4.25%利率分红险，即将绝版！现在最推荐这3款

根据监管要求，6月30日之前，演示利率超过3.5%的分红险都要下架调整。

虽然演示利率和实际收益率是两回事，但我还是建议优先选演示利率高的，原因下面会说。

也提醒大家，各款产品的下架时间不好说，已经有公司提前下架了。

比如恒安标准人寿，而且是先下架，后通知，非常少见...

大家如果关注某款分红险很久，建议早点下手，拖着拖着，可能突然就没了，点击这里就能预约顾问帮忙分析。

一、高演示利率，为什么更值得选？

演示利率，是保险公司计算分红险「演示收益」采用的利率，而演示收益，就是展示给消费者看的收益。

目前在售的分红险，演示利率最高有4.25%，其他还有4%、3.9%、3.75%。

以预定利率1.75%的增额寿为例，其他条件一样，演示利率下调之后，分红水平的差距如下：

目前上限：1.75%+（4.25%-1.75%）*70%=3.5%

以后上限：1.75%+（3.5%-1.75%）*70%=2.975%

大概相差0.5%。

为啥监管不想给消费者看太高演示收益？

很简单，现在市场利率太低了，存款国债也就2%，分红险还拿4%演示，合适吗？万一达不成，那不就成了“画大饼”？这就容易造成销售误导。

另一个原因，叫“隐形刚兑压力”。

啥意思呢？

保险消费者，看不到分红险的预定利率、演示利率，他们只能看到分红实现率，也就是演示分红的达成率。

如果看到其他公司都是100%达成，就你70%达成，那大家就会觉得你不好，不愿意去买你的分红险。

那怎么办呢？

这种情况下，一些保险公司可能就会贴钱去达成演示收益，结果就出现亏损和风险。

总的来说，演示收益，相当于保险公司的一个目标，有了目标，也就有了动力。

因此更建议大家去选高演示利率的产品——目标高点，总归是好事。

当然，对于一些分红险比较优秀的公司，比如中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿、陆家嘴国泰人寿等，我觉得影响相对小一点。

因为对他们来说，达成演示收益可能不是目标，真正目标是给客户贡献更多的分红。

顺便提一下，这些产品下架可能也有两种结果：

• 直接停售；
• 修改一下产品说明书，把演示利率降到3.5%及以下，然后重新备案，重新销售。

不管以后出来的是新产品，还是老产品改一改，都建议优先选当下的分红险。

我也整理了当下最推荐的7款分红险，其中有3款4.25%演示利率，如下表所示：

下面我们分为增额寿和年金险分别说说。

二、预期收益率3.54%，这些增额寿很不错

先来说增额寿，目前最推荐的有这3款：

直接来说结论。

➊看重公司背景，选一生中意福享版（分红型）

一生中意福享版（分红型）是顶格的4.25%演示利率，目前这么高的，寥寥无几了。

一生中意福享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

保司分红实力强

预期收益达3%

有效保额每年1.5%递增

查看测评

如果你喜欢央企背景的大公司，这款产品值得优先考虑：中意人寿背靠央企中石油，背景很强大，另一大股东是意大利忠利保险，2025年全球保险品牌价值100强榜单排第五，实力同样强大。

这家公司还是AAA风险综合评级，也就是最高级，非常稳健。

分红方面，每年分红金额在10亿元左右，连续两年突破限高，2025年部分产品分红水平能做到3.86%，大幅超过分红限高的3.2%。

总的来说，选中意人寿，是一个不会错的选择。我们详细分析过这家公司，点击这里查看>>>

➋看重保证收益，选泰赢家2.0（分红型）

有些朋友，担心不一定能达成演示分红，这种情况下选择保证收益更高的产品更合适。

泰赢家2.0（分红型）就是保证收益表现最好的一款，第7年超过保费，长期IRR可以达到1.61%。

也就是说，即使是每一年都是0分红，这款产品仍然有不错的收益。

但这种情况，在这家公司基本不会发生，看数据大家就明白了：

图片来源：深蓝保数据库

过往10年的分红达成率也特别高，平均183.73%，在整个行业里遥遥领先。

这家公司是AA评级，背靠上海陆家嘴金融发展公司，有上海国资背景，而另一股东国泰人寿是宝岛台湾的最大寿险公司，也很安全稳健。

➌看重预期收益，选星福家（朱雀版）

星福家（朱雀版）这是很特殊「年度分红+终了分红」的双分红模式。

这种产品设计，能给到更高的预期收益——长期可以达到3.54%，其他两款产品演示收益也就3.1%~3.2%，起点就比别的产品要高一些。

过往的分红达成上，2024年限高年份之前都是100%达成，去年也突破限高达到3.40%的，表现很不错。

美中不足的是，这家公司背后股东是复星集团，属于民营企业，不过也很厉害，2025中国民营企业500强排36名，另外风险评级只有BB级。

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三、预期收益可达3.55%，这些年金险值得选

这个部分包括快返型年金险和养老年金险，前者最快第五年就能领钱，可以给自己发工资，给孩子发生活费；后者专门用来养老规划。

具体产品如下表：

先说快返现年金险。

➊希望前期多领钱，选择一生中意年金（分红型）

一生中意年金（分红型）和常规快返型年金险不太一样，前期领钱高，1.2万左右，后期领钱低，预期会降到7千左右。

更适合前期现金流比较着急的朋友，比如工作暂时不稳定、企业还在发展初期，需要一笔钱去给自己发工资。

➋如果希望钱越领越多，选择恒爱尊享3.0

恒爱尊享3.0和前面一款产品完全反过来——前期预期领取5千，后面能达到1.2万，越往后越多。

恒爱尊享3.0（分红型）

恒安标准人寿

 

年金险

最早第5年领取

历史分红率优

远期收益高

查看测评

特别适合只准备做些简单副业、提前退休的朋友，钱越领越多，能补充现金流，抵御通货膨胀。

另外它还有一笔很高的现金价值，比如60岁预期还有48万。整体预期收益率能达到3.22%，比同类产品高不少。

简单介绍一下恒安标准人寿，也是我个人最喜欢的一家分红险公司，没有之一。

连续16个季度达到AAA级，是行业唯一的存在，代表了目前保险行业最稳健的风险管理水平。

分红险方面，他们专注做英式保额分红+终了红利，这种形式经营难度大，但给到客户的收益率很高，比如2025年他们家最高分红年度的分红水平达到了3.9%。

但也正是太过稳健，早早就把4.25%演示利率的分红险传世瑞盈B款和幸福到老长寿2.0下架了，不排除后面可能修改演示利率重新上线，之前就有过，大家也可以期待一下。

保险公司详细测评，点击这里查看>>>

➌想要做养老规划，选择星海赢家火凤版（分红型）

星海赢家火凤版（分红型）是一个比较全能的养老金，领取、现价、身故表现都不错；

• 年金领取：每年保证领取近2万，算上分红是3.1万~7.2万左右；
• 现金价值：持续到90岁，此时预期领取123万养老金，加上现金价值近150万，约5倍保费；
• 身故保障：保证领取保费，比如60岁当年保证部分领取是19891元，领完身故了，可以赔28万多，不会亏。

如果你的养老规划没有明确侧重，既希望退休有不错的养老金，又担心不时之需，或者给孩子留笔钱，这款产品各方面都能兼顾，买了不纠结。

对上面的产品感兴趣，想要给自己发工资、给孩子发生活费、规划养老等，也可以点击这里预约顾问1v1咨询。

四、写在最后

最近吉林银行、厦门银行、福建海峡银行等多家银行下调了存款利率，最高下调了35个基点。

其实这件事和分红险演示利率下调，有一定相似之处：

今年的大趋势可能是基准利率变动不大，但是那些比较突出的、超过平均的就会被盯上，我们想要选到高利率的产品，也会越来越难。

如果有需求，建议抓住这个窗口期，及早配置。

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