暑期已过半，熊孩子们开心，家长们却是叫苦不迭。

嬉笑打闹、招猫逗狗这些风险还可控，最怕的是烧伤烫伤、摔伤溺水等高频意外事故。

而家长就算是时刻陪伴在孩子身边，也难免会有疏忽的时候，意外往往就是转身一瞬间的事。

最近，人保推出了一款少儿意外险：人保护宝侠少儿意外险（互联网专属），可报销自费药，还扩展稀缺的监护人责任......

具体保障如何，一起来看测评。

一、护宝侠少儿意外险

话不多说，先看表格：

护宝侠少儿意外险由大保司人保财险承保，这款产品一共有 4 个保障计划：

计划一和计划二仅限出生满 18 个月 ~ 17 周岁投保；

计划三要求出生满 10 周岁 ~ 17 周岁投保；

计划四可以是出生满 10 周岁 ~ 25 周岁投保。

具体保障内容，咱们逐一来分析这款产品。

1、先看基本盘

护宝侠少儿意外险的保障究竟全面到什么程度？我们来细数一下。

 身故&伤残保障 

护宝侠的意外身故计划一和计划二保额为 20 万，计划三和计划四保额为 50 万。

疾病身故计划二、三、四保额皆为 10 万，身故赔付 100% 保额。

伤残保障按不同伤残等级赔付。

1 级伤残，赔 100% ；2 级伤残，赔 90% ；10级伤残，赔10%，以此类推。

具体赔付比例见下图：

 住院医疗 

护宝侠少儿意外险的计划二保额 2 万，计划三、四保额 5 万，计划一则是意外住院和意外门急诊共用 2 万保额，大家可以根据孩子的实际需要自行选择配置。

意外住院津贴，计划一和二是保额 50 元/天，计划三和四是 100 元/天，单次最高给付 30 天，年度最高给付 90 天。

这项保障对小朋友来说，还是挺实用的，可以很好地弥补住院期间的日常生活开销。

关于报销范围，经社保报销后，护宝侠少儿意外险 100% 赔付，未经社保报销 70% 赔付，同时扩展社保外自费用药，报销比例高达 65% 。

很多同类产品都不报销自费药，即使报销了，比例也在 50% - 60% 左右，没有护宝侠这么高。

2、监护者责任

是护宝侠少儿意外险最大亮点之一。

小朋友在一起玩，难免打打闹闹，不小心把别人弄伤，亦或是造成财产损失，都是经常发生的事情。

2020 年，广州就曾发生一起熊孩子将小区 40 多辆车划伤，其中还有多辆豪车，虽然物业报警了，但最终也只能走司法途径解决问题。

所谓子不教父之过，少儿意外险 + 监护人责任，这是非常好的组合。

护宝侠除了常见的第三者人身伤亡医疗责任外，还含有少儿意外市场稀缺的第三者财产损失和法律诉讼费用。

计划一、二、三的监护人责任保额分别为 2 万、2 万、5 万，其中计划三的财产损失责任限额为 2 万，比计划一、二多了 1 万。

保障了自家小孩的同时，还将自家小孩可能闯祸的因素也考虑到了，点个赞。

且不论是财产损失还是人身伤亡医疗，其每次免赔额仅 100 元。

3、四个计划怎么选

按计划高低，护宝侠少儿意外险的保费从 88 元 - 380 元不等，算是丰俭由人。

就拿最低保费 88 元这档来说，护宝侠基本保障配齐，也并没有阉割保障内容。

同时，护宝侠少儿意外险还囊括了意外住院津贴和其他产品没有的监护人责任，这就很适合追求超高性价比的客户选择。

如果想加码住院保障，计划二、三、四也能够以低保费、高保额的优势领先市场同类产品。

综合来看：

追求超低保费，看重意外医疗和监护人责任保障，选计划一；

什么保障都要点，与同类产品相比同档保费性价比最高，选计划二；

追求最高的保障，保费又不加太多，选计划三；

追求最高保障，且孩子过了18岁的，选计划四。

需要注意的是，四个计划都有一个不足。

那就是健康告知涉及一年内体检异常及3岁前早产儿问询。

 写在最后 

给孩子买保险，只要懂了配置思路，完全可以做到花小钱办大事。

每个家庭情况不一样，买保险的预算也不一样，所以对于具体的产品选择也是因人而异。

如果你想进一步了解意外险，可以看看我之前写的意外险榜单，大人、小孩和老人都有。

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