超越保vs众民保vs心医保｜2026热门免健告医疗险全面对比测评，建议这样选

买过百万医疗险的朋友都知道，健康告知就是一道“拦路虎”。

肺结节、三高、糖尿病、心脑血管疾病，甚至有过肿瘤病史，面对这类情况，绝大多数普通百万医疗险，要么直接拒保，要么把相关疾病责任除外。

而近几年爆火的「免健康告知百万医疗险」，直接打破了这个僵局——不用过健告，带病也能投保，给非标体人群打开了保障的大门。

目前市面上呼声最高的3款产品，莫过于超越保无忧版医疗险、心医保（免健告版）、众民保・百万医疗险2025。

很多朋友来问：这三款到底怎么选？哪款更值得买？

如果你正纠结这三款产品如何选择，但没时间研究，不妨点击这里，免费预约专属保险规划师，帮你提前做好产品对比分析。

今天我们就从投保门槛、续保稳定性、核心保障、既往症规则、保费、增值服务6大核心维度，做一次全方位深度拆解，不管你是给自己投保，还是给家人配置，看完这篇就知道怎么选。

一、核心基础保障对比

三款产品均为免健告设计，基础保障覆盖了住院、门急诊、外购药等核心责任，但在保障细节、投保规则上差异显著，我们先通过一张表格，把核心信息一次性说清：

结合表格，我们拆解5个核心差异点，帮你快速抓重点：

1.投保门槛：

三款均支持免健康告知投保，无论结节、三高、糖尿病、严重心脏病，甚至曾患肿瘤，都不影响投保。

其中众民保2025宽松度更高，最高105岁可投、不限职业、30天等待期为三款最短，高龄人群、高危职业从业者、想快速获保的朋友都很适配。

2.续保稳定性：

这是百万医疗险的核心生命线，尤其对带病投保人群，一旦无法续保，大概率再也买不到其他医疗险。

超越保无忧版是市面首款10年保证续保的免健告医疗险，10年内无论理赔、身体变差、产品停售，都能无条件续保，续保确定性断层领先；

心医保支持5年保证续保，中期稳定性有合同兜底；

众民保2025为1年期不保证续保，即便宣传理赔后可续保，合同无兜底，长期续保、费率调整主动权在保司，稳定性存在不确定性。

3.报销门槛：

免赔额就是理赔“起付线”，越低越容易拿到理赔。

心医保门槛最低，一般住院医保内仅5000元免赔，医保外1万，重疾0免赔；

超越保聚焦大病保障，一般住院2万免赔（无理赔最低可降至1.5万），重疾0免赔；

众民保无论一般/重疾住院，医保内外各1万免赔，合计2万门槛，相对更高。

4.就医范围与保障细节：

三款均覆盖二级及以上公立医院普通部。

超越保重疾住院扩展特需部/国际部，就医体验大幅升级，住院前后门急诊覆盖45天，比另外两款多15天，术前检查、术后复查报销范围更广；

心医保特定疾病可报指定私立专科医院，比如造血干细胞移植顶尖的北京陆道培医院，适配特定专科就医需求。

5.外购药械保障：

医保DRG改革后，大量进口药、抗癌特药需院外购买，这项责任已是核心刚需。

超越保保障最全面，199种癌症特药（含7款CAR-T）为三款最多，普通外购药、器械不限清单，重疾0免赔100%报，无清单限制能应对更多突发用药需求；

众民保次之，仅对特殊项目设限额；

心医保相对薄弱，普通外购药仅2万年度保额，药械种类有严格清单限制。

大家如果有看中的，想1V1深入对比两款产品，也可以点击这里免费咨询。

二、既往症规则PK：

很多朋友有一个致命误区：以为“免健康告知”就是投保前得的病，后续也能赔。

这里必须明确：所有免健告医疗险，绝大部分都设有「严重既往症免责条款」——投保前已经确诊的约定范围内的严重疾病，投保后因该疾病产生的医疗费用，保险公司不予赔付。

既往症免责范围的宽松度，直接决定你买的保险能不能真正覆盖就医需求，是选购时的核心考量因素。我们整理了三款产品的核心免责范围进行对比：

核心差异拆解：

• 众民保2025的既往症规则最为宽松，免责的严重既往症种类最少。比如肿瘤类仅免责恶性肿瘤、颅内肿瘤/占位，肺结节、肝囊肿、肺动脉高压等常见异常，投保后相关医疗费用均有机会正常赔付，尤其适合有轻微既往症的人群。
  

  众民保·百万医疗险2025

  

  众安在线财险

   

  医疗险

  

  符合条件带病可投

  

  无职业限制

  

  扩展外购药械

  查看测评
• 心医保免责范围次之，超越保无忧版免责范围相对更宽，涵盖交界性肿瘤、1型糖尿病、国家目录内罕见病等。
  

  心医保（免健告版）

  

  德华安顾人寿

   

  医疗险

  

  5年保证续保

  

  可保一般既往症

  

  5000元免赔

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• 超越保无忧版拥有行业独有的优势：投保第2年起，免责范围内的6大类严重既往症，产生的医疗费用最高可赔5000元，给严重既往症人群额外保障。
  

  超越保无忧版（免健告）

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  10年保证续保

  

  可保重大既往症

  

  免健康告知

  查看测评

如果你拿不准自己或家人的病史是否涉及上述既往症定义，或不清楚买哪款更适合，点击这里免费预约深蓝保专属保险规划师，专业老师帮你一对一匹配最适合的产品。

三、保费&增值服务对比

1.保费对比

对于长期缴费的医疗险，保费直接决定投保压力，我们整理了三款产品有社保版本的核心费率，数据如下：

核心结论：

众民保2025在绝大多数年龄段保费均为最低，60岁以上高龄人群优势尤为明显，80岁续保保费仅2698元，远低于另外两款，性价比更高；

而且众民保2025还有家庭投保优惠：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。

两款保证续保产品中，70岁之前心医保保费更低，70岁之后超越保无忧版续保价格更有优势。

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2.增值服务对比

医疗险的增值服务，能直接解决就医挂号难、垫付难、购药难等痛点，三款产品的核心服务对比如下：

核心结论：

三款均覆盖住院垫付、重疾绿通等大病核心就医服务；

众民保2025增值服务最丰富，新增在线问诊、慢病管理等日常高频服务，实用性更强；

超越保和心医保的服务更聚焦重疾就医全流程协助，满足大病核心需求。

四、优缺点总结&精准选购指南

综合上述多轮对比，我们把三款产品的核心优劣势整理成表格，方便大家快速对比：

三款产品没有绝对的优劣，只有适配与否，结合全维度对比，我们给大家整理了清晰的选购建议：

首选款：超越保无忧版（计划一）

市面上10年保证续保，续保确定性断层领先，重疾特需就医、外购药械保障全面无短板，综合实力最强。适合所有看重长期保障稳定、想要全面大病保障的人群，尤其适合给父母配置长期兜底保障。

预算平替款：众民保・百万医疗险2025

全年龄段保费最低，投保门槛极致宽松，高龄、高危职业、轻微既往症人群友好，花小钱就能覆盖核心医疗保障。适合预算有限、想要高性价比基础保障，或是70岁以上高龄投保的人群。

折中均衡款：心医保（免健告版）

5年保证续保兼顾中期稳定性，医保内仅5000元免赔额，理赔门槛更低，可覆盖指定私立专科医院就医，是两款之间的均衡选择。适合想要保证续保、追求低理赔门槛，有特定私立就医需求的人群。

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