体检查出结节，怎么买保险？

随着大家的健康意识越来越高，很多人每年都会去医院做个体检。

不过，人到一定年纪，身体肯定没年轻时好，要么不查，一查总能发现一些问题，像结节问题就非常常见。

这篇文章，我们来看看结节到底是什么东西？查出了结节，要怎么买保险呢？

一、什么是结节？

结节，简单来说就是长在我们身体里的一些小硬块，有些甚至可以用手推动，像甲状腺结节，很多时候医生就只用摸一下脖子，就能摸到。

当然，结节有良性也有恶性，通常在超声报告里，会有一个分级评估作为参考，还是以甲状腺结节为例，分了6级：

1级和2级，一般都是良性的；

3级介于良性和恶性，极大可能是良性；

4级开始怀疑为恶性，如果是5级或6级的话，就高度怀疑为恶性了。

总之，级别越高，恶性的可能越大，想最终确诊结节的良恶性，还得切下来做最终的病理检查。

有了结节，在医生眼里，可能不是什么大问题，但在保险公司看来，结节有可能发展为癌症。

癌症一项占了重疾险理赔的很大部分，而最高发的三种癌症是：甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。所以，有了结节，买保险还是有一些限制的。

二、甲状腺结节

甲状腺结节的患病率尤其高，如果得了甲状腺结节，保险要怎么买呢？

意外险基本上没有健康告知的问询，直接投保就行。

重疾险，大多数产品都可以正常承保，有些产品只要近半年甲状腺超声检查，结节分级是良性的1级或2级，都可以正常承保。

医疗险，对健康要求相对要高一些，不过只要结节是介于良恶性之间的3 级及良性1、2级的，都还有机会买的。

只是大多都只能除外承保，也即是之后因为甲状腺疾病所产生的医药费就不能报，其余的疾病还是可以报的。

有些产品比较宽松，只要已经手术，确诊结节是良性的，就能正常买了，以后患了甲状腺疾病的，也会赔付。

寿险的话，如果健康告知里都没有问询甲状腺结节的问题，可以直接投保。

只要结节确诊是良性的，可投保的产品还是挺多的，大家可以通过智能核保一个个去试，选择核保结论最好的就行。

三、乳腺结节

乳腺结节是女性常见疾病，由于大部分都是良性的，所以保险的限制相对更少。

意外险，大多都没有健康告知，可以直接投保。

重疾险，跟甲状腺结节类似，有些产品只要半年内乳腺钼靶的检查，分级是良性1、2级的，就可以正常买。

如果是介于良恶性之间，3级的话，有些产品有机会除外承保，也即是将来得了乳腺癌的话，是不保的。

医疗险的话，个别产品可买，但大多是除外承保，也即是后面乳腺结节及相关复发症不保。

寿险的话，健康告知没有问到乳腺结节，可以直接投保。

另外，如果已经手术，且术后检查结节是良性的，很多产品都可以正常买，不会除外，该有的保障都会有。

四、肺结节

肺结节没有具体的分级标准来判断良恶性，通常在审核时会比前面两种结节更为严格，能选择的产品并不多。

意外险不需要过度费心，大多产品都没有健康要求，可以直接投保。

肺结节患者买医疗险和重疾险的话，需要经手术切除后，检查为良性的，才有机会通过智能核保。

有了肺结节，通过手术切除后，确诊为良性的，重疾险和医疗险就不难买了。

如果没有做手术切除的朋友，也不用太灰心，就算线上的产品过不了，可以试试人工核保，也是有机会买到保险的。

人工核保时要注意一点：如果没有手术，尽量提供历年的检查报告，核保员需要查看肺结节大小的变化以及病情是否趋于稳定，以便做出判断。

五、带病投保的方法

• 寻找健康告知宽松，不询问相关病症的产品；
• 通过有智能核保的产品，找到自己的疾病情形，快速获得核保结论；
• 同时向多家公司投保，选择核保结论最好的产品。