忽略健康告知有多严重？70%的拒赔源于它

大家觉得买保险，哪个环节最为重要？

是遇到靠谱的业务员？还是买到合适的产品？如果单独拎出来看的话，好像每个环节都很重要。

其实有个环节也很重要，却最容易被大家忽视，那便是健康告知。

这并非危言耸听，北京市西城区人民法院曾公布过一则数据：

在 2019 年～2021 年，已经审判结案的 292 件人身保险合同纠纷案中，涉及健康告知的案件占到七成以上。

换言之，这 292 件案件中，但凡花了时间认真看看健康告知，其实是可以尽量避免的。

所以，今天的文章，主题只有一个，帮助大家搞懂健康告知。

一、看懂健康告知，其实不难

可隔行如隔山，面对健康告知里密密麻麻的几百字，许多人看得都是一脸懵：字都认识，但就是看不懂。

各家保险公司的健康告知可能会有些许不同，但逻辑基本都是相通的。下面我们以一款产品为例，带大家过一遍健康告知。

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图源蓝医保健康告知页面

可以看到，蓝医保的健康告知内容很多，但无非就是在问三件事：

过去得过什么病、现在有什么病以及将来可能罹患什么病。

学会抓下面这 2 个重点，搞懂健康告知就不难了。

1、问疾病情况

首先来看疾病情况，以第 3 条为例，前半段问的是检查异常，后半段问的是症状异常。

先说检查异常，举个例子，去年年底体检发现尿酸升高，且专科医生建议进一步检查治疗，这就需要告知。

但如果专科医生没有建议复查、进一步检查或治疗，就不用告知了。

再来是症状异常，还是用例子来理解，比如在过去一年内，中间有过持续或反复发热，且这个症状周期超过 7 天，就得如实告知。

接着看第 4 条，问的也是疾病相关，抓关键词：目前和过往。

“过往”这个词需要特别注意，在这种情况下，无论你是去年患过某种疾病，还是 30 年前，都应该如实告知。

2、问时间节点

除了前面提到的疾病情况，我们还要关注时间节点。

看第 1 条，问的是过去 2 年内投保人身保险是否有被保险公司拒保、加收额外保费等情况，有的就说有，没有就没有。

保险公司之所以问这个，是想知道你因何种原因被拒保，如果之前被拒保过，就需要如实告知。

以及第 2 条，问 2 年内是否有相关就医经历：

超过两年这项就可以答“否”；服药仅半个月的，不用告知。

另外，绝大多数健康告知都会问及这两类特定人群，这款产品也不例外，见下图：

不论问到什么情况，我们如实告知就好。

至于很多人关心“投保前要不要先去做个体检”的问题，对于这种想法，非常理解，但是没必要，除非保险公司明确要求提供现在的体检报告。

万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度。

二、不符合健康告知，怎么办？

现如今，但凡去体检，我们体检报告上多多少少都会查出一些红线警告。

虽然医生说问题不大，可一到想买保险的节骨眼上，这也涉及健康告知，那也涉及健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下 2 个方法可以帮你快速投保。

1、智能核保

智能核保的好处是，不会留下记录，操作也方便。

现在大多数线上产品都支持智能核保，只需要在手机上跟着提示操作，一两分钟就能知道核保结果。

我们继续以蓝医保为例，带大家看看这款产品的智能核保。

操作路径：进入智能核保-找到对应疾病-回答问题即可

身体有些小毛病，不知道能不能投保的朋友，那就选择智能核保，一两分钟就能出结果。

2、人工核保

流程相较于智能核保会稍微麻烦，需要将检查报告、复查报告、病历等资料交给核保老师评估。

由于不同保险公司的审核标准不一样，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己满意的一家。

三、写在最后

保险再好，健康告知没做好也白搭。

今天不花三分钟看健康告知，明天可能就要花上三个月看条款跟保险公司斡旋。

健康告知的话题暂时告一段落了，如果你还有不懂的地方，也可以直接点击下方卡片，预约规划师，有问题都能得到解答。