意外商业险和工伤保险有冲突吗？可以同时报销吗？意外险哪款值得买？

每个上班族基本都会缴纳社保，其中就包含了公司缴纳的工伤保险，可以用来规避上班期间可能遇到的各类风险。

而意外险是商业保险，只能自己购买，保障的是意外导致的人身伤害。

那么不少小伙伴就会好奇，如果不幸在上班期间发生意外事故，工伤保险和意外保险能同时报销吗？

下面我们一起来看看。

一、意外险和工伤保险分别保障什么？

我们先来看下它们分别保什么：

1.工伤保险

工伤保险是社会保险制度的重要组成部分。

主要为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业病的劳动者提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助

简单理解就是，只要是工作时受伤，或者上下班路上发生交通意外，工伤保险都能给我们赔偿。

2.意外险

意外险主要为被保人提供意外人身伤害保障，保障内容主要是意外医疗、意外身故/意外伤残。

其中，每项保障的赔付方式如下：

• 意外身故：因意外造成的身故，意外险可以赔付全部保额，如买了100万，可以一次性赔100万。
• 意外残疾：因意外造成的伤残，可以按照一定的赔付比例进行赔偿，如，一级伤残可以赔付100%保额，十级伤残赔付10%保额。
• 意外医疗：因意外产生的医疗费用，意外险可以进行相应的报销，有的优质产品还有50-200元不等的意外住院津贴，可以弥补住院期间的收入损失。

二、工伤保险和意外险，有什么区别？

很多人都难以区分工伤保险和商业保险中的意外险，这两个看似都是保障意外，但二者间的区别还是很大的。主要有以下几个方面：

1. 保障范围不同

工伤保险只对因工作原因遭受意外伤害而产生的医疗费用进行报销。

意外险的保障是不分时间地点及受伤原因，提供意外身故/伤残、意外医疗保障。

2. 存在目的不同

意外险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为；工伤保险则不以营利为目的，出发点是为了确保劳动者的基本生活，维持社会稳定，促进经济发展。

3. 保费缴纳方式不同

意外险的保费是由投保者个人承担的，国家财政不给予任何补贴。

工伤保险的保费则是由公司承担，员工无需缴纳的。当企业无法支付时，由国家财政予以补贴。

4. 保险性质不同

意外险属于商业保险，是我们自愿购买的。

工伤保险属于社会保险，具有强制性，用人单位必须按照规定为员工参保，否则就会承担一定的法律责任。

三、工伤保险和意外保险能同时报销吗？

直接说结论：工伤保险和意外保险是可以同时报销的。

只要符合工伤保险、意外保险的理赔范围都是可以申请同时报销的。

举个例子：老王所在的公司给他买了工伤保险，他自己还投保了一份100万的意外险。后来在上班途中不幸遭遇车祸，造成了5级伤残。

那么，工伤保险会依照劳动能力鉴定部门出具的伤残鉴定，受不同等级的工伤待遇。而意外险会按照伤残等级（5级）赔付60%的保额，即60万。

但需要注意的是受伤所产生的医疗费用还是会有一定冲突的，因为医疗费用采取的是补充报销原则，即花多少报多少，并不会比实际花费多。

简单来说，工伤保险是属于社保的一种保险，而商业保险是社保的一种有力补充，两者性质不同，可以相互补充，但不能相互替代。

深蓝君建议，有了社保后，可以再购买一份意外险作为补充。这样当意外来临时，，所产生的医疗费用可以由工伤保险先做报销，之后再意外险赔付剩下医疗费，减少自己不必要的支出和损失。

如果不幸意外身故，也能留下一笔钱给家人，延续自己的爱与责任。