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银行理财不能保本了,稳健投资,还有哪些选择?

原创:深蓝保
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保本型理财产品,早就没有了。”

如果我们现在去银行咨询保本理财产品,理财经理会这样回复。

原来随着 2022 年 1 月 1 日钟声响起,资管新规落地,银行的保本理财产品正式退出了市场

“如果你还想获得保本的投资收益,只能买大额存单或者定期存款了。”银行理财经理的话打断了我们的遐想。

普通人赚点钱不容易,当「保本保息」成为过去式,想保住一年到头赚到的钱,只有大额存单或者定期存款的途径吗?

我们深蓝保有不同的看法和建议:

  • 银行理财不再兜底,有哪些影响?

  • 银行理财也会负收益,还能买吗?

  • 想要安全稳健投资,还有哪些选择?

一、银行理财不再兜底,有哪些影响?

在老一辈人心中,买国债或者银行理财产品,是收益不错又稳妥的储蓄方式。

因为之前,银行拿大家的钱去投资,无论盈亏,总会按照承诺的收益兑现,投资者不用担心风险。

但是一些隐秘变化,在四年前就已经出现端倪。

2018 年,央行联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规,并呼吁:

金融机构向投资者传递“卖者尽责,买者自负”的理念,打破刚性兑付。

也就是说包括银行理财在内的金融机构产品,不能承诺保本保收益,不再“兜底”

早在 2020 年,央视财经频道就曾报道,有 300 多款银行理财产品出现亏损。

对我们来说最直接的影响就是,过去蒙着眼买银行理财产品,就可以躺着赚,现在则需要我们随市场涨跌波动自负盈亏

这就要求我们多掌握些金融知识,不能被演示或预期收益率所迷惑,而且要了解产品背后的风险,根据自身的承受能力进行投资。

二、银行理财也会负收益,我们还能买吗?

银行理财已经告别“保本保收益”“零风险”,我们还能买吗?

可以买,不过要意识到,想获得高收益,就要承担高风险。

建议大家根据银行理财产品标示的风险级别,去搭配适合自己的理财产品

(图片来自某银行APP页面)

我们简单分析一下不同产品的风险级别,以免一些朋友不太理解:

  • PR 1 级,风险低:主要投向银行存款、货币基金,风险和收益跟余额宝差不多,流动性高。

  • PR 2 级,风险较低:主要投向债券等固定收益类产品,风险和预期收益比余额宝高了一些,本金受损的可能性较低。

  • PR 3 级,风险适中:90%以上投向债券及债券基金等产品,极少部分投资股票型基金等产品,本金有受损的可能。

  • PR 4 级,风险较高:主要投向股票、股票基金等产品,损失本金的可能性更大了。

  • PR 5 级,风险高:主要投向股票基金、期货等产品,本金有遭受重大损失的风险。

可以看到,即使是风险等级较低的 PR 2 和 PR 3 产品,也有损失本金的可能。

下面是某银行在售的 PR 3 理财产品,近一月年化收益为负数

(某银行PR3的理财产品)

但是家庭里总有一笔钱是长期稳定、不能亏损的,比如父母的养老金,孩子的教育金。

我们不希望等股票基金回本了,再考虑孩子上学。

这种到了时间点必须拿出来的资金,适合投入到既安全又有收益的“钱袋子”。

那么当下既安全,收益也不错的产品,还有哪些呢?

三、想要安全稳健投资,还有哪些不错的选择?

家庭资产配置强调“进可攻,退可守”,既有高风险的进攻型资产博取高收益,也会搭配低风险的防守型资产保障“钱袋子”。

当银行理财不再“保本保收益”,“无风险”利率又不断下行,安全有收益的“钱袋子”目前还剩下三种类型:

银行存款、国债、长期储蓄型保险,而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。

1、银行存款

“钱袋子”首先要安全,银行存款很稳定,但是我们存款的银行,万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢?

原来根据《存款保险条例》第五条,在同一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的,超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识,方便我们识别。

标识由中国人民银行统一设计

不过需要注意的是,这个存款保险,仅仅覆盖我们的银行存款。

我们在银行买的理财产品,或者银行代销的其他理财产品,都是不受存款保险制度保护的。

所以我们去银行办理相关业务时,一定要搞清楚买的是什么。

三种“钱袋子”里,银行存款的流动性是比较强的,不过利率有逐年降低的趋势。

比如我们常见的一年期银行存款利率,从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。

2、国债

国债简单来说,政府借老百姓的钱并打个欠条,到期时再连本带息地还给老百姓。

由于是政府信用作背书,安全性是非常高的。

老一辈的通常去银行柜台购买国债,其实现在通过网上银行购买国债也比较方便。

其中的十年期国债收益率还是利率的风向标,从 2013 年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。

不断下滑的银行存款利率和国债收益率,都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。

否则我们还将面临一种“再投资风险”,即多年后当银行存款和国债到期后,会发现想找个有 3% 收益又安全稳健的地方就很困难。

3、长期储蓄型保险

长期储蓄型保险,包括年金险和增额寿险,从投保开始起未来每年的现金价值,都白纸黑字写在合同里了:

好处就是所见即所得,锁定未来的终身收益,不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同,安全性是极高的。

根据保险法第 92 条,经营有人寿保险业务的保险公司即使破产,持有的人寿保险合同也会有其他家接手,不用担心拿不到钱。

我们从收益性、灵活性、安全性这三个角度,看下长期储蓄型保险的特点。

而且不同于国债、银行存款的单利计算,年金险和增额终身寿险的收益是复利,也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看,30 年后的收益相当于每年单利 6.02%,50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看,3.5% 的复利收益并不低。

长期储蓄型保险除了可以使财富稳健增长外,还适合养老金、教育金等规划。

  • 终身年金险:活多久,领多久,提供一辈子的现金流,是对冲长寿风险最好的产品,可以用作养老金补充。

  • 增额终身寿险:现金价值高,灵活性比较高,是一种百搭的储蓄险产品,可以用作教育金、养老金等。

除此之外,长期储蓄型保险还有婚前资产隔离、财富传承等功能。

但是具体选择哪一款,需要根据情况分析,和需求、年龄、投资期间等因素都有关系。

四、写在最后

近些年P2P清盘,包商银行破产,恒大财富违约,华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断,为我们敲响了警钟——要了解产品背后的风险,根据自身的承受能力进行投资

当我们看到令人心动的演示或预期收益率时,不要被“机不可失”的销售话术所迷惑,要关注合同上所保障的具体权益。

最后,如果有需要教育金、养老金等储蓄险规划的,可以点击下方预约1对1规划师,会有专业规划师为您量身定制方案。

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