7款返还型疾险分析，哪款最值得买？（华夏常青树智慧版/长城福康人生/百年优选护身福/太平金生康瑞）

随着重大疾病的发病率呈现逐年上升和年轻化的趋势，重疾险成为家庭理财规划中非常重要的一部分。  

一个人得了重大疾病意味着什么？意味着短则一年、长则数年的治疗和看护；意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费；意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱。 总之，一旦个人不幸患上重大疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。  

目前市场上的重疾险也越来越多，除了单次赔付的产品，更多的多次赔付的产品也不断涌现，价格有的比单次赔付的还便宜，深蓝君今天就通过几款产品的对比，为大家分析一下：

• 天安人寿爱守护2019

• 英大人寿康佑倍至

• 华夏人寿常青树智慧版

• 长城人寿福康人生重大疾病保险

• 百年人寿优选护身福尊享版

• 太平人寿金生康瑞重大疾病保险

• 百年人寿康惠保

 

话不多说，直接上图：

  

 

直接说结论：

• 如果追求保障全面：天安爱守护2019轻症、中症赔付比例最高，分别为45%保额、60%保额，均可多次赔付。同时含身故责任，还增加了增加恶性肿瘤二次赔付，横向对比来看，性价比较高，值得重点关注；

 

• 如果预算有限：百年康惠保，可选保到70岁或者保终身，非常灵活，在保障基础保障的同时，可以大大的降低保费支出，而且保障比较全面实用；

 

• 如果偏爱大品牌：太平金生康瑞，虽然是重疾单次赔付，但是保障也够用，也可以考虑下太平人寿福禄康瑞，价格非常亲民，在同类的大公司产品中算是非常有优势的，深蓝君也有过很多测评，有兴趣的朋友可以再多了解一下。

一、具体产品评测

1、天安爱守护2019

 

天安人寿新推出一款重疾险——爱守护2019，是从原来的爱守护升级过来，亮点之一是，针对高发疾病原位癌和恶性肿瘤，可进行二次赔付。

 

天安爱守护2019最大的升级亮点包括：

• 提高轻症赔付比例：从原来30%保额，每次递增，直接升级为每次45%保额；

• 提高中症赔付比例：从原来50%保额，升级为60%保额；

• 增加恶性肿瘤二次赔付：恶性肿瘤和轻症恶性肿瘤均可进行额外二次赔付；

天安爱守护2019新增了恶性肿瘤二次赔付看似保障更全面，但也有一定条件限制，不仅要间隔5年时间，并且需符合其他条件，同比市场上其他只需间隔3年且没有附加条件的癌症多次赔付产品重疾险对比，稍显严苛一些。

疾病分组上，天安爱守护2019同样延续了天安重疾产品癌症单独分组的特点，其他高发疾病均匀分组。 

天安爱守护2019还可以附加两全附加险，即可以选择返还保费，最早66岁返还，但是附加之后，每年所交保费会更多，深蓝君觉得，对于追求保障性价比的朋友来说，并不划算。

 这款产品目前在代理人渠道销售，天安爱守护2019，依然保持较大的价格优势，比爱守护增加了保障内容的同时，保费也略有上涨，比较适合预算充足，追求保障全面的朋友。

 

2、英大人寿康佑倍至

最近英大人寿新上的产品——康佑倍至，也是一款多次赔付的终身重疾险，100种重疾，赔付5次，35种轻症，赔付3次（保额的15%），20种中症，赔付2次（保额的50%）。

 不足之处在于：

疾病分组没有亮点：100种重疾分为5组，每组都可赔付1次，没有癌症单独分组，天安爱守护2019做的比较好，癌症单独分组，提高了获赔概率。

把发病率最高的癌症单独分组，这样即使罹患癌症，其他组别的疾病仍然有保障。英大人寿康佑倍至对比天安爱守护2019，保费只少了几百块钱，在保障方面，中症赔付少了10%，轻症赔付少了15%，重疾轻症赔付各少了1次。

 如果预算充足，追求更加全面的保障，建议优先考虑爱守护2019，性价比更高。

 

3、百年人寿康惠保

百年康惠保是 2017年的网红产品，费率优势非常明显，深蓝君已经有过很多测评，对于普通人来说，保障已经足够用，也是深蓝君多次推荐的产品。

价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童测评产品中，深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。 而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经足够了。

对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，保障力度已经很充分了。 这款产品 1 – 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是比较广大的，如下：

百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。

非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。 如果非常在意中症，最近刚出了康惠保旗舰版，增加了25种中症，赔付2次，每次赔付保额的50%，升级之后的障责任有不少的提升，大家按自己的预算和偏好来选择就好。

 

4、百年人寿优选护身福（尊享版）

百年优选护身福尊享版是一款单次赔付的终身重疾险，区分吸烟和非吸烟人群，在不吸烟的情况下，产品费率会低一些，对比表里测算的就是不吸烟的费率。 保障亮点是特定部位的恶性肿瘤额外给付30%，具体如下：

• 男性：肺、肝脏、胃的恶性肿瘤以及白血病；

• 女性：肺、肝脏、胃、乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤以及白血病；

如果吸烟，买这款就不太划算了，以30岁男投保（吸烟）为例，50万保额，分20年缴费，每年需要15000元左右，比非吸烟人群贵了将近4000多块钱。 如果看重性价比，保障够用，百年康惠保就是很不错的选择，并不要求是否吸烟。

 

5、长城人寿福康人生重大疾病保险

长城福康人生是一款单次赔付的重疾险，保障灵活，可以选择保障到70岁、80岁、88岁或者终身，最长可以选择30年交费。

保障相对全面：100种重疾，40种轻症，赔付3次（保额的30%），25种轻症，赔付2次（保额的50%）。

不足的地方：

癌症二次赔付，间隔时间长：第一次和第二次罹患癌症的时间，必须间隔 5 年，相对于市场上需间隔3年的产品来说，不具优势，无需置疑，要求间隔时间越短越好。

可以看到，30岁男性投保，50万保额，长城福康在价格上比天安爱守护2019贵了将近一千块钱，但是并没有爱守护2019多次赔付重疾保障全面，总的来说，性价比不高。

 

6、中国太平人寿金生康瑞

在几个月前太平十几款产品测评文中，我们就提过太平福禄康瑞这款产品，太平人寿金生康瑞和福禄康瑞一样，是一款单次赔付的重疾险。 优势如下：

• 保障相对全面：100 种重疾+ 50 种轻症，轻症额外 3 次赔付，赔付保额的25%；

• 保费相对便宜：30 岁男性 20 年缴费，50 万保额，每年 1.2万出头，保费比其他同门师兄便宜不少；

太平金生康瑞这款产品，目前是在银行渠道销售，如果关注大品牌，预算充足，想买太平产品的朋友，也建议对比关注一下福禄康瑞，费率会更加便宜点。

 

7、华夏人寿常青树智慧版

深蓝君之前也有过很多华夏人寿的保险测评，比如华夏常青树2016、华夏人寿常青树（多倍版）等，近期推出的华夏常青树智慧版是一款返还型重疾险，最长保障到80岁。

• 保障较全面：100种重疾赔付１次，20种中症赔付2次，35种轻症，赔付3次（保额30%）；

• 满期返还：生存到合同终止，给付返还130%已交保费金额；

值得一提的是，如果 80岁之前赔了 50 万，返还的功能会自动消失，所以想要拿到返还的保费，必须保证健健康康地活到 80岁才行。 深蓝君认为，买保险还是要先看保障功能，在这个大前提下，返还只是一个额外的东西。

由于存在通货膨胀，例如50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。 另外目前市场上还有很多消费型的重疾险，对于预算不多的家庭，强烈建议大家重点关注消费型重疾险。 如果只追求保障，同样50万的保额，可以有哪些其他方案？

方案2，定期重疾加定寿的组合购买方式，优势如下：

• 保障全面：不用共享保额，重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的，保障到70岁，如果身故赔50 万，罹患重疾也有50 万赔付；而华夏常青树智慧版，不管是重疾，还是身故，只赔50万一次；

 

• 保费便宜：定期重疾和定期寿险的组合，30岁男性投保，50万保额，6000元不到，而且可以选择30年交费，压力更小，而常青树智慧版却贵了6000多块钱。

对于一般工薪家庭，深蓝君是不建议购买带有返还型的重疾险，如果预算有限，可以考虑定期寿险和消费型重疾的组合，用更少的预算就可以获得同样保额的保障。

二、写在最后

癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。下面给出关于重疾险简单的选择方向：

• 如果预算充足：天安爱守护2019是不错的选择，不仅包含轻症、重疾，还加入了中症保障，相对更全面，适合预算充足的朋友；

 

• 如果看重大品牌：除了太平金生康瑞，还可以考虑下太平人寿福禄康瑞，之前也有过测评，30 岁男性 20 年缴费，50 万保额，每年 1.1万左右，保费比其他同门师兄便宜不少；

 

• 如果预算有限：买保险就是买保额，有限的预算去购买终身型的多次赔付重疾险，保额一般不会很高，可以考虑消费型重疾险，百年康惠保就是一个不错的选择。

以上就是今天的产品测评，希望今天的文章能够帮到大家，也欢迎分享给有需要的伙伴 ：）