重疾新规解读

新定义的第二次征求意见，我们也有文章分析过，有需要可以参考下：“重疾定义又更新了？重疾险要不要赶紧买？”

中国保监会印发了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称《通知》），再次提高人身保险产品的风险保障水平，推动全行业进一步调整和优化业务结构，形成长期、稳定的现金流，有利于为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。1、新规将主要年龄段的死亡保险金额比例由120%提高至160%，提了40%，对保险客户来说意味着什么？答：在日前公布的人身险新规中，保监会明确提到将人身保险产品主要年龄段(18~40周岁)的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，以加强人身保险产品的保障功能。“该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。”保监会相关负责人表示。简单来说就是：客户得到的保障提高了。举个例子，客户投保招商信诺运筹帷幄，假设账户价值有10万，在新规下，客户在18-40岁期间身故的话，至少可以得到16万的身故保险金。当然，由于保障提高了，相应风险保费也增加了，风险保费将消耗客户的投资单位数量，因此，客户会感觉自己的投资收益减少了。2、新规通知，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%，在此规定下还能购买万能险吗？会影响到保险客户的实际收益吗？答：万能保险是指除同传统寿险一样给予保护生命的保障外，还可让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动的产品。这就意味着，万能险兼具了投资和保障的功能，“万能”体现的是交费灵活、保费可以调整等便利。把万能险责任准备金的评估利率上限从3.5%调整至3.0%，这意味着保险公司在定价时需要更为保守，而在新规定影响下，目前多家险企的不合规产品开始下架，同时，这也意味着万能险的准备金将增加，由于万能险的保障利益通常占用的准备金不多，所以对客户的实际收益没有太大影响，客户依然可以购买万能险。举个例子，目前招商信诺万能险结算利率为4.8%，执行规定之后，将可能导致结算利率下调。3、调整保单贷款最高比例（最高不得高于80%），并且限制通过信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。调整后对保险客户看似不太方便，那此举到底有何作用呢？答：目前招商信诺所有电销和网销产品，如果具备保单贷款功能，其最高贷款比例均不超过80%，符合监管规定。所以对于招商信诺的客户和准客户来说，是不受影响的。而限制通过信用卡对保单贷款进行还款，也是希望客户真正具备还款能力才进行贷款，培养良好的理财习惯。4、新规进一步完善中短存续期产品监管政策，此情况下普通用户该如何购买终身寿险、年金保险、护理保险？答：新规规定继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。在些情况下，客户购买保险产品应该按需购买，不要盲目跟风。5、《通知》出台对人身保险市场有哪些影响？特别是对消费者来说。答：新规强调了“保险姓保”，更加注重保险产品的保障功能。不符合规定的中短存续期产品将消失，而强调保障功能的产品，如招商信诺“安享康健重大疾病保险计划C款”，是不受此次规定影响的，仍将继续销售。文件出台后对人身保险市场有很大影响，人身保险业提升保障水平将大大提速，保险行业竞争力将进一步增强，政策将平稳实施。

保险新规重疾有利的地方表现在对于心肌梗塞、脑中风后遗症、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术等疾病定义稍显宽松。如果注重这几款疾病理赔的投保者，可以投保新版重疾，毕竟理赔门槛低很多。当然重疾新规有利也有弊，老板重疾的轻疾赔付比例平均在基本保额30%左右，有些首次可以达到45%，甚至50%的保额。新规规定赔付比例不超过30%，而且新版重疾会将乳头状或滤泡状甲状腺癌划分到轻疾里，赔付比例也有所减少。

新规变化一、甲状腺癌赔的会变少目前的重疾险，只要确诊是甲癌，都按照重疾来赔，买50万，一次性就赔50万。不过以后，大部分甲癌（TNM分期I期或以下），只能按轻症来赔。买50万，最多只能赔30%，也就是15万，只有严重一些的（TNM分期I期以上），才能按重疾来赔。所以，体检有甲状腺结节，担心会得甲癌的朋友，趁现在的产品还没有下架，可以好好考虑考虑。现在能赔50万，以后新产品只能赔15万，差异还是很大的。新规变化二：三种高发轻症！赔的会变少这次新规，在之前的基础上，新增了3种重疾和3种轻症，而且明确规定了这三种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，以后的赔付比例，不能超过30%，这个保障是明显缩水了！因为目前的重疾险，这3种高发轻症，赔30%以上的产品有很多，有的甚至赔到50%左右。所以，想要高发轻症多赔的朋友，现在也要赶紧下手了！重疾险新规变化三：心脑血管的保障更好以后心脑血管的保障会更好一些，像冠状动脉搭桥术，迎合了现代医学发展，不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能按照重疾赔。所以，如果有心脑血管疾病家族史的朋友，可以再等等，考虑新规后的产品！以上就是对重疾险新规的解读，整体来看，新规有好有坏，在明年1月31日前，现在的重疾险会全部下架，大家且买且珍惜。新规变化四：保险公司“择优理赔”应对新政策变化，现在，很多保险公司推出了“择优理赔”的服务。择优理赔是指，凡是买了旧定义的重疾险，将来理赔会按照新旧两版定义中最宽松的那个来进行赔付。相当于把新旧定义，好的部分都包含进来了。像心脑血管方面的疾病，新定义的重疾险理赔条件会更宽松，但是有了择优理赔，即便买了旧版重疾险，以后也能按照新版的定义来赔。总结一下，对于没有买重疾险的朋友，如果健康允许，预算允许，现在是买重疾险的最好时机，因为从保障和理赔来讲，旧版重疾险都更有优势。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注深蓝保微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

重疾新规的优点主要包括：1.规范了行业标准：新规对重疾的定义和标准进行了统一，规范了行业的操作和标准，提高了保险产品的透明度和公平性。2.保护消费者利益：新规对重疾的定义更加明确，减少了理赔纠纷，保护了消费者的利益。3.促进市场公平竞争：新规的出台，使得各家保险公司需要按照统一的标准进行产品设计和理赔，促进了市场的公平竞争。重疾新规的缺点主要包括：1.可能会影响保险产品的多样性：新规的统一标准可能会限制保险公司对产品的创新和多样性，使得一些特殊需求或个性化需求无法得到满足。2.可能会影响保险公司的理赔效率：由于新规对重疾的定义更加明确，保险公司需要更加严谨地进行理赔审核，可能会影响理赔的效率。3.可能会增加保险公司的运营成本：新规的实施需要保险公司对现有的产品进行重新设计和调整，可能会增加保险公司的运营成本。需要注意的是，以上优缺点并不是绝对的，具体还需要结合实际情况进行分析。

重疾新规和旧规的主要区别体现在以下几个方面：1.疾病定义和种类：新规对重疾的定义和种类进行了修订和调整，增加了一些新的疾病种类，同时对一些疾病的定义和诊断标准也进行了更加明确的规定。2.保险金额：新规对重疾险的保险金额进行了规定，要求保险公司根据被保险人的年龄、性别、风险等级等因素来确定保险金额，而不是像旧规一样由保险公司自行决定。3.保障范围：新规对重疾险的保障范围进行了扩大，将一些常见的疾病也纳入了保障范围，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。4.赔付条件：新规对重疾险的赔付条件也进行了更加明确的规定，要求保险公司根据被保险人的实际情况进行赔付，而不是像旧规一样存在一些模糊不清的规定。总之，重疾新规和旧规在疾病定义、种类、保险金额、保障范围和赔付条件等方面都存在一些差异，消费者在购买重疾险时应该根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

关于新规前买还是新规后买重疾险比较好的问题，这主要取决于个人的需求和风险承受能力。以下是对这一问题的详细分析：一、新规前后重疾险的主要变化保障内容调整：新规将“轻度甲状腺癌”从重疾险中剔除，改为轻症进行赔付，且轻症的赔付金额通常只有基本保险金额的20%左右。这一变化对看重甲状腺癌保障的人群影响较大。原位癌也被踢出重疾险的保障范围，这进一步减少了消费者获得轻症理赔的概率。疾病定义与赔付比例：新规统一并拓展了重疾定义，由原先的24种重疾拓展至28种，并增加了3种重疾及完善了部分疾病的定义描述，提高了保障力度。但对于某些轻症（如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等），新规规定了赔付比例上限，通常不超过30%。价格与费率：从价格上看，如果不考虑轻症的情况，新规后的保障有所增加，某些疾病的理赔条件也放宽了，疾病的发生率会有所上升。但同时，由于轻度甲状腺癌的剔除降低了赔付支出，两者在一定程度上抵消了。因此，单纯从疾病发生率来看，价格不会出现大的变化。对于包含轻症的保险产品，由于新规规定轻症只能赔付较低比例的赔付额，产品价格可能会有所降低，但这也意味着保障水平有所牺牲。另外，受金融监管政策影响，重疾险的预定利率上限有所降低，这可能导致未来重疾险的保费上涨。二、购买建议看重甲状腺癌和轻症保障的人群：如果特别看重甲状腺癌和轻症的保障，可以考虑在新规发布前购买重疾险。因为新规后，这些疾病的保障力度和赔付比例都有所降低。对价格敏感的人群：如果对价格较为敏感，可以关注新规后重疾险产品的价格变化。由于新规对轻症赔付比例的限制以及预定利率上限的降低，部分产品价格可能会有所下降。但需要注意的是，这种价格下降可能伴随着保障水平的降低。追求全面保障的人群：如果追求全面且充足的保障，可以考虑在新规前购买包含更多疾病种类和更高赔付比例的重疾险产品。同时，也可以关注新规后市场上推出的新产品，以获取更全面的保障。已配置足够保额的人群：如果已经配置了足够保额的重疾险产品，且当前保障已经满足需求，可以等待新规后再做决定。因为新规后可能会有更多创新产品和更优惠的价格出现。综上所述，新规前买还是新规后买重疾险比较好并没有一个确定的答案。这需要根据个人的需求、风险承受能力和市场情况来综合考虑。在购买前，建议仔细阅读保险合同和条款，了解保险责任、免责条款等内容，并咨询专业的保险顾问或代理人以获取更准确的建议。

重疾新规28种重疾是：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默症、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

重疾新规28种重疾是：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默症、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

重疾定义自上一版本发布以来，已使用十余年了，而目前，重疾终于迎来了新规，自2021年正式开始实施。新规实施后，保险公司不可再使用旧的重疾定义。重疾新规具体变化如下：1、疾病种类增加：旧的重大疾病种类定义只有25种，新规有28种，增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这三种。不过，以往重疾险产品中也会有这3种疾病保障。2、规范轻疾定义：将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种疾病进行严格定义，赔付比例不能超过保额的30%。而且，取消了原位癌的必要保障，由保险公司自行决定是否保障。3、甲状腺分级赔付：将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌从重疾列表移入到了轻症保障中，之后赔付按照轻症约定的准则进行赔付；TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌仍作为重疾保障。4、疾病定义范围扩大：将重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等疾病的保障范围进行了扩展。如冠状动脉搭桥术，将“开胸”替换成了“切开心包”，能减少理赔纠纷。