重疾险新规解读2021

新定义的第二次征求意见，我们也有文章分析过，有需要可以参考下：“重疾定义又更新了？重疾险要不要赶紧买？”

2021年的重疾新规对甲状腺癌的赔付做了大调整，这也是很多朋友买重疾险时特别关心的点。以前旧规的时候，甲状腺癌被称为“喜癌”，因为只要确诊就能按重疾赔100%保额，但治疗费用可能就两三万，很多人甚至靠这个“赚”了一笔。这导致保险公司赔付压力巨大，最终促成了新规的出台。2021年2月1日重疾新规实施后，甲状腺癌不再是一刀切按重疾赔了，而是看TNM分期。简单说，I期及以下的甲状腺癌被归为轻症，赔付比例上限是30%；而II期及以上的甲状腺癌才算重疾，赔100%。这就要求咱们买保险时得转变思路，不能再指望靠甲状腺癌发笔财，而是要真正为了防范大病风险。面对这种变化，咱们买重疾险更得精挑细选。首先得关注癌症保障，比如有没有癌症额外赔或者癌症津贴。像达尔文12号，可以附加顶梁柱关爱金，万一得了癌症，孩子不满18岁或爸妈超过60岁，能多赔15万，这对家庭顶梁柱很实用。完美人生8号对女性特别友好，女性特定癌症能多赔5万，而且轻度癌症恶化成重度，还能额外赔25万。另外，如果预算有限，哪吒2号性价比很高，自带结节关爱金，如果是甲状腺结节手术后确诊了甲状腺癌，60岁前还能多赔7.5万。这些额外赔付的设计，其实都在变相提高咱们的理赔额度，对抗新规下轻症赔付比例下降的影响。所以，买新规重疾险，重点看附加险和特色保障，把杠杆拉到最高。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

新规变化一、甲状腺癌赔的会变少目前的重疾险，只要确诊是甲癌，都按照重疾来赔，买50万，一次性就赔50万。不过以后，大部分甲癌（TNM分期I期或以下），只能按轻症来赔。买50万，最多只能赔30%，也就是15万，只有严重一些的（TNM分期I期以上），才能按重疾来赔。所以，体检有甲状腺结节，担心会得甲癌的朋友，趁现在的产品还没有下架，可以好好考虑考虑。现在能赔50万，以后新产品只能赔15万，差异还是很大的。新规变化二：三种高发轻症！赔的会变少这次新规，在之前的基础上，新增了3种重疾和3种轻症，而且明确规定了这三种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，以后的赔付比例，不能超过30%，这个保障是明显缩水了！因为目前的重疾险，这3种高发轻症，赔30%以上的产品有很多，有的甚至赔到50%左右。所以，想要高发轻症多赔的朋友，现在也要赶紧下手了！重疾险新规变化三：心脑血管的保障更好以后心脑血管的保障会更好一些，像冠状动脉搭桥术，迎合了现代医学发展，不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能按照重疾赔。所以，如果有心脑血管疾病家族史的朋友，可以再等等，考虑新规后的产品！以上就是对重疾险新规的解读，整体来看，新规有好有坏，在明年1月31日前，现在的重疾险会全部下架，大家且买且珍惜。新规变化四：保险公司“择优理赔”应对新政策变化，现在，很多保险公司推出了“择优理赔”的服务。择优理赔是指，凡是买了旧定义的重疾险，将来理赔会按照新旧两版定义中最宽松的那个来进行赔付。相当于把新旧定义，好的部分都包含进来了。像心脑血管方面的疾病，新定义的重疾险理赔条件会更宽松，但是有了择优理赔，即便买了旧版重疾险，以后也能按照新版的定义来赔。总结一下，对于没有买重疾险的朋友，如果健康允许，预算允许，现在是买重疾险的最好时机，因为从保障和理赔来讲，旧版重疾险都更有优势。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注深蓝保微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

中国保监会印发了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称《通知》），再次提高人身保险产品的风险保障水平，推动全行业进一步调整和优化业务结构，形成长期、稳定的现金流，有利于为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。1、新规将主要年龄段的死亡保险金额比例由120%提高至160%，提了40%，对保险客户来说意味着什么？答：在日前公布的人身险新规中，保监会明确提到将人身保险产品主要年龄段(18~40周岁)的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，以加强人身保险产品的保障功能。“该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。”保监会相关负责人表示。简单来说就是：客户得到的保障提高了。举个例子，客户投保招商信诺运筹帷幄，假设账户价值有10万，在新规下，客户在18-40岁期间身故的话，至少可以得到16万的身故保险金。当然，由于保障提高了，相应风险保费也增加了，风险保费将消耗客户的投资单位数量，因此，客户会感觉自己的投资收益减少了。2、新规通知，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%，在此规定下还能购买万能险吗？会影响到保险客户的实际收益吗？答：万能保险是指除同传统寿险一样给予保护生命的保障外，还可让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动的产品。这就意味着，万能险兼具了投资和保障的功能，“万能”体现的是交费灵活、保费可以调整等便利。把万能险责任准备金的评估利率上限从3.5%调整至3.0%，这意味着保险公司在定价时需要更为保守，而在新规定影响下，目前多家险企的不合规产品开始下架，同时，这也意味着万能险的准备金将增加，由于万能险的保障利益通常占用的准备金不多，所以对客户的实际收益没有太大影响，客户依然可以购买万能险。举个例子，目前招商信诺万能险结算利率为4.8%，执行规定之后，将可能导致结算利率下调。3、调整保单贷款最高比例（最高不得高于80%），并且限制通过信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。调整后对保险客户看似不太方便，那此举到底有何作用呢？答：目前招商信诺所有电销和网销产品，如果具备保单贷款功能，其最高贷款比例均不超过80%，符合监管规定。所以对于招商信诺的客户和准客户来说，是不受影响的。而限制通过信用卡对保单贷款进行还款，也是希望客户真正具备还款能力才进行贷款，培养良好的理财习惯。4、新规进一步完善中短存续期产品监管政策，此情况下普通用户该如何购买终身寿险、年金保险、护理保险？答：新规规定继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。在些情况下，客户购买保险产品应该按需购买，不要盲目跟风。5、《通知》出台对人身保险市场有哪些影响？特别是对消费者来说。答：新规强调了“保险姓保”，更加注重保险产品的保障功能。不符合规定的中短存续期产品将消失，而强调保障功能的产品，如招商信诺“安享康健重大疾病保险计划C款”，是不受此次规定影响的，仍将继续销售。文件出台后对人身保险市场有很大影响，人身保险业提升保障水平将大大提速，保险行业竞争力将进一步增强，政策将平稳实施。

重疾险新规下的赔付方式主要依据疾病的种类、程度和持续时间来确定。一般来说，重疾险的理赔条件可以分为以下三种情况：1.确诊即赔：被保险人被确诊患有保险合同中列明的某些疾病，如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等，保险公司会立即赔付保险金。这种赔付方式最为直接，但涵盖的疾病种类相对较少。2.实施特定手术赔付：被保险人需要进行保险合同中约定的手术，例如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术或重大器官移植术等，保险公司会在手术后进行赔付。这类理赔条件较为严格，要求被保险人实际接受了相应的手术治疗。3.达到疾病特定状态赔付：对于某些疾病，如脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭等，被保险人需要经过一段时间的观察，达到保险合同约定的特定状态后，保险公司才会进行赔付。这类理赔条件最为严格，需要被保险人满足特定的疾病状态或持续时间要求。除了上述三种基本的赔付方式外，重疾险的赔付还可能受到保险合同中其他条款的影响，如等待期、免责条款等。因此，在选择重疾险产品时，被保险人应充分了解保险合同的各项条款和条件，以确保自己的权益得到保障。此外，重疾险的赔付方式也有一次性赔付和分期赔付两种选择。一次性赔付是指保险公司在收到理赔申请后，直接将保险金全额支付给被保险人；而分期赔付则是将保险金分为若干期进行支付。被保险人可以根据自己的实际需求和经济状况来选择适合的赔付方式。总的来说，重疾险新规下的赔付方式更加多样化和灵活，旨在更好地满足不同被保险人的需求。但无论选择哪种赔付方式，被保险人都应仔细阅读并理解保险合同的条款和条件，以确保在需要时能够获得及时且合理的赔付。

关于新规前买还是新规后买重疾险比较好的问题，这主要取决于个人的需求和风险承受能力。以下是对这一问题的详细分析：一、新规前后重疾险的主要变化保障内容调整：新规将“轻度甲状腺癌”从重疾险中剔除，改为轻症进行赔付，且轻症的赔付金额通常只有基本保险金额的20%左右。这一变化对看重甲状腺癌保障的人群影响较大。原位癌也被踢出重疾险的保障范围，这进一步减少了消费者获得轻症理赔的概率。疾病定义与赔付比例：新规统一并拓展了重疾定义，由原先的24种重疾拓展至28种，并增加了3种重疾及完善了部分疾病的定义描述，提高了保障力度。但对于某些轻症（如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等），新规规定了赔付比例上限，通常不超过30%。价格与费率：从价格上看，如果不考虑轻症的情况，新规后的保障有所增加，某些疾病的理赔条件也放宽了，疾病的发生率会有所上升。但同时，由于轻度甲状腺癌的剔除降低了赔付支出，两者在一定程度上抵消了。因此，单纯从疾病发生率来看，价格不会出现大的变化。对于包含轻症的保险产品，由于新规规定轻症只能赔付较低比例的赔付额，产品价格可能会有所降低，但这也意味着保障水平有所牺牲。另外，受金融监管政策影响，重疾险的预定利率上限有所降低，这可能导致未来重疾险的保费上涨。二、购买建议看重甲状腺癌和轻症保障的人群：如果特别看重甲状腺癌和轻症的保障，可以考虑在新规发布前购买重疾险。因为新规后，这些疾病的保障力度和赔付比例都有所降低。对价格敏感的人群：如果对价格较为敏感，可以关注新规后重疾险产品的价格变化。由于新规对轻症赔付比例的限制以及预定利率上限的降低，部分产品价格可能会有所下降。但需要注意的是，这种价格下降可能伴随着保障水平的降低。追求全面保障的人群：如果追求全面且充足的保障，可以考虑在新规前购买包含更多疾病种类和更高赔付比例的重疾险产品。同时，也可以关注新规后市场上推出的新产品，以获取更全面的保障。已配置足够保额的人群：如果已经配置了足够保额的重疾险产品，且当前保障已经满足需求，可以等待新规后再做决定。因为新规后可能会有更多创新产品和更优惠的价格出现。综上所述，新规前买还是新规后买重疾险比较好并没有一个确定的答案。这需要根据个人的需求、风险承受能力和市场情况来综合考虑。在购买前，建议仔细阅读保险合同和条款，了解保险责任、免责条款等内容，并咨询专业的保险顾问或代理人以获取更准确的建议。

保险新规重疾有利的地方表现在对于心肌梗塞、脑中风后遗症、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术等疾病定义稍显宽松。如果注重这几款疾病理赔的投保者，可以投保新版重疾，毕竟理赔门槛低很多。当然重疾新规有利也有弊，老板重疾的轻疾赔付比例平均在基本保额30%左右，有些首次可以达到45%，甚至50%的保额。新规规定赔付比例不超过30%，而且新版重疾会将乳头状或滤泡状甲状腺癌划分到轻疾里，赔付比例也有所减少。

重疾新规的优点主要包括：1.规范了行业标准：新规对重疾的定义和标准进行了统一，规范了行业的操作和标准，提高了保险产品的透明度和公平性。2.保护消费者利益：新规对重疾的定义更加明确，减少了理赔纠纷，保护了消费者的利益。3.促进市场公平竞争：新规的出台，使得各家保险公司需要按照统一的标准进行产品设计和理赔，促进了市场的公平竞争。重疾新规的缺点主要包括：1.可能会影响保险产品的多样性：新规的统一标准可能会限制保险公司对产品的创新和多样性，使得一些特殊需求或个性化需求无法得到满足。2.可能会影响保险公司的理赔效率：由于新规对重疾的定义更加明确，保险公司需要更加严谨地进行理赔审核，可能会影响理赔的效率。3.可能会增加保险公司的运营成本：新规的实施需要保险公司对现有的产品进行重新设计和调整，可能会增加保险公司的运营成本。需要注意的是，以上优缺点并不是绝对的，具体还需要结合实际情况进行分析。

重疾新规和旧规的主要区别体现在以下几个方面：1.疾病定义和种类：新规对重疾的定义和种类进行了修订和调整，增加了一些新的疾病种类，同时对一些疾病的定义和诊断标准也进行了更加明确的规定。2.保险金额：新规对重疾险的保险金额进行了规定，要求保险公司根据被保险人的年龄、性别、风险等级等因素来确定保险金额，而不是像旧规一样由保险公司自行决定。3.保障范围：新规对重疾险的保障范围进行了扩大，将一些常见的疾病也纳入了保障范围，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。4.赔付条件：新规对重疾险的赔付条件也进行了更加明确的规定，要求保险公司根据被保险人的实际情况进行赔付，而不是像旧规一样存在一些模糊不清的规定。总之，重疾新规和旧规在疾病定义、种类、保险金额、保障范围和赔付条件等方面都存在一些差异，消费者在购买重疾险时应该根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

首先，2021年重疾险新规的实施是国家民生保障的重要组成部分，旨在为消费者提供更准确、全面的保障。新规对重疾险的定义进行了规范，使得病种定义更加准确，减少了理赔过程中的歧义，有利于维护客户的保障利益。从具体变化来看，新规主要有以下几个方面的调整：1.疾病分类更细致：新规引入了轻度疾病定义，将部分重大疾病按照严重程度分为重度和轻度两级。这样的分类方式使得保险公司在承保时能够更精确地评估风险，同时也为消费者提供了更个性化的保障选择。2.病种数量增加：新规在原有25种重疾定义的基础上，新增了3种重度疾病和3种轻度疾病，扩展了保障范围。这意味着消费者在购买重疾险时，可以获得更广泛的保障。3.赔付条件更合理：新规对一些疾病的赔付条件进行了调整，使其更加符合当前的医学实践和患者的实际需求。例如，取消了部分疾病赔付的限定条件，降低了理赔门槛，提高了消费者的保障权益。然而，新规也存在一些争议点。例如，甲状腺癌的分级赔付引发了不少讨论。新规将甲状腺癌tnm分期为I期或更轻级别的按照轻症赔付，不超过重疾保额的30%，而分期在I期以上的则按照重疾赔付。这种分级赔付的方式对于消费者来说可能意味着在某些情况下获得的赔付金额会减少。此外，新规虽然增加了病种数量，但也明确表示剔除原位癌等部分疾病的保障。尽管保险公司可以自行设计是否包含这些疾病的保障条款，但消费者在购买时需要仔细阅读合同条款，了解清楚保障范围。总的来说，2021年重疾险新规在规范市场、提高保障准确性方面取得了积极进展，但消费者在购买时仍需根据自身需求仔细选择。对于新规的好坏评价，因人而异，关键在于新规是否能够满足个人的保障需求和期望。