首页 > 保险攻略 > 正文

2023年保险推荐!如果只推荐 1 款保险,我推荐这 1 款!(重疾险/百万医疗险/意外险/定期寿险/增额终身寿/年金险)

原创:深蓝保
1944

2023年保险最新测评!145款产品层层筛选,告诉你哪款最值得买。

总有人隔三差五的问我,哪家保险公司的产品最好,买哪款产品不吃亏不上当。

为了解决大家的困惑,帮大家做好决策,深蓝君索性把全网的保险都测了个遍,测评产品共 145 款,前前后后耗时一个半月,最终百里挑六,每个险种都帮大家找到了最好的那一款。

先来看这篇文章都测评了哪些产品:

2023保险产品最新测评

46款重疾险+28款百万医疗险+23款意外险+13款定期寿险+12款年金险+23款增额终身寿,整整145款。

不管你是想保障还是想理财,这篇文章都能满足你的需求。

而且为了保证测评的客观、中立,每款产品的好坏都是深蓝君一遍遍看条款、算保费,最后综合分析得出。

总之,毫不客气的说,买保险,看这篇文章就够了。

一、 如果只推荐一款重疾险,我推荐达尔文7号

重疾险,又叫“收入补偿险”,主要是解决我们生大病没有收入来源,但仍然需要花钱的问题。

只要满足保险合同约定的条件,保险公司就能直接赔付我们一笔钱,买50万赔50万,用于治疗费用,用于车贷房贷、子女教育、术后护理...等一系列支出。

所以,重疾险是我们配置保险中比较重要的一环,没有任何险种能替代。

而我们现在面临的问题是:“重疾险多达上百款,每款重疾险的保障责任又有十几项”,如果要从中挑选出最值得购买的一款,实属不易。

为了帮大家解决这一难题,深蓝君结合几年来的测评经验,制定了一套“测评标准”,能把好产品高效准确地筛选出来。

下面,我们就先拿重疾险开刀,套用我们的测评规则,看看哪款重疾险最值得买。

1、重疾险测评规则

一款产品的好坏,究其根本要看「保障」「价格」,保障上不能有太大BUG,价格上也不能贵的太离谱。

至于如何判断保障好不好、价格贵不贵,这份评分标准能帮到大家:

重疾险测评推荐

重疾险的保障多达十几项,但比较重要的就这 5 项:首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、身故/全残。

针对每项保障我都进行了打分,以首次重疾额外赔付为例,评判这项保障的好坏主要有两点:

看保障期限,有的产品只能在保单前10~15年额外赔,而有的产品60/70岁前都能额外赔,差的不是一丁半点;

看赔付比例,有的产品只能额外赔50%,有的产品能额外赔80%,甚至更多。

相信大家也能看出明显的差别来,所以根据不同的保障,深蓝君也给了不同的分值。

至于价格,深蓝君选择了以“30岁男,50万保额,保终身,30年交”为例;保至70岁时,价格在4500以下可以得分,保至终身时,价格在6700以下可以得分。

(计算每个年龄保费的工作量太大了,如果大家有需要,可以点击屏幕下方咨询专业规划师)

下面我们进入实战环节,看看这 46 款重疾险谁能战到最后。

2、46款重疾险测评过程

以下产品信息,都是深蓝君一遍遍扒条款、算保费得出,所以对于最后的结果,大家大可放心。

保障和价格会分别去对比,我们一起来看:

(1)比保障

重疾险对比分析

46款重疾险的保障情况都汇总在上表中了,深蓝君简单做个总结:

保障较好的,多数是线上网红产品,例如达尔文7号、超级玛丽7号暖男版、光武7号这些产品,重疾额外赔保障期限长、赔付比例高,轻/中症高发疾病齐全、身故责任自由可选,面面俱到,妥妥的爆款热门重疾险。

保障较差的,大多是线下传统产品,一些不足也大同小异,比如没有重疾额外赔、高发轻/中症缺失、不能附加癌症多次赔和心脑血管多次赔,捆绑身故等。

所以,在选择产品时,不建议大家盲目信赖大公司,我们还是要从保障本身出发,找到最有利于自己的那款。

(2)比价格

买东西不看价格,就好比谈恋爱不看性格,都是不负责任的表现。

如果你花的保费是别人的 2 倍甚至更多,保障反倒还比别人差,那岂不是成了冤大头,花了钱,却没享受到该有的保障。

所以,只有保障不差,价格也适中的产品才更值得我们选择。

下面,我们来看看这 46 款重疾险的价格如何:

重疾险价格对比分析

46款重疾险的价格,深蓝君都一一测算汇总到上表中了,标红的都是性价比较高的一些产品。

以“30岁男,50万保额,30年交”为例:

满足“保至70岁,价格在4500以下”的产品只有 8 款:达尔文7号、超级玛丽7号暖男版、神盾7号、达尔文5号荣耀版、超级玛丽7号经典版、健康福终身重疾险、康顺人生、吉瑞保;如果预算有限,想要保至70岁的朋友可以优先在这几款产品中进行选择。

满足“保终身,价格在6700以下”的产品有 18 款:达尔文7号、超级玛丽7号暖男版、光武7号、疾走豹1号、神盾7号、守卫者5号......深蓝君就不一一列举了,感兴趣的朋友可以保存这张表仔细查看,想要直接保终身的朋友可以在这些产品中选择。

总之,同样的保障,有的产品只需要五六千,有的产品则需要上万元,大家可千万不要为了保险公司的运营成本、广告支出去买单啊,要把钱花在刀刃上。

(3)46款重疾险综合得分排名

关于46款重疾险的保障、价格,都已测评完毕,可能大家还很懵,到底哪款最值得买?

不要慌,这部分就是见真章的时刻,我们一起来看这 46 款重疾险的综合得分排名:

46款重疾险排名

结合保障和价格,得分排名TOP4的为:达尔文7号、超级玛丽暖男版、神盾7号、健康福终身重疾险,如果只推荐一款:

(1)建议女性朋友选择达尔文7号,优势如下:

重疾赔完,轻症/中症还能继续赔:一般的成人重疾险,重疾赔完合同就结束了,而达尔文7号,重疾赔完,间隔90天,再次发生其他轻症/中症,还能继续赔,可以说是破天荒的存在。

癌症2次赔保障更好:大多数重疾险关于这项保障,只针对一些恶性肿瘤-重度能多次赔,但达尔文7号针对一些恶性肿瘤-轻度也能多次赔;以高发疾病原位癌为例,只要两次疾病发生在不同器官就行,比如第一次为肺原位癌,第二次为肾原位癌,就都能正常赔付。

可附加60岁前额外赔:60岁前,重疾能额外赔80%,中症能额外赔30%,假如我们买了50万保额,确诊重疾就能赔到90万,确诊中症能赔到45万;虽然有的产品在60岁前最高能额外赔100%,但说实话,能额外赔80%已经能碾压一大批产品了。

④ 女性保终身的价格很便宜:以30岁女,买50万保额,30年交,保【重疾+中症+轻症】为例,保终身每年只要4885元。

(2)建议男性朋友选择超级玛丽7号暖男版,优势如下:

男性重疾地板价:以30岁男性,50万保额,30年交为例,保至70岁每年只要3255元,保终身每年只要5060元,是当前重疾险中最便宜的。

可附加60岁前额外赔,最高能赔2倍保额:这款产品对重疾、中症和轻症都能额外赔,50岁前,重/中/轻分别额外赔付100%/30%/20%,50-60岁前,重/中/轻分别额外赔付80%/20%/10%。

可附加心脑血管疾病无限次赔:有数据显示,男性确诊心脑血管疾病的概率更高,而这款重疾险投其所好,针对这项保障不断加码,是能不限次数赔付的。

当然了,每个人的需求不同,选择情况自然也会有所不同,上述推荐维度深蓝君只是从“高性价比”角度出发;如果大家一心认准大公司,也可以考虑人保健康的健康福终身重疾险;如果大家觉得只保【重疾+中症+轻症】就够了,女性朋友还可以优先考虑阿波罗2号,重疾可以不分组赔3次,而且价格比一些单次赔的产品都便宜。

总之,买保险,每个人都是私人订制,大家没必要盲目跟风。

二、如果只推荐一款百万医疗险,我推荐蓝医保

百万医疗险,主要是帮我们报销医疗费的,只要抵扣掉一万免赔额,剩余费用就能100%报销。

看病贵,住院难,是我们普通人都要面临的难题,虽然医保人人都在交,但说实话,报销范围太有限了,下有起付线,上有封顶线,一些真正救命的外购药还不能报,一旦遇上个大病,没有几个家庭能承受得起。

与其到时砸锅卖铁、朋友圈水滴筹、四下找亲朋好友筹借,还不如布局当下,花两三百块钱来应对这一大隐患。

下面,我们来看一款好的百万医疗险要怎么挑。

1、百万医疗险测评规则

同样的,为了更加客观地判断一款百万医疗险的好坏,结合 6 年的测评经验,我们也制定了一套评分标准。

百万医疗险评分标准

买医疗险,我们最担心的是今年能买明年却买不了,所以我们第一个要关注的是“续保条件”。

其次,要看百万医疗险的“基础保障”有没有缺失,有则直接拉黑。

另外,治疗重大疾病用的很多靶向药,医保是不能报销的,虽然很多靶向药已经进了医保,但也会面临买不到的困境,所以“外购药”保障也是我们要格外关注的。

除此外,百万医疗险的“增值服务”也能起到锦上添花的作用,尤其是住院垫付和就医绿通,能让我们看病住院时更从容。

当然了,任何时候都不能忽略“价格”,买东西不问价,那不纯属当韭菜吗?

下面,我们进入实战环节,看看这 28 款百万那医疗险孰强孰弱。

2、28款百万医疗险的测评过程

老规矩,我们还是按照“保障”和“价格”两部分去做对比。

别走开,过程很精彩。

(1)比保障

28款百万医疗险保障对比

28款产品的保障已经汇总完毕,想详细了解的朋友可以保存下来,仔细查看。

碍于篇幅,深蓝君就不展开对每一款叙述了,直接说结论;

百万医疗险保障比较好的典范:

保障期限在6年及以上,比如6年期的好医保,20年期的蓝医保,稳定性很重要;

4 大基础保障一定要全部涵盖,像康健华尊、安逸长期百万医疗险这两款产品,都没有门诊手术,那像一些白内障、脂肪瘤切除等手术就没法报销了;

外购药不仅要有,最好还能100%报销,而且对用药期限没有限制;而像平安e生保·保险组合这款产品,虽然能保证续保20年,但外购药用药期限只有 3 年。

实用的增值服务也一定要有啊,住院垫付可以让保险公司帮我们先行垫付医疗费,就医绿通能为我们提供就医快速通道、专家会诊等服务,质子重离子则是目前治疗癌症最佳的方式之一。

总之,一款百万医疗险,只有在这 4 方面都能做到突出, 才更值得我们选择。

(2)比价格

百万医疗险的价格采取的是“浮动费率”,也就是说保费不会一成不变,会随着年龄的增加而增加。

所以,深蓝君分别计算了“30岁和50岁”投保时的价格,供大家参考:

28款百万医疗险价格对比

通过上表,大家或许可以发现,百万医疗险的价格没有重疾险那么大的差距,30岁购买时,大多都在300元左右,50岁购买时,大多都在1000元左右,绝大部分都符合我们的测评标准,只有极个别例外。

那到底哪款最值得买?我们来看最后的综合得分。

(3)28款百万医疗险综合得分排名

28款百万医疗险综合评分

结合保障和价格,得分排名较高的为:蓝医保、好医保长期医疗20年期、好医保长期医疗6年期、爱心保。

蓝医保和好医保长期医疗20年期并列第一,区别在于:

● 蓝医保的外购药保障更好,可以100%报销,而好医保长期医疗20年期只能报销90%;

● 好医保长期医疗20年期的续保条件略占优势,20年期满后即使产品停售,也能无健告续保其它产品,另外整体价格要便宜一些。

总之,如果只推荐一款,深蓝君建议56岁之前优先选择蓝医保,保障更好;56-60岁,建议优先选择好医保长期医疗20年期,因为这个年龄段投保蓝医保需要体检,中老年人很容易检查出一些问题从而导致买不了,而好医保不仅不需要体检,健康告知还相对宽松些,比如不询问 1 年内的检查异常等。

蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
人保健康
 
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保障

当然了,并列第二的爱心保好医保6年期这两款产品也很不错,尤其是好医保6年期,有两大优势大多产品无法比拟:

6年期满后,只要产品不停售,再续保是不需要健康审核的;而且即使产品停售,也能免健告、免等待期续保指定的其它产品,只是再续保的产品无法保证好坏。

6年共用1万免赔额,这是它的招牌优势;如果第一年已经抵扣了1万免赔额,那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少,降低了理赔门槛,提高了获赔概率。

这款产品唯一被人诟病的就是只能保证续保6年,稳定性还是要比20年期的产品差一些;总之,没有十全十美的产品,大家根据自身需求选择即可。

三、如果只推荐一款意外险,我推荐小蜜蜂3号

意外险,就是为了应对我们生活中各种各样的意外风险,大到飞机失事,小到猫抓狗咬.....

不过,保险中的“意外”是有讲究的,一定要同时满足这 4 个条件:“外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的”,才算的上意外。

比如,像常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的,如果发生以上意外,保险公司就会赔你一笔钱。

而像“中暑、高原反应“这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义,所以保险公司是不会赔你钱的。

下面,我们来看一款好的意外险需要具备哪些优势。

1、意外险测评规则

照例,为了高效准确的把好产品筛选出来,我们同样整理了一套测评标准。

根据不同的保障、不同的价格,给出了不同的分值。

意外险评分标准

发生意外,面临的结果无外非 3 种:人死了、残疾了、住院就医。

所以,对应的三项保障:“意外身故、意外伤残、意外医疗”就成了一款意外险的核心保障,缺一不可。

猝死交通意外额外赔付算是加分项,有则锦上添花。

要知道,猝死并不是意外,而是由于身体内潜在的疾病引起的突然死亡,所以意外险能扩展猝死保障无疑能加大产品的竞争力;交通意外额外赔付要特别关注营运汽车和私家车交通意外,因为这两种交通工具相比一些飞机、轮船,更贴合我们的日常生活。

下面我们进入实战环节,看看这 23 款意外险谁的保障和价格更占优势。

2、23款意外险测评过程

通过全网搜索,整理了 23 款比较热门的产品,我们来一较高下。

在对比的过程中,我们要综合所有保障去判断产品的好坏,而不是某项保障突出就毫不犹豫的去选择。

(1)比保障

23款意外险保证对比分析

23款意外险的保障已汇总完毕,大家可以保存下来,慢慢研究。

在这里,我要向大家说明的是,一款好的意外险长什么样子:

好的产品,意外医疗可以0免赔,不限社保,100%报销;包含猝死,并且保额在30万以上;交通意外额外赔付有营运汽车驾乘私家车

只有这些条件全部满足,才算的上一款优秀的意外险,像上表中的大护甲5号、小蜜蜂3号、统护卫等产品都能满足。

(2)比价格

23款意外险价格对比分析

意外险的价格一般采用的是恒定费率,也就是说它的价格是固定不变的,不会随着年龄的增加而增加,不过个别意外险除外。

满足“买100万保额,价格在 300 元以内”的产品只有 6 款:青龙卫、大护甲5号、小蜜蜂3号、统护卫、太平洋小两口夫妻意外险、安诚小两口夫妻意外险。

满足“买50万保额,价格在200元以内”的产品只有 2 款:橙护卫2号、锦一卫。

总之,我们要知道,花两三百块钱就能买到百万保额的意外险,千万不要多花冤枉钱。

那如果只买一款的话,哪款最值得买呢?我们来看最终的综合得分排名。

(3)23款意外险综合得分排名

23款意外险综合得分排名

结合保障和价格,得分排名较高的为:小蜜蜂3号、统护卫、大护甲5号、青龙卫、太平洋小两口夫妻意外险、安诚小两口夫妻意外险,都拿到了满分12分;保障很全面,价格也很便宜,差别只体现在细微之处。

如果只推荐一款的话,深蓝君建议:

个人买,选小蜜蜂3号。身故/全残保额最高可买到 150 万,所需保费只要356元,100万保额,保费只要296元,性价比杠杠滴;意外医疗高达 10 万保额,不限社保,0免赔,100%报销;包含猝死责任,保额高达50万;还有营运汽车和驾乘私家车交通意外,平时可以额外赔付30万,到法定节假日可以赔60万。

夫妻一起买,选太平洋小两口2号夫妻意外险。 如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残,每人能额外赔 50 万,要比其它产品赔得多;而且两个人一起买,100万保额,每年只需566元;不仅少花了钱,还加码了保障。

另外,像统护卫、大护甲5号这两款产品也很不错,都由大公司出品,深蓝君很喜欢;统护卫的交通意外额外赔赔的更多,并且还没有健康告知;大护甲5号是价格比较便宜,100万保额,一年只要288元,是这些产品中最便宜的。

总之,这几款产品都是意外险市场的佼佼者,买哪款都吃不了亏上不了当。

四、如果只推荐一款定期寿险,我推荐定海柱3号

定期寿险,与人的生命挂钩,只保身故和全残。

主要保障对象是家庭顶梁柱,当发生一些极端的小概率事件后,能让家庭平稳地维持下去,避免孩子无人哺育,父母无人赡养,家庭分崩离析的悲惨故事发生。

虽然很多人忌讳谈生死,但对每个人而言,死亡是一件无法被避免的事情。

尤其是作为一个家庭顶梁柱,留爱不留债,是我们肩上的责任也是应尽的义务。

下面,我们来看一款好的定期寿险要怎么挑。

1、定期寿险测评规则

寿险其实是最简单的,没有那么多弯弯绕绕,保障上也大差不差。

所以,比较保障没有意义,我们主要从健康告知免责条款去看;健康告知越少说明投保越宽松,免责条款越少说明成功理赔的概率就越大。

当然了,还有最重要的一点:“价格”,越便宜越好。

定期寿险的评分标准如下:

定期寿险评分标准

定期寿险的健康要求,相比医疗险、重疾险要少的多,一般的产品只有 3 条健康告知:① 会问到曾经或者现在有没有患一些疾病,例如心肌梗死、糖尿病、肝硬化等;② 会问到过去两年内买寿险或意外险时有没有被拒保;③ 会问到是否从事一些高危运动,例如赛车、攀岩、潜水。

免责条款一般也只有3条:故意杀害/伤害不赔、故意犯罪不赔、2年内自杀不赔。

下面,我们来看这些产品具体的设置情况。

2、13款定期寿险的测评过程

通过全网搜索,深蓝君整理了13款比较热门的产品,我们来看哪款最值得买?

(1)比健康告知、免责条款

定期寿险健康告知免责条款

可以看到,大部分产品都能满足我们的测评标准,健康告知和免责条款都是最常规的 3 条。

只有 4 款产品略为严格:全民保定期寿险的免责条款,明爱定期寿险、臻爱2022、京彩年华的健康告知。

(2)比价格

定期寿险价格对比分析

定期寿险的价格也是恒定的,一旦购买,我们每年交的钱是一样的。

可以看到,30岁男性的价格大多在1000元左右,30岁女性的价格在600元左右,用千八百块钱就能撬动上百万保额,性价比杠杠滴。

接着,我们来看综合得分排名。

(3)13款定期寿险的综合得分排名

定期寿险综合得分排名

两轮测评过后,得分排名较高的为:定海柱3号、大麦旗舰版、甜蜜家2022、国富擎天柱7号,均达到满分,大体上没啥区别,只是细微之处的差异。

如果只推荐一款,建议大家这么选:

个人买,选定海柱 3 号。定海柱3号前段时间刚完成了升级,在原来的版本上新增了水陆公共交通意外和航空意外额外赔,如果因为这些意外导致身故和全残,可以赔2倍保额,买100万赔200万,这也是与另外3款产品相比,比较占优的一点。

而且价格也很便宜,100万保额,保至60岁,30年交,30岁男每年只要1088元,30岁女一年只要595元,能抗能打。

夫妻买,选甜蜜家2022。这款产品专为夫妻量身打造,一张保单,可以同时保障夫妻两个人;优势主要有如下 2 个:

如果夫妻两人因同一意外身故或全残,可赔付4倍保额,买100万赔400万。

如果是其中一方身故或全残,赔付100万后,保障继续有效,而且可以豁免后续保费。

而且,价格也很有优势,以 30 岁为例,夫妻两人一年只要1830元。

总之,如果是夫妻二人共同购买,选这款产品的保障能发挥到最大化。

下面要介绍的是两类有理财属性的保险:年金险和增额终身寿

有闲钱无处存,或者没有好理财渠道的朋友,一定要坚持看下去,会让你获益匪浅。

五、如果只推荐一款年金险,我推荐养多多3号

平时呢,我们给大家推荐最多的保险就两种:

一是重疾险,用来弥补大病过后的收入损失;二是医疗险,用来报销医疗费用。

这两种都属于健康险,它们功能纯粹、实用性强、杠杆高,相对更容易被普通人接受。

而说到年金险,很多人对它的了解还局限在“一顿宣传猛如虎,一算收益一点五”的印象上,不屑于深入了解。

其实对于年金险,我们不用太陌生,早在几年前,国家就提出了用商业养老金来补充我们的个人养老,说的就是年金险。

现在投入一笔钱,在约定时间60岁、70岁开始领钱,有的产品能活到老领到老,收益最高能达到 4 %复利增值。

总而言之——现在“存钱”以后花,给未来规划100%确定能拿到的现金流,这就是年金险最本质的作用。

下面,我们来看一款好的年金险长啥样?

1、年金险测评规则

年金险区别于保障型保险,它的作用不在于保障,而在于长期储蓄。所以,我们的测评方法也与上面的四大险种截然不同。

年金险既然是理财属性,那我们最关注的应该是它的“收益”,未来能拿到多少钱。

不过由于这种产品跨度时间长,现在投保,可能要经过几十年的增值,所以我们要重点关注这两方面的收益:① 生存总利益,活着能领多少钱;② 身故总利益,死了能拿多少钱。

来看具体的测评标准:

年金险评分标准

2、12款年金险的测评过程

整理全网,共搜索了12款还不错的养老年金险,我们来一决雌雄。

(1)比生存总利益

养老年金险收益对比分析

综合 4 种缴费期限,得分较高的为养多多 3 号和乐养多

如果存活到70岁和80岁,此时生存总利益最高的养多多3号,70岁的生存总利益IRR在3.3%以上,80岁的生存总利益在3.7%以上。

如果存活到90岁,生存总利益最高的是爱心人寿乐养多,90岁的IRR最高能到3.9%以上,比较适合有长寿基因的朋友。

总之,养多多3号和乐养多属于目前市面上T0P级别的养老年金险,如果想买收益最高的产品,建议优先从这两款产品中进行选择。

(2)比身故总收益

养老年金险身故总收益

表现最好的 2 款是爱心人寿乐养多和百岁人生(福享版),都能保证领取至 80 岁,而且终身都有现金价值。

其次,比较好的一些产品,像养多多2号、金生有约、福满满等也能保证领取20-25年,现金价值大多都能持续到保证领取期结束,也不差。

下面,我们来看看这12款年金险的综合得分排名。

(3)12款年金险的综合得分排名

养老年金险综合得分对比

毫不意外,最终还是在养多多 3 号和乐养多这两款产品之间角逐。

养多多3号是高收益首选,60-80岁时的收益率都是遥遥领先;乐养多是终身都有现金价值,比如到了85岁,身体不太好,此时可以退保领取现金价值,而养多多3号此时退保是没有钱领的。

总之,这两款产品确实是目前比较拔尖的,大家根据自己的需求选择即可。

六、如果只推荐一款增额终身寿,我推荐人我行

有一类产品复利收益能无限靠近3.5%,安全性极高,且终身刚兑;

另外它还能灵活加减保,有闲钱时投进去继续增值,需要用钱时通过减保领出一部分钱;

此外,它还具有资产隔离、财富传承等多重功能。

它,就是现在火爆全网的“增额终身寿”。

说到这,可能也有朋友问了,既然增额寿也有理财属性,那它跟年金险有什么不同?

其实差异主要体现在收益性灵活性两方面:

● 收益性:年金险前中期收益率较低,后期收益率较高,最高能达到4%左右;增额寿前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过3.5%。

● 灵活性:年金险灵活性较低,投保后,大多只能在固定的时间段领取;而增额寿在保障期间,可以通过减保领钱,比较灵活,有的产品还能继续追加保费。

总之,如果这笔钱你有明确的用途,比如养老,我们选年金险;如果中途还有许多需要花钱的地方,如子女教育、出国旅游等,我们选择比较灵活的增额终身寿。

下面,我们来看一款好的增额终身寿要怎么选。

1、增额终身寿险测评规则

毫无疑问,选择增额终身寿,我们首要关注的还是“收益”。

其次的话,是产品的灵活性,加保和减保条件限制越宽松越好。

来看具体评分标准:

增额终身寿险评分标准

 

收益的话,我们简单粗暴,直接比IRR就行,收益越接近3.5%的越值得选。

加保规则,评判的标准有三点:

看有没有写进合同,没写进合同的话不排除加保规则变更的可能;

看有没有时间限制,有的产品保单生效后就能加保,有的产品生效2年后、5年后才能加保,有的产品只能在保单前几年加保;

看有没有保额限制,有的产品每次加保不能超过投保时基本保额的20%,有的产品则没有比例限制。

写进合同,加保时间和加保保额限制最少的,对我们最友好。

减保规则,我们主要看有没有保额限制,主要有三个档次:

① 每次减保不能超过投保时基本保额的20%

② 每次减保不能超过累计已交保费的20%

③ 没有20%的限制。

这三种情况对我们的友好程度:③>①>②。

下面,我们进入实战环节,看看哪款产品更得我心。

2、23款增额终身寿的测评过程

搜索全网,整理了23款在售的增额终身寿,既有银行主打产品,也有热门网红产品,我们来一较高下。

(1)比收益(IRR)

增额终身寿险收益对比分析

以“30岁女,年交5万,对比80岁时的IRR”为例:

1年交收益TOP3:康乾3号·瑞祥人生>乐享年年>万年禧两全;

3年交收益TOP3:人我行>乐享年年>康乾3号·瑞祥人生;

5年交收益TOP3:人我行>康乾3号·瑞祥人生>乐享年年;

10年交收益TOP3:人我行>万年禧两全>如意永享养老年金。

可以看到,好的产品其实很固定,就在这几款里面进行轮转。

缴费期限,大家可以根据自身的实际需求来,如果手里已经有一笔常年不用的钱,可以直接选择趸交;如果自己收入稳定,那可以适当拉长缴费期限,每年投入一笔钱。

(2)比加保、减保规则

增额终身寿加减保规则分析

先说加保,23款产品,支持加保的只有 7 款:金玉满堂2.0、平型关、将军卫、司马台、金满意足3号、如意鑫享、如意永享

其中,比较宽松的是金玉满堂2.0金满意足3号,加保时间宽泛、且没有20%的限制;不过,这两款产品的加保规则都没有写进合同,而是以保全的条款存在。

虽然司马台这款产品写进了条款,但限制条件又比较多,只能在保单前5年加保,而且每年只能加保一次,每次加保还不能超过投保时基本保额的20%。

总之,没有无懈可击的产品,我们只能综合取最优。

ps:金玉满堂2.0在3月底会全网下架,买了这款产品想要加保的朋友注意了,产品停售后就不能加保了。

再说减保,这些产品都支持,其中比较宽松的是万年禧两全、金玉满堂2.0、如意鑫享、如意永享,减保没有保额限制,想减多少就减多少。

(3)23款增额终身寿综合得分排名

增额终身寿险综合得分排名

23款增额寿的收益和加减保规则均已测评完毕,如果你还不知道买哪款,我们来看最终的得分排名。

结合收益和加减保规则,表现最好的几款为:人我行、万年禧两全、康乾3号·瑞祥人生、乐享年年

如果只推荐一款,建议大家优先选人我行,论收益,人我行可以说是一马当先,3年交、5年交、10年交的收益在众产品中都是最高的。

不过购买的时候也有2处需要留意:

现金价值>已经保费的时间较慢,不管是趸交、3年交,还是5年、10年交,都需要10年,也就是说,我们现在投入一笔钱,得等到10年后才是赚的,而其余几款快一点的只需要六七年。

它不支持加保,后续有闲钱不能继续投入,只得另行购买;不过如果是资金充足想一次性趸交的朋友,则不用顾虑这一点。

如果大家只是由于资金紧张,想临时占个坑,后期再加保的,也可以看看金满意足3号这款产品,加保时间非常宽松,而且没有保额限制;当然了,其自身收益也并不低,与收益最高的几款产品相比,也就相差个几千块钱。

写在最后

文章到这儿,已经接近尾声了,145款产品全部测评完毕。

这也是深蓝君有史以来最大的测评工程了。

虽然眼睛又近视了几十度,头发又白了几百根,但能帮大家百里挑一,做好决策,便是深蓝君的价值所在。

最后,我们再来回顾一下文中所推荐的产品:

2023保险推荐

2023年,如果你准备买保险,建议大家一定在这几款产品里面挑,是我排除万坑精挑细选的,大家可以放心。

点击下方小卡片,1V1预约咨询,帮你买对保险不踩坑~

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
2022年,如果只推荐 2 款百万医疗险,我推荐这 2 款!
2022年,想要买百万医疗险的人别错过了!百万医疗险真的很火,所以总有人问,现在最好的产品是哪款?深
2022-10-31
2802
2022年,如果只推荐 3 款重疾险,我推荐这 3 款!
总有人问,现在最好的重疾险是哪款?深蓝君也不兜圈子了,把我最推荐的3款重疾险奉上。筛选了34家保险公
2022-11-03
2087
2022年,如果只推荐3款意外险,我推荐这3款!
恭喜你刷到宝藏了!关于意外险的测评,没有人比我写的更全、更细了!总有人问,现在最好的意外险是哪款?深
2022-10-11
7464
增额终身寿险哪款好?我推荐这三款!
现如今利率不断下行,增额终身寿险凭借高安全性、高收益的特点,成为了不少朋友规划理财的新选择。但无奈市
2024-01-10
600
增额终身寿险哪个好?我推荐这几款!
在增额终身寿险市场上,新品是一款接着一款,老牌产品则倒下一大片,循环往复。面对风云莫测的市场,增额终
2022-12-02
3322
2022年重疾险哪款性价比高?我只推荐这3款!
重疾险,作为保障责任和形态最为丰富的一类险种,对于普通人来说,想要挑选到合适且性价比高的产品,多少有
2022-10-13
2376
29款百万医疗险大测评,我只推荐这几款!
1111MicrosoftInternetExplorer402DocumentNotSpecifi
2022-06-06
4394
大公司高保额意外险,我只推荐这2款!
意外险市场一直是各大保险公司品牌角逐的领域之一,因此意外险产品更新迭代很快,甚至卷出150万高保额的
2023-11-15
1143
2023年哪款女性重疾险更好?6款超划算的重疾险测评推荐!
2023年想买重疾险的朋友们看过来!20~40岁男性、女性必看的成人重疾险推荐文章来了!看完再下单,
2023-02-28
1128
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
超级玛丽10号
可选重疾额外赔
7435
达尔文9号
有机会返还保费
7107
i无忧2.0
常见病投保宽松
6161
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
5578
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
5030
悦享生活
核保宽松
4733
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
2876
青云卫3号
少儿特疾赔付220%
2734
大黄蜂10号(全能版)
少儿特疾多次赔
2621
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
1255