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常青树特惠版怎么样?360度测评优缺点全面分析!

重疾险 多次赔付
深蓝保官网

常常有人问我:想买重疾险,但倾向于线下大公司的产品,有什么好的推荐?

在过去几年,华夏人寿的常青树系列一直以性价比著称,近日新版的 “常青树特惠版” 也正式上市了。

今天深蓝君就给大家详细测评一下,看看这款产品到底值不值得买?

主要内容如下:

  • 常青树特惠版,保障到底好不好?

  • 排坑指南!这款产品有什么不足?

  • 多次赔付重疾险,适合什么人买?

如果你没时间看详细测评,也可以直接看简要总结:

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一、常青树特惠版,保障怎么样?

常青树特惠版 是多次赔付的重疾险,这是目前比较高端的产品形态,与我之前测评过的百年超倍保(点击测算保费)平安福泽安康 是同种类型。

如果你想选一款 线下大公司的产品,而且 预算比较充足,那么常青树特惠版非常值得考虑。

如果你连重疾险分什么类型都不知道,强烈建议先看下《这是我测评上千款产品后的总结》。

接下来一起看看,这款产品具体保障如何? 

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如图所示,常青树特惠版不仅保障癌症、脑中风等 重大疾病,也保障像原位癌、中度脑中风等 轻症 和 中症。

相比其它大公司重疾险,常青树特惠版有 3 个优势:

  • 重疾最多赔 6 次:不仅重疾多次赔,最高发的癌症也单独 分组,增加了 2 次理赔的概率。

  • 住院津贴:不是每个人都会得重疾,但生病住院还是有可能的。如果在 60 岁前没得过重疾,之后住院了,我们每天都能领一笔钱,以 50 万保额为例,每天可以领 500 元。

  • 可保到 70 岁:除了保终身,还能选择保到 70 岁,保费会降低很多, 30 岁女性每年只要 6 千多。

说完了保障,接下来我们看看病种理赔是否宽松?

二、病种 360° 解析,理赔宽松吗?

重疾险的理赔以 疾病定义 为准,符合条件才能赔,所以病种宽松与否,是需要重点关注的。

那这款产品的病种保障如何?下面详细拆解。

1、重疾病种,理赔宽松吗?

重疾险的前 25 种疾病是理赔最多的,按照国家的标准,每家公司的理赔条件都一样,但 有 6 种疾病的赔付年龄,保险公司可以自由设定,需要留个心眼。

以常青树特惠版为例,双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔,不过其它产品大多也是这样要求的,主要为了防止故意伤害儿童。

我根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比,结论是:常青树特惠版前 25 种疾病定义并没有坑,和大家熟悉的 康惠保旗舰版超级玛丽 2020 max 一样。

另外这款产品属于多次赔付,病种分组 也要注意一下:

3.png

癌症作为最高发的重疾,常青树特惠版将它单独分组是比较好的,其它 5 种高发重疾也尽量分在不同组别,这样可以提高多次赔付的概率。

如果癌症和脑中风后遗症等其它疾病同组,那么赔完癌症后,脑中风后遗症就不能赔了。

不过也有很多人会纠结,重疾多次赔有必要吗?

由于没有直接的数据,深蓝君咨询了某三甲医院的肿瘤科医生,他这样跟我说:

微信图片_20200509124439.jpg

直接说结论:

重疾多次赔是有一定作用的,比如得了癌症后,患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

同时医生也建议我,不分组重疾的优势会更大,这跟我过去的观点一致。在《多次赔付重疾险如何挑选》中,我曾详细分析过这个问题,感兴趣可以点击查看。

2、轻症疾病,理赔宽不宽松?

轻症就是早期的重疾,目前每家公司的定义都不太一样,有的宽松,有的严格。

为了帮大家详细对比,我把 深蓝保小程序 上的 550 款重疾险条款录入数据库,跟核赔员反复对比确认,最终把每一种疾病按理赔严格程度,分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

具体到常青树特惠版,轻症表现如下:

4.png

直接说结论:

常青树特惠版 有 6 个病种相对宽松,4 个表现一般,1 个缺失,整体还是挺不错的。

病种条款都很晦涩难懂,下面我带着大家,重点分析缺失的病种:微创冠状动脉搭桥

微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术是治疗冠心病的主要手段。

但从实际情况来看,治疗高发的不典型心肌梗塞,更多采取的是冠状动脉介入术,适用范围会更广,理赔概率更高。

所以,介入术和搭桥术都有最好,如果只有介入术也是能接受的。

除了缺少这个疾病外,其它高发疾病都还不错,比如理赔数量前三的 轻度脑中风 就比较宽松,可以放心选购。

3、中症疾病,保障好不好?

不是每款产品都保中症,中症就是介于轻症和重疾之间的疾病,并没有行业标准。

建议重点关注两类:

  • 高发轻症升为中症,能赔更多的钱。

  • 高发重疾降为中症,理赔更加容易。

常青树特惠版的中症一共有 20 种,我进行了区分:

5.png

如图所示,左边两列高发中症一共有 10 种,还是比较齐全的。我觉得中症更多是锦上添花的保障,大家关注下就好。

总的来看,常青树特惠版的疾病保障还不错,接下来我们看下性价比怎么样?

三、常青树特惠版,性价比高不高?

在深蓝保小程序上,我收录了近 150 款大公司重疾,下面挑选 6 款最多人问的产品来对比:

表1.jpg

直接说结论:

  • 如果追求性价比:华夏常青树特惠版不仅重疾赔多次,价格比很多单次赔重疾还便宜;阳光 i 保 虽然只赔 1 次,但价格是其中最低的,同样很值得考虑。

  • 如果偏好个别品牌:表格中的产品,在各家公司中都是性价比相对高的,按照个人偏好挑选即可。

华夏的名气虽然没有平安、国寿大,但每年销售的保费也能进全国前十,我也整理了华夏人寿的信息,供大家参考:

6.png

华夏分支机构覆盖全国 24 个省市,对于在意线下服务的朋友,是比较不错的选择。

另一方面,互联网保险的线上服务也十分方便(点击了解),如果你没那么在意面对面服务,还有更多高性价比产品可以选。

每个月初,深蓝保实验室都会更新 “重疾险榜单”,点击这里就能查看最新一期。

四、常青树特惠版,有哪些不足?

世界上没有十全十美的保险,通过细致的对比,我发现常青树特惠版有两个不足:

不足 1 :杠杆低,不能 30 年缴费

这款产品最多只能 20 年交费,无法 30 年交,这会造成两个问题:

  • 缴费压力大,没法做高保额:20 年缴费,每年的保费会更高,相同的预算下,能买到的保额也就更少。

  • 豁免保费的概率降低:如果有 30 年缴费,那么在未来 30 年内,万一罹患重疾、中症、轻症,后续保费就都不用交了,而 20 年缴费的豁免概率要低一些。

另外我了解到,如果在 6 月 30 日前购买,华夏有减免保费的活动,满足一定条件能免交 最后 1 - 2 年保费

这是保险公司用来吸引客户的常见套路,其实 20 年后钱早就贬值了,大家不用太过关注。

不足 2 :保障不够灵活

常青树特惠版必须附加身故保障,这样每年就得多交不少保费。目前很多线上产品都能自由附加身故,比如 无忧人生 2020,但线下产品还比较少。

关于重疾险要不要附加身故,我之前有详细测评,有需要可以点击查看>>>

此外像常见的癌症 2 次赔、心血管 2 次赔,常青树特惠版暂时还没有,期待华夏以后能增加这些保障。

总的来说,常青树特惠版的不足在线下很常见,也不是什么致命伤,如果你不介意,可以联系华夏代理人购买。

五、常青树特惠版,怎么买比较好?

这款产品大人和小孩都可以买,如果身体健康,建议加上 “投保人豁免”。

比如父母给孩子投保,万一父母罹患大病,孩子的保费就不用交了,而且保障继续有效。

缴费时间我建议选择 20 年交,保费压力会比较小。不过需要注意,如果年龄超过 50 岁,最多只能选择 10 年交。

如果你预算不够,但又想买这款产品,还可以选择保到 70 岁。以 30 岁女性买 50 万保额为例,每年只要 6 千多,比保终身便宜 30% 左右。

另外在买这款产品时,肯定会有业务员给你推荐附加 “医保通百万医疗险”。

那到底要不要买呢?我们来对比一下:

表2.jpg

直接说结论:

如果你年龄超过 60 岁,或者非常看重线下服务,可以考虑 医保通,保障还是基本够用的。

但这款产品没有医疗费用垫付,外购药报销只限 80 种,相对来说,我更倾向于选择 好医保长期医疗险

不同人的需求可能会有所区别, 如果你想挑选一款适合自己的产品,可以参考最新的《5 月医疗险推荐清单》。

六、写在最后

华夏常青树特惠版 不仅价格比老版便宜,保障也更好,还是有进步的。

它最大的特点是重疾多次赔,轻症、中症的保障比较全面,而且可以选择保到 70 岁。

如果你想挑选一款线下大公司的重疾险,常青树特惠版是一个不错的选择。

但如果你的预算不多,市面上还有很多高性价比的产品可以选择,点击下方链接就能看到:

七、敬请关注

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