揭秘百万医疗险的4个致命误区，教你买对百万医疗险（附2023百万医疗险榜单）

最近想买百万医疗险的朋友，赶紧看过来！

在看了几百个买百万医疗险被坑的真实案例后，发现大家都觉得百万医疗简单，但实际的条款根本没搞明白；

基础保障、责任免除、既往症、健康告知等等细节，各个都非常重要，也暗藏玄机。

保险买对了，就有用；盲目购买，就很容易踩坑。

如果说你不想被骗，2023年只想简简单单买份便宜+靠谱的百万医疗险，那看完这篇文章一定能让你收获满满。

一、百万医疗挑选指南

接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。

下面我们一个个来看：

1、四大基础保障是否齐全

一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些基础责任，一个都不能少。

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；

所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

2、注意续保条件

买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。

如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。

而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。

可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。

确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。

所以，要想山前有路，那就得提前铺路；

选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。

目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身!!!

保终身的是防癌医疗，只保癌症，保障差别不是一丁半点。

如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。

3、注意外购药保障

70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。

随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。

但即使灵魂砍价进了医保， 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。

进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那负担就更重了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。

例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：

所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。

4、注意增值服务

增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括不限于：

除了关注以上 4 方面外，我们在投保时还要留意产品的“免责条款”，一般限制越少越好。如果身体有异常，还要特别关注“健康告知”。

二、2023年，最新百万医疗险榜单

接下来，我要放大招了；

授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你。

上面的 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；

下面的产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。

一般来说，优先考虑保 20 年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。

目前有 4 款保 20 年的百万医疗险因保障能打、公司大牌，非常受大家关注：

下面我就来给大家全方面对比下，希望能帮大家挑选到合适的产品。

第1轮PK：基础保障

整理了这 4 款产品的基本保障和一些实用增值服务：

整体来看，这 4 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：

• 重疾免赔额：大多数产品都与一般住院共用免赔额，而金医保重疾 0 免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能 100% 报销。
• 特殊门诊：长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，保障更好。而另外 3 款产品只能报销因恶性肿瘤产生的费用。
• 就医绿通：能帮助更快地预约专家门诊、住院手术、住院探视等，长相安更宽松，能不限疾病使用这项服务，而其它 3 种产品只能重疾申请。

提醒大家，这几款产品的增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。

因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。

总的来看，这 4 款产品基础保障相差不大，都很全面。

第2轮PK：外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

再来看看这四款产品的外购药保障部分：

第3轮PK：续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 4 款产品的续保条件对比如下：

4 款产品保障都很稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。

而 20 年的保证续保期满后，4 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。

如果产品没有停售，金医保最高可续保至 99 岁，好医保（20 年）最高可续保到 100 岁，而蓝医保、长相安在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。

如果保证续保期满时，产品停售了，好医保（20 年）的续保条件最好，可以无需健告，续保至其它新品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。

总的来看，看续保条件：好医保（20 年）＞金医保＞蓝医保＝长相安。

经过 3 轮的保障 PK，大家可以发现，除了好医保（20 年）的外购药保障稍逊，蓝医保、金医保、长相安的保障都很不错，基本无短板。

百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。总的来看，好医保（20 年）的免赔限制更多，另外 3 款产品虽然略有不同，不过影响不算很大。

4 款产品中，好医保的健康告知问询最宽松，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。另外，金医保不问及已痊愈的妊娠期糖尿病，相对友好。

另外，蓝医保和长相安对年龄有一定限制，如果是 55 岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。

总结：

经过上述的分析，大家可以看到 4 款产品保障都很全面，而且各有优势。

为了方便大家做选择，我们给大家总结下：

• 如果年龄在 55 岁及以下：优先考虑 金医保 和 蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安 也不错，特殊门诊的保障相对好些。

金医保

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 如果年龄在 55 岁以上：优先考虑 金医保，外购药能 100% 报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试 好医保（20 年），健康要求相对宽松。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

查看测评

当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。

无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。

如果心仪其它产品，但是怕踩坑，那接下来的这部分一定别错过！

三、弄清这四点，避开百万医疗险90%的坑 ！

我还整理出了4个常见的百万医疗险销售套路，线下很常见、而且专坑保险小白。

套路 1，百万医疗险不能单独买

买百万医疗险的时候，可能会有人跟你讲：“百万医疗险必须搭配指定主险一起，否则买不了！”

那深蓝君负责任地告诉你，

敢这样说的，100%是在忽悠你，欺负你不懂保险！

其实，现在很多百万医疗险都能单独买！

像线上比较火的，蓝医保、好医保、金医保、尊享e生等等，不仅保障好，价格低，线上理赔起来也很方便。

当然，确实有一些产品，必须作为附加险，跟着主险一起卖。这种其实叫捆绑型保险，价格贵很多。

如果说啊，你不想被坑多交智商税，认准那些能单买的产品就好了。

套路 2，百万医疗险续保到100岁、

百万医疗险能续保到100岁，这绝对是保险行业最好笑的一个笑话了。

上一个敢这么宣传的，已经被自家代理人给集体维权了。

言归正传，目前百万医疗险的真实续保情况，其实就分2类：

第一类，【保证续保】的产品

只要在续保周期内，就可以无条件续保。

不过现在最久的也只能续20年，这也是目前百万医疗险续保条件的天花板了，也远远达不到保到100岁的程度。

第二类，叫不保证续保的产品

那这种，续保就更差了，只能保一年。

能不能续上，还得看保险公司的脸色。当然，我知道会有知友给我甩条款了，没关系，我早有准备。

如果你看到条款里有“最高续保年龄可至100周岁”这样的描述，也别它忽悠过去了：

因为：续保至100岁，并不意味着一定能保证续保至100岁。

你仔细想想，如果产品停售，那肯定续不了了，只能转保到其他新产品上。很多人不明白这个道理，有些人认为，只要每年自动扣费了就是续保，就一定能保证续保到80岁、100岁但结果显然并不是他们想的那样。

当产品停售“被转保”，每年因不满保险公司这种单方面转保操作，而投诉维权的并非个例：

所以，如果以后还有谁跟你说，百万医疗险能终身保证续保，拉黑TA就完事了。

套路 3，百万医疗险，什么都能赔！

很多人把百万医疗险叫做“救命险”，以为出了任何事，它都能赔。

百万医疗险虽好，也别把它神化啊。

比如，1 万以内、低于免赔额的部分，它就不赔。这就是我们常说的免赔额。

另外，有些产品它是不保癌症外购药的，那么这部分费用，也只能自己掏；

再者就是免责条款里面，像刑事犯罪、自杀自伤、战争军事冲突等，也都赔不了；

除此之外，在报销的时候，它还会有医院和科室的限制，绝大部分产品，只能报销二级及二级以上的公立医院普通部的费用，

像私立医院，VIP部、特需部等，也报不了……这部分费用，一般只有高端医疗险才能报。

感兴趣的朋友也可以留言，等我后面更新一篇中高端医疗险，上次写好像是去年了……

套路 4，相对免赔额比绝对免赔额更好

虽然过去我告诉过大家，买百万医疗险要看免赔额。

但如果有人跟你讲，相对免赔额比绝对免赔额的更好，

相信我，他100%在忽悠你！

四、写在最后

最后帮大家总结下刚刚4款保证续保20年的百万医疗险：

买保险就像购物，想要挑到好产品，有不少地方需要关注。

文章信息量较大，如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，也可以点击下方卡片，深蓝君乐意帮大家看看。