两大热门免健告医疗险对比！超越保无忧版 vs 众民保2026，选哪个？

这两年，免健告医疗险市场卷得厉害。

从一年期到保证续保，从普通部到特需，从几十种特药到几百种，严重既往症也能赔了，各家保司都在拼保障、拼续保、拼价格，新产品一个接一个地冒出来。

要论这里面的业界代表，复星联合的超越保（无忧版）长期医疗险和众安的众民保百万医疗2026，是绕不开的两款。

一个把免健告医疗险的保证续保期拉到了目前最长的10年，一个是这条赛道里的老牌产品，靠每年迭代一路升级到2026。

不少朋友还是会纠结：这两款到底差在哪、谁更适合自己？

今天的文章，我把它们从住院保障、外购药、严重既往症、价格几个关键点拆开对比，帮大家看清各自的长板和短板，对号入座。

如果想直接根据年龄和身体情况选，可以点击这里，把大致情况告诉我，帮你快速筛选。

一、免健告医疗险，最重要看这4点

免健告医疗险和普通的百万医疗险不同，它更看重「保什么」和「赔多少」。结合带病投保人群真实的理赔场景，我总结了4个核心评判标准：

• 基础保障
• 普通外购药+癌症特药保障
• 严重既往症清单
• 价格

每款产品都在续保稳定性、价格、保障上做取舍，不存在处处满分的产品。接下来我把两款的长板和短板说清楚，大家对照自己更在意的保障来选。

二、基础保障，谁更强？

咱们买医疗险，核心是万一生病要住院，能多报销点医药费。要看免赔额、报销比例，以及能去什么医院看病。

先说一句，这两款的基础保障责任都十分扎实：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药械这些核心责任都涵盖，整体水平不输市面上主流的百万医疗险。

差别主要出在免赔额、续保和特需这些细节上，下面分别拆开看：

超越保（无忧版），最突出的特点就是「保证续保10年」，这10年里，无论有没有理赔、产品是否停售，只要每年正常缴费都能接着保。

它分成计划一和计划二，区别在一般医疗的免赔额：

• 计划一：一般住院有2万免赔额，价格更便宜，适合身体好、主要想兜住大病的人；
• 计划二：一般住院0免赔，经社保报销后，2万以内的医疗费赔50%，2万以上100%报销，小病小痛住个院也能报一部分。

这两个计划针对重疾住院都是0免赔、经社保后100%报销，而且能去二级及以上公立医院的特需部看病，享受更优质的医疗环境和资源。

超越保无忧版（免健告）

复星联合健康

 

医疗险

10年保证续保

可保重大既往症

免健康告知

重疾可拓展特需医疗

查看测评

一般医疗和重疾医疗各有200万保额，保证续保期内总赔付限额800万，保障厚度足够。

众民保2026是众安保险出的，它最大的特点是投保年龄放宽到出生满30天到105岁，不管是给刚出生的宝宝，还是给八九十岁的父母，都能买。

它分经典版和臻选版，我们拿保障更完整的臻选版来比：一般医疗及外购药械保额300万，经医保结算后最高100%报销；

众民保·百万医疗险2026

众安在线财险

 

医疗险

符合条件带病可投

无职业限制

扩展外购药械

特疾康复住院保障

查看测评

这里要单独说一项众民保2026的特色——特定疾病康复住院保障，这也是普通医疗险里比较少见的责任。

它覆盖恶性肿瘤、脑卒中、帕金森等16种疾病的康复住院费用，保额100万，在专业康复医院最高能报80%。

不过要留意，众民保2026是一年期产品，不保证续保，存在产品调整或停售的可能。

但实际上，从第一代众民保上线到现在，已经4年了，这期间理赔过的老客户基本都能正常续保，还能升级最新版，众安一贯对老客户比较友好。

当然也要客观讲，这种续保友好是运营层面的动作，并没有写进合同里，未来产品策略一旦调整，仍然有一定不确定性，不能把它当成绝对保证。

整体看，超越保（无忧版）在续保确定性、重疾特需、报销友好度上更全面；众民保2026胜在投保年龄宽、续保灵活。

如果对哪个保障有疑问，可以点这里，规划师会一对一帮你对比、解答。

三、外购药保障，容易被忽视的刚需

我一直觉得，免健告医疗险更得看重外购药保障。

自从医保DRG改革后，医院开不出好药成了常态，抗癌特效药、常用的进口药、医用器械，很多时候只能自己掏钱去院外买。

所以挑免健告医疗险，一定要同时看「癌症特药」和「普通外购药械」两项，缺一不可。

直接说结论：

癌症特药方面，众民保2026臻选版能保250种特药，种类更多，最高100%报销、0免赔。

超越保（无忧版）保199种（含7款CAR-T），也是100%报销、0免赔。

但关键差别在续保：众民保2026是一年期，特药保障跟着主险走，同样不保证续保；

而超越保（无忧版）的癌症特药明确写进合同，保证续保10年。

普通外购药械方面，两款都没有固定清单限制，这点都不错。

超越保（无忧版）更突出的是，重疾相关的外购药，无论有没有用社保，都0免赔、100%报销，相当于得了重疾要用到外购药，自己基本不用花钱。

众民保2026臻选版普通外购药并入一般医疗，无论是重疾还是普通疾病治疗，都有1.5万的免赔额。

如果对外购药保障的药品清单、理赔有什么限制还有疑问，可以点这里咨询。

四、严重既往症，决定能不能保、保多少

前面提过，免健告医疗险≠什么病都赔。每款产品都有一份严重既往症清单，投保前就有这些疾病，投保后复发产生的医疗费用，都不赔。

对得过大病的朋友来说，这份清单才是真正的「健康告知」，直接决定最想保的病能不能保上。

两款产品的严重既往症清单大致都涵盖癌症、高危结节、罕见病、严重的肾病、肺病，以及有并发症的高血压和糖尿病等。

如果自己拿不准属不属于严重既往症，建议先整理好病历和检查报告，点击这里让专业的核保老师帮你看。

两款对严重既往症的处理，力度差得比较远：

超越保（无忧版）：自带「重大既往症医疗金」，第2个保单年度起可以赔，但年免赔额有2万，而且整个保证续保期间内累计限额只有5000元。

说白了，真住一次院，这点额度基本是杯水车薪。

众民保2026臻选版：投保时勾选「严重既往症相伴权益」。

连续投保到第4年起，可以赔严重既往症的住院医疗费，限额100万，独立1.5万免赔额，起步报销30%，之后每年递增10%，最高能报70%。

虽然要等满3年才能用，但从保障力度上，比超越保（无忧版）大得多。

五、价格对比，差距明显

看完保障，再来看大家最关心的价格。

众民保2026在同等年龄下普遍便宜不少，尤其是给高龄父母配置不会造成太大经济负担。

超越保（无忧版）多花的钱，更多买的是「10年不断保」的确定性；众民保2026省下的钱，换来的是更灵活的短期投保，但要接受未来续保的不确定性。

想知道自己的年龄买这两款具体差多少，可以点击这里把基础情况告诉规划师，帮你算一下实际保费，心里就有数了。

六、综合来看，建议大家这样选

几轮对比下来，两款各有优劣，适合不同需求。大家可以对号入座：

看重续保稳定性、想长期兜底，选超越保（无忧版）

它是两款里唯一保证续保10年的，核心保障没有明显短板：重疾0免赔、能去特需、外购药保障好、癌症特药也保10年。

• 预算想省一点，选计划一：一般疾病2万免赔，主要兜大病，价格更友好；
• 想理赔门槛更低，选计划二：大小病住院都能报，2万以内报一半，价格也不贵，性价比高。

预算有限，或要给高龄父母买，选众民保2026臻选版

它虽然是一年期，但价格便宜、投保年龄宽到105岁，保障也同样优秀，还有特定疾病康复医疗。

连续投保第4年起解锁相伴权益，严重既往症最高能报70%，对得过大病的朋友能兜住一部分保障，综合性价比很高。

最后要提醒一句，免健告产品看似没有门槛，实际上保哪些病、怎么保、能报销多少，每款都不同。自己对比很容易忽略细节，真到理赔发现不保，就来不及了。

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