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7款可返本重疾险分析,哪款最值得买?(华夏常青树智慧版/长城福康人生/百年优选护身福/太平金生康瑞)

原创:深蓝保
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随着重大疾病的发病率呈现逐年上升和年轻化的趋势,重疾险成为家庭理财规划中非常重要的一部分。  

一个人得了重大疾病意味着什么?意味着短则一年、长则数年的治疗和看护;意味着巨额的医疗开支,还有没完没了的营养费和护理费;意味着自己没有了收入,照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱。 总之,一旦个人不幸患上重大疾病,随之而来的经济及精神压力是相当大的。  

目前市场上的重疾险也越来越多,除了单次赔付的产品,更多的多次赔付的产品也不断涌现,价格有的比单次赔付的还便宜,深蓝君今天就通过几款产品的对比,为大家分析一下:


话不多说,直接上图:

  


直接说结论:

  • 如果追求保障全面:天安爱守护2019轻症、中症赔付比例最高,分别为45%保额、60%保额,均可多次赔付。同时含身故责任,还增加了增加恶性肿瘤二次赔付,横向对比来看,性价比较高,值得重点关注;


  • 如果预算有限:百年康惠保,可选保到70岁或者保终身,非常灵活,在保障基础保障的同时,可以大大的降低保费支出,而且保障比较全面实用;


  • 如果偏爱大品牌:太平金生康瑞,虽然是重疾单次赔付,但是保障也够用,也可以考虑下太平人寿福禄康瑞,价格非常亲民,在同类的大公司产品中算是非常有优势的,深蓝君也有过很多测评,有兴趣的朋友可以再多了解一下。

一、具体产品评测

1、天安爱守护2019


天安人寿新推出一款重疾险——爱守护2019,是从原来的爱守护升级过来,亮点之一是,针对高发疾病原位癌和恶性肿瘤,可进行二次赔付。


天安爱守护2019最大的升级亮点包括:

  • 提高轻症赔付比例:从原来30%保额,每次递增,直接升级为每次45%保额;

  • 提高中症赔付比例:从原来50%保额,升级为60%保额;

  • 增加恶性肿瘤二次赔付:恶性肿瘤和轻症恶性肿瘤均可进行额外二次赔付;

天安爱守护2019新增了恶性肿瘤二次赔付看似保障更全面,但也有一定条件限制,不仅要间隔5年时间,并且需符合其他条件,同比市场上其他只需间隔3年且没有附加条件的癌症多次赔付产品重疾险对比,稍显严苛一些。

疾病分组上,天安爱守护2019同样延续了天安重疾产品癌症单独分组的特点,其他高发疾病均匀分组。 

天安爱守护2019还可以附加两全附加险,即可以选择返还保费,最早66岁返还,但是附加之后,每年所交保费会更多,深蓝君觉得,对于追求保障性价比的朋友来说,并不划算。

 这款产品目前在代理人渠道销售,天安爱守护2019,依然保持较大的价格优势,比爱守护增加了保障内容的同时,保费也略有上涨,比较适合预算充足,追求保障全面的朋友。


2、英大人寿康佑倍至

最近英大人寿新上的产品——康佑倍至,也是一款多次赔付的终身重疾险,100种重疾,赔付5次,35种轻症,赔付3次(保额的15%),20种中症,赔付2次(保额的50%)。

 不足之处在于:

疾病分组没有亮点:100种重疾分为5组,每组都可赔付1次,没有癌症单独分组,天安爱守护2019做的比较好,癌症单独分组,提高了获赔概率。

把发病率最高的癌症单独分组,这样即使罹患癌症,其他组别的疾病仍然有保障。英大人寿康佑倍至对比天安爱守护2019,保费只少了几百块钱,在保障方面,中症赔付少了10%,轻症赔付少了15%,重疾轻症赔付各少了1次。

 如果预算充足,追求更加全面的保障,建议优先考虑爱守护2019,性价比更高。


3、百年人寿康惠保

百年康惠保是 2017年的网红产品,费率优势非常明显,深蓝君已经有过很多测评,对于普通人来说,保障已经足够用,也是深蓝君多次推荐的产品。

价格低不代表保障不好,这款产品的保障也是非常全面的,在之前的儿童测评产品中,深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病,康惠保都是涵盖的。 而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值,可以说诚意满满,对于普通人来讲,选择这款已经足够了。

对于成年人,深蓝君建议如果预算有限的,可以选择 50 万保额,保到 70 岁,30 年缴费,保障力度已经很充分了。 这款产品 1 – 6 类职业都可以购买,只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是比较广大的,如下:

百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司,本产品在设有分公司的区域销售。

非常在意销售区域的朋友,这款产品便提供了更多的选择。 如果非常在意中症,最近刚出了康惠保旗舰版,增加了25种中症,赔付2次,每次赔付保额的50%,升级之后的障责任有不少的提升,大家按自己的预算和偏好来选择就好。


4、百年人寿优选护身福(尊享版)

百年优选护身福尊享版是一款单次赔付的终身重疾险,区分吸烟和非吸烟人群,在不吸烟的情况下,产品费率会低一些,对比表里测算的就是不吸烟的费率。 保障亮点是特定部位的恶性肿瘤额外给付30%,具体如下:

  • 男性:肺、肝脏、胃的恶性肿瘤以及白血病;

  • 女性:肺、肝脏、胃、乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤以及白血病;

如果吸烟,买这款就不太划算了,以30岁男投保(吸烟)为例,50万保额,分20年缴费,每年需要15000元左右,比非吸烟人群贵了将近4000多块钱。 如果看重性价比,保障够用,百年康惠保就是很不错的选择,并不要求是否吸烟。


5、长城人寿福康人生重大疾病保险

长城福康人生是一款单次赔付的重疾险,保障灵活,可以选择保障到70岁、80岁、88岁或者终身,最长可以选择30年交费。

保障相对全面:100种重疾,40种轻症,赔付3次(保额的30%),25种轻症,赔付2次(保额的50%)。

不足的地方:

癌症二次赔付,间隔时间长:第一次和第二次罹患癌症的时间,必须间隔 5 年,相对于市场上需间隔3年的产品来说,不具优势,无需置疑,要求间隔时间越短越好。

可以看到,30岁男性投保,50万保额,长城福康在价格上比天安爱守护2019贵了将近一千块钱,但是并没有爱守护2019多次赔付重疾保障全面,总的来说,性价比不高。


6、中国太平人寿金生康瑞

在几个月前太平十几款产品测评文中,我们就提过太平福禄康瑞这款产品,太平人寿金生康瑞和福禄康瑞一样,是一款单次赔付的重疾险。 优势如下:

  • 保障相对全面:100 种重疾+ 50 种轻症,轻症额外 3 次赔付,赔付保额的25%;

  • 保费相对便宜:30 岁男性 20 年缴费,50 万保额,每年 1.2万出头,保费比其他同门师兄便宜不少;

太平金生康瑞这款产品,目前是在银行渠道销售,如果关注大品牌,预算充足,想买太平产品的朋友,也建议对比关注一下福禄康瑞,费率会更加便宜点。


7、华夏人寿常青树智慧版

深蓝君之前也有过很多华夏人寿的保险测评,比如华夏常青树2016、华夏人寿常青树(多倍版)等,近期推出的华夏常青树智慧版是一款返还型重疾险,最长保障到80岁。

  • 保障较全面:100种重疾赔付1次,20种中症赔付2次,35种轻症,赔付3次(保额30%);

  • 满期返还:生存到合同终止,给付返还130%已交保费金额;

值得一提的是,如果 80岁之前赔了 50 万,返还的功能会自动消失,所以想要拿到返还的保费,必须保证健健康康地活到 80岁才行。 深蓝君认为,买保险还是要先看保障功能,在这个大前提下,返还只是一个额外的东西。

由于存在通货膨胀,例如50年后返还30万,按3%的通胀率计算,只相当于现在的6.8万。 另外目前市场上还有很多消费型的重疾险,对于预算不多的家庭,强烈建议大家重点关注消费型重疾险。 如果只追求保障,同样50万的保额,可以有哪些其他方案?

方案2,定期重疾加定寿的组合购买方式,优势如下:

  • 保障全面:不用共享保额,重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的,保障到70岁,如果身故赔50 万,罹患重疾也有50 万赔付;而华夏常青树智慧版,不管是重疾,还是身故,只赔50万一次;


  • 保费便宜:定期重疾和定期寿险的组合,30岁男性投保,50万保额,6000元不到,而且可以选择30年交费,压力更小,而常青树智慧版却贵了6000多块钱。

对于一般工薪家庭,深蓝君是不建议购买带有返还型的重疾险,如果预算有限,可以考虑定期寿险和消费型重疾的组合,用更少的预算就可以获得同样保额的保障。

二、写在最后

癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。如果没有钱治病,相信心态再平和的人也会焦虑不安。下面给出关于重疾险简单的选择方向:

  • 如果预算充足:天安爱守护2019是不错的选择,不仅包含轻症、重疾,还加入了中症保障,相对更全面,适合预算充足的朋友;


  • 如果看重大品牌:除了太平金生康瑞,还可以考虑下太平人寿福禄康瑞,之前也有过测评,30 岁男性 20 年缴费,50 万保额,每年 1.1万左右,保费比其他同门师兄便宜不少;


  • 如果预算有限:买保险就是买保额,有限的预算去购买终身型的多次赔付重疾险,保额一般不会很高,可以考虑消费型重疾险,百年康惠保就是一个不错的选择。

以上就是今天的产品测评,希望今天的文章能够帮到大家,也欢迎分享给有需要的伙伴 :)


 

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