有了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

深蓝君最近在后台经常看到这样的问题：百万医疗险和重疾险能互相替代吗？百万医疗险30岁一年缴费才几百块，而重疾险要上千元。预算有限，只买其中之一可以吗？

关于百万医疗险和重疾险的关系，我觉得还挺具有代表性的，所以今天就和大家说一说。

一、百万医疗险为什么这么便宜？是真的吗？

首先保险产品都是经过银保监会备案过的，肯定是真的。至于百万医疗险为什么这么便宜，主要有以下3个因素：

1. 设置免赔额，提高了理赔门槛：现在市面上主流的百万医疗险，基本都有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的，这样就过滤了大6部分的小额理赔，只解决大额医疗支出问题。

2. 每年保费上涨，年龄越大保费越高。我们常说年龄越小，保费越便宜，医疗险也是这样，便宜只是暂时的，以后的保费也会越来越贵。

3.交 1 年保 1 年，不保证续保。大多数百万医疗险都无法做到保证续保，毕竟保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年保费就可能上涨，甚至停售不卖了。

二、为什么买了百万医疗险，还要买重疾险？

其实很多人都有这样的疑问，要想知道为什么，很简单，看一看他们各自的理赔条件就明白了。

我们先来听一个真实的案例：

35岁的A先生不幸得了癌症，经过1年多的治疗，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。作为家里的顶梁柱，自从A先生生病后，家里的经济来源就中断了，由于请不起看护，A太太只能一个人照顾A先生，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，出于无奈，只好把房子卖了来治病。

如果A先生只买了一份百万医疗险，那应该怎么报销呢？

百万医疗险的报销规则很简单，只报销住院期间产生的医疗费用，花多少就报销多少，最多不能超过总的医疗费用。A先生如果要报销的话，就是：扣除 1 万免赔额后，剩余 29 万的医疗费可以报销。

所以，医疗险的保额看上去有几百万，但要看实际花了多少，毕竟他的本质就是花多少报多少，至于你的房贷、康复费之类的，都是不管的。

再来看看重疾险是怎样报销的？

重疾险就更简单了，只要符合条款约定，保险公司就会一次性给A先生 50 万或 100 万，拿到钱后具体怎么花、花多少，全由自己支配。这笔钱给A先生用于医疗费用、还房贷、给女儿交学费都是可以的，而这些隐性的后续的经济损失，医疗险是没法报销的。

所以，要想拥有更全面的保障，就算买了百万医疗险，仍然有必要买一份重疾险。

三、预算不足先买重疾险还是医疗险？

这个看每个人的具体需求，如果担心生病后没有能力支付大额的医疗费，可以先买一份百万医疗险作为过渡。如果是担心生大病了没有钱还房贷等，可以买一份长期重疾险，一次性拿到几十万，可以保证未来几年内家庭生活水平不受影响。

其次可以参考一下当地的医保报销情况。如果报销比较高，可以先把钱拿去买长期重疾险，维持看病期间家庭的各项开支；如果经常在外地，需要看病治疗的，建议优先考虑百万医疗险，弥补国家医保的不足。

不过，具体买什么保险，还是因人而异，只有足够了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。