月光族需要买重疾险和基础保障吗？

常有人问我，月薪不低却月月光，保障还要不要做。我的看法是先分清月光的成因，再决定保障怎么搭，钱要花在刀刃上。

月光要分情况，关键看钱花到哪去了。大手大脚花出来的月光，并不属于收入艰难，这种情况建议改善支出结构，把保障尽早做起来，重疾险也在该买的清单里。

很多月光的根源不在收入，而在消费习惯，外卖奶茶、冲动购物、娱乐社交一项项加起来，数字并不小。只要做一张月度账单，把可有可无的花销砍掉，保费的空间自然就挤出来了。

判断标准很简单，支配完衣食住行这些基本开销后，手里还有没有余钱。省吃俭用仍然一分不剩的，才算真正的收入紧张，这类朋友可以先放下重疾险，优先配基础保障。

真正收入紧张的朋友硬塞一份重疾险，保费会变成新的压力，中途交不上钱只能退保，损失更大。先把看病钱兜住，等收入缓过来再补重疾，节奏才稳。

基础保障指的是国家医保、百万医疗险和意外险三件套，一年合计也就几百块。它解决的是看病花钱的问题，大病住院的费用能报销绝大部分，避免落到看不起病的地步。

三件套各有分工。国家医保是底线，带病也能参保；百万医疗险额度上百万，住院自费超过免赔额的部分基本都能报；意外险几十块一年，磕碰摔伤都管用。

重疾险的定位是收入损失补偿，达到理赔条件直接赔一笔钱，用途随自己安排。治病费用靠医疗险报销，养病期间的生活费、康复费、房贷车贷，全靠这笔钱撑住。

月薪不低的月光族，更该想想大病来了怎么办。一旦没法工作，房贷车贷立马断供，家里开支全停摆，所以挤出一部分预算买重疾险是值得的，手头紧可以看看哪吒2号，价格在同类热门产品里最低，基础保障也扎实。

买重疾险越早越划算，二十多岁投保费率低，核保也宽松，拖到体检查出结节、血脂异常，可能加费甚至被拒保。保额建议覆盖三到五年收入，足够熬过康复期。

举个例子，28岁月薪八千的朋友，每月固定存下两千，再拿几百块配齐三件套，剩下的预算交给重疾险，保障就能搭得像模像样，比月月光心里踏实得多。

顺序上先把三件套配齐，花小钱把兜底做住，再拿结余上重疾险。同样的工资，规划过后每月能留下钱，风险来了有人兜底，心里的踏实感完全不一样。