家里有房贷，这2种保险千万不要省，关键时刻能保住房子！

最近一段时间，各大城市相继出台了许多房地产利好政策，又有不少朋友趁机上车，拥有了属于自己的房子。

大部分人也背上了沉重的“房贷”，并为此开启了“努力还债”模式，各种想办法多赚钱，日常花费也是能省则省。

但在保险上，其实有两笔钱真的不能随便省，文章较长，如果你也有房贷等负债，希望你一定耐心看完，可以让家庭财务更稳健。

主要内容如下：

一、负债家庭的焦虑，源自收入不稳定

家有负债的时候，花钱总是精打细算，恨不得一块钱掰成两块花，尽量把钱省下来，先把债给还了。

这样的想法很正常，毕竟大部分人都是靠工作换钱，总会担心哪天没班上或者干不动了，收入不稳定，多省多存才安心。

不过，省钱存钱只能缓解一部分不稳定的焦虑，是虚假的安全感，真正能给我们安全感的，是“收入稳定”。

比如，月入1万，房贷3千，每个月多花几百一千，真的影响还贷吗？大家真正怕的，是不是哪天收入断了，资金链崩溃？

但影响收入的因素有很多，比如大环境不景气，降薪了；或者公司运营出问题，被迫失业了。

好在这些咬咬牙还能过去，最怕的是，顶梁柱身体出问题，干不动甚至人没了，那整个家庭经济将面临崩溃。

尤其是有房贷的顶梁柱，一旦遭遇疾病意外，长期上不了班，收入降低甚至直接中断，如果只靠积蓄，要多少钱才够治疗，够还贷？

这种情况下，保险就显得很重要，可以报销费用或者赔钱给我们，帮助甚至替代顶梁柱，来撑起这个家。

所以，千省万省，保险的钱不要随便省，能大幅提高家庭经济稳定性的钱，花了也值得。

那对负债家庭来说，哪些保险是刚需？怎样买才是真正省钱？继续往下看。

二、家有负债，这2种保险千万别忽略

对普通家庭来说，要想保障全面，一般都会关注到这4种保险，它们的作用、大致价格如下表：

很多朋友更喜欢便宜的医疗险、意外险，觉得它们性价比非常高；却常常忽略价格稍贵的重疾险和定期寿险。

但对负债家庭来说，后面这两种保险，其实非常重要，接下来和大家简单聊聊为啥。

有经验的朋友，也可以前往第三部分查看“买保险省钱技巧”，或第四部分看“产品测评”。

1、生大病能赔钱的重疾险

试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。

如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养半年一年也是正常的，如果这段时间断供，房子要被收回该怎么办？

这时，重疾险就派上用场了，如果得了约定疾病，能赔一大笔钱，这笔钱可以拿来还贷、生活，弥补我们因病减少的收入。

2、留爱不留债的定期寿险

定期寿险也能弥补收入损失：顶梁柱如果不幸身故/全残，能赔一大笔钱，让家庭经济不至于崩溃。

像之前一个很痛心的新闻：

某28岁大厂员工猝死，留下怀孕2个月的妻子，以及一套月供2万的房子。妻子根本无力承担一年二十多万的房贷，在网上痛诉打算折价处理房产，回老家生活。

当时看到这个新闻，心想他们要是有定期寿险该多好，起码经济上能好过些，不至于面临情感与现实的双重打击。

总之，如果可以，真心建议各位家庭经济支柱，尽量配置好重疾险和定期寿险，可以避免特殊情况收入中断，导致家庭经济崩溃。

尤其是负债家庭，本就负重前行，随便一点风险，都可能成为压倒骆驼的最后一根稻草。

但考虑到，这两种保险确实价格更贵些，尤其是重疾险，动辄几千元一年的费用，有什么办法能省钱？

三、这样买重疾和定寿，更划算

买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，买保险也要匹配债务情况，怎么匹配？分这3步走：

1、保额买多少才够？

一般来说，重疾险保额可以按年收入的3~5倍来买，且建议至少买上30万保额，责任重的最好配到50万甚至更高的保额。

如果想更精细规划，可以按3~5年内，要还的房贷，以及家人要用的生活费，包括子女教育、老人赡养等开销来计算。

定期寿险更便宜，建议大家保额选50万起步，要尽量覆盖剩余总房贷，及子女大学毕业前的家庭开支等等。

2、保障多久才够？

重疾险选不同保障时间，价格相差较大，在保额买足的基础上，预算足够保终身，预算不多先保到70岁。

定期寿险比较灵活，一般可以选保到60/65/70岁等，或者保10/20/30年，建议至少保到房贷还完，或者保到退休年龄。

3、债务会变化，保险怎样买不浪费？

但有朋友会好奇，债务是变化的，比如，现在有房贷，但总额越还越少，保额买那么高，会不会浪费？

其实，买保险时，可以通过组合搭配，或灵活选择保额与保障时间来省钱，如下表：

重疾险可以附加额外赔，比如只买30万保额，但附加额外赔，这样在60岁前得重疾能赔50多万，优先做高退休前的保障。

即使60岁之后保额更低，但那时家庭责任更小了，也影响不大，比直接买50万保额保终身更便宜很多。

保到70岁也能按这种思路来省钱，比如，30岁男性，买30万保额保到70岁，附加额外赔后，60岁前一样有54万保额，但价格只需2901元。

或者可以长短搭配，比如重疾险买一份保终身的，买一份保至70岁的；定期寿险买一份保10年的，一份保至60岁的。

这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够，需要及时补充。

好了，知道了买保险的小技巧后，我们可以看看，现在有哪些产品值得挑选。

四、重疾和定寿，热门产品有这些

市面上重疾和定寿产品很多，我们分别整理对比了热门高性价比产品。

1、重疾险热门产品对比

大多数朋友建议优先考虑超级玛丽9号，保障优秀，价格便宜，性价比非常高。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

预算有限，可以保到70岁，附加60岁前额外赔；预算充足，可以保终身；再足一些可以保终身且附加60岁前额外赔。

比如30岁男性，买30万保额保到70岁，附加额外赔，30年交只要2901元，但60岁前有54万保额，退休前更有保障。

其他几款产品也各有优点，像完美人生2024职业限制宽松，保终身性价比也很高；i无忧2.0健康要求更宽松，肺结节也有机会正常买；

完美人生2024

信泰保险

 

重疾险

80岁前重疾双倍赔

保障责任丰富

查看测评

要是不知道怎么选，也可以点击下方卡片，让规划师根据你的预算、需求，免费量身定制一套方案。

2、定期寿险热门产品对比

直接说结论：

• 追求性价比：可考虑臻爱2023，价格有优势；夫妻一起买，大麦甜蜜家2023不错，一方出事可豁免剩余保费，双方不幸在同场意外中身故或全残，可赔4倍保额。

大麦甜蜜家2023

华贵保险

 

寿险

夫妻共同投保

夫妻保障最高400%保额

查看测评

• 身体有异常：可考虑大麦旗舰版，患有糖尿病、高血压等疾病也有机会买。

当然，大家也别忘了配齐意外险和百万医疗险，保障会更全面。

五、写在最后

“债”字，是一个“责”加一个“人”，所谓“负债”，往往也意味着是“需要负责的人”。

尤其是家里的顶梁柱，除了对房贷负责，还要对家人负责，容不得半点差错，有保险能更好地维持“家庭收入稳定”，给家人更多安全感。

如果还有其他问题，或者您想为父母定制一份适合他们的方案，可以点击下方链接，预约规划师为您定制。