赔条件直接赔一笔钱，用途随自己安排。治病费用靠医疗险报销，养病期间的生活费、康复费、房贷车贷，全靠这笔钱撑住。月薪不低的月光族，更该想想大病来了怎么办。一旦没法工作，房贷车贷立马断供，家里开支全停摆，所以挤出一部分预算买重疾险是值得的，手头紧可以看看哪吒2号，价格在同类热门产品里最低，基础保障也扎实。买重疾险越早越划算，二十多岁投保费率低，核保也宽松，拖到体检查出结节、血脂异常，可能加费甚至被拒保。保额建议覆盖三到五年收入，足够熬过康复期。举个例子，28岁月薪八千的朋友，每月固定存下两千，再拿几百块配齐三件套，剩下的预算交给重疾险，保障就能搭得像模像样，比月月光心里踏实得多。顺序上先把三件套配齐，花小钱把兜底做住，再拿结余上重疾险。同样的工资，规划过后每月能留下钱，风险来了有人兜底，心里的踏实感完全不一样。

很多人把收入困难等同于月薪低，其实判断标准跟工资数字没有直接关系，真正的依据是扣除必要支出后还剩多少。我接触过的案例里，同样的收入在不同城市、不同家庭负担下处境完全不同，房租水平、赡养压力都会改变结果，单看数字很容易误判。唯一的标准是支配完衣食住行等生活基本开销后，还是没有余钱。先算清吃饭、住房、通勤这些刚性支出，剩下的结余才是判断基础。刚性支出还包括水电物业、赡养老人、偿还债务这些绕不开的项目，计算时一项都不能漏，否则会高估自己的真实结余。以一位35岁月薪四千、还要负担老家父母生活费的朋友为例，付完这些账单后账户空空，这才算收入困难。这种结余长期为零甚至为负的状态才是核心，至于工资是三千还是五千，反而不是关键，因为收入能力已经被必要开支完全占用。反过来，月薪一万二却月月花光的人，问题出在支出结构而不是收入能力。频繁换手机、旅游说走就走，本质上并不缺钱，也就不能拿收入困难当理由跳过重疾险。这类朋友只要稍微收紧消费就能腾出保费预算，把自愿挥霍和真正的拮据区分开，才不会耽误自己的保障规划。区分这件事的意义很实际。真正困难的人硬交重疾险保费会挤压生活，先配国家医保、百万医疗险和意外险兜底就够了；伪月光的人恰恰需要重疾险来对冲收入中断的风险，越早规划越便宜。重疾险本质是收入损失险，生病后无法工作，赔款用来维持房贷、生活费和康复开销，谁都没法保证自己永远不生病、不中断收入。投保年龄越小费率越低，身体健康时核保也更顺利，等到体检查出问题再想买，成本只会更高，甚至可能被加费或拒保。收入困难也是阶段性状态，等收入提升、结余转正，再补上重疾险同样来得及，保障规划从来不是一锤子买卖，可以动态调整。看到深蓝保有整理过不同预算的配置思路，对自己的情况拿不准，可以找他们的规划师聊一聊再决定。

月薪不低却月月光的朋友，并不属于不用买重疾险的人群。只有扣掉衣食住行等基本开销后确实没有余钱的情况，才建议暂缓重疾险、优先储蓄。因为花钱大手大脚导致的月光，本质是支出结构问题，该做的是调整消费习惯，尽早把保障配置起来。重疾险的本质是收入损失险。以一位28岁月薪一万的上班族为例，一旦确诊重疾需要长期治疗休养，收入很可能中断，房租和日常开销却不会停，没有重疾险就只能动用积蓄甚至举债。月光族配置保险可以从便宜的产品入手。先办好国家医保、百万医疗险和意外险，一年几百块做好疾病和意外的兜底，再挤出一部分预算买重疾险，哪怕先买30万保额，也比完全没有任何保障强。控制预算的话，哪吒2号是同类产品里价格最便宜的选择，基础保障扎实，60岁前先得轻症或中症、之后再得重疾还能额外多赔15万。偏爱大公司品牌的话，太平洋人寿的阿基米德2025，50万保额保30年每年仅3000多元，适合低成本起步。看到深蓝保有做年轻人保费规划的测算，拿不准每月该留多少预算买保险，可以先去咨询一下再下单。