首款「保终身」的中高端医疗险，医路相伴来了！

今年初，复星联合健康推出了一款非常非常特殊的中高端医疗险：医路相伴。

相对于普通中高端医疗险，它有两大创新：

• 最长保终身：12种特疾保障终身，其他疾病保障到85岁，而很多中高端医疗险都1年期不保证续保；
• 均衡费率：每年价格固定，而其他医疗险每年一个价格，一般年龄越大价格越贵。

毫无疑问，这是一款划时代的产品，不用怕保障中断，也不用担心保费会变化。

但这款产品到底值不值得买呢？带大家来看看。赶时间的话，点击这里预约深蓝保专业顾问一对一了解~

一、医路相伴，有这3大特点

这款产品由复星联合健康推出，这家公司一直很“大胆”。

比如首款保证续保20年的中高端医疗险星相守（特需版）、首款保证续保10年的免健告医疗险超越保无忧版，都出自它手。

相比之下，我觉得这款产品更加大胆——并不只是期限长，还有其他设计，下面详细看看：

我们从保障期限、保障责任、价格3个角度来来看看这款产品。

1、最长保障终身

一般医疗，可以保到85岁，如果是12种特定重疾，可以保终身。

比较特殊的是，它是「一份」终身保单，类似我们买的终身重疾险。

我们买的医疗险基本都是1年期保单，包括保证续保20年的产品在内，比如蓝医保（好医好药版）。

（蓝医保好医好药版条款）

而一份终身保单的设计有好处，也有坏处。

好处是，咱们这辈子都可以稳稳获得保障，不用担心停售、理赔等等问题。

坏处是保单基本不会调整，未来如果有了新的治疗技术，这款产品不一定能跟上。

反观每年一个新保单，更能与时俱进，更新保障。

2、保障责任，非常齐全

这款产品有5个方案，主要的不同在覆盖医院、保额、免赔额、门诊保障上，方案5最好也最贵。

我们还是先以便宜的方案一为例，详细看看基础保障：

• 医院范围广：除了公立医院的普通部/特需部/国际部，还有私立医院；
• 保额有限制：年度保额200万，终身限额400万，免赔额则是2万，特疾为0，报销比例100%；
• 保障责任全：这款产品可以「报销既往症」，前5年住院报销比例为80%，限额2万，后面就没有限制，除了常规的住院医疗、特殊门诊费用等，还支持报销物理治疗、职业治疗、康复治疗、精神治疗、临终关怀、耐用医疗设备费、达芬奇机器人等。

另外它还有一个护理金保障，85岁后，达到1-4级老年人能力等级（对应轻度失能和完全失能），可以领110%的总保费，有点像大家经常买的“返还型保险”。

保障虽然齐全，但是有一个明显问题：400万保额，一辈子够用吗？

像之前出的新药CAR-T一针就是120万，随着医疗技术进步，保不准还有更多天价药上市。

如果想要作为终身保障，可能还要去选择1000万限额的版本，价格也会更贵。

我觉得这种保额限制，本质还是为了规避保终身的赔付风险。

3、均衡费率，价格不变

市面上的医疗险，几乎都是自然费率，一般年龄越大，价格越贵。

而这款产品，每年都是同一个价格，交满约定年限后就可以享受终身保障，就和重疾险一样。

咱们来看看价格贵不贵。

以0岁男宝，有社保版本为例，我对比了另一款保障接近的产品：

• 医路相伴：2万和0免赔额版本，20年交，每年分别25239和52629元；
• 尊享e生中高端PLUS：0免赔版本，按照费率表每年交费，交到105岁，价格从1880~69431不等。

具体结果如下表：

单纯从总价格看，尊享e生高达176.3万，医路相伴两个方案都更便宜。

那么，前者更贵吗？

不尽然，因为我们没有考虑到金钱的时间价值——越往后的钱，越不值钱。

如果把这笔总保费，按照现在情况去评估值多少钱，比如按照2%利率折现，可以看到尊享e生最便宜，只要38.1万，医路相伴两个方案分别是42.1万和87.8万。

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以上计算是基于尊享e生「按照费率表不变」的情况，实际可能在费率表基础上涨价，而医路相伴是确定价格，所以我们没有办法判断谁更便宜。

这就像对比百万医疗险和重疾险，谁更贵一样——完全没有可比性。

也正是医路相伴这种「均衡费率」的设计，必然导致前面收的保费超过了保障所需，那么就会像重疾险一样形成现金价值，如下图所示：

现金价值到第23年超过保费，到85岁达到90.9万。

85岁之后现金价值有所下滑，和这款产品的护理金有一定关系。另外，现金价值的会随着理赔而扣除，包括报销。

这同样和重疾险类似，重疾赔完了，现金价值就归0。

咱们来总结一下，这款产品优点和缺点都很明显：

• 优点：最长保障终身，每年固定价格，保障相对齐全，还有较高的现金价值。
• 缺点：条款是终身的，没办法及时更新保障，有终身限额不一定够用，每年几万到几十万价格太贵。

我觉得，不能用常规医疗险的角度看这款产品，而是看作医疗+储蓄的组合。

二、医路相伴，到底适合谁买？

由于这款产品实在特殊，我觉得适合投保的人并不算多，总结下来有两类：

1、为孩子规划医疗自由，并进行储蓄增值的父母

比如在宝宝0岁时就投保，直接锁定一份最长保障终身的中高端医疗合同。

一方面，无论未来孩子健康如何、产品是否停售，这份保障都在，不用担心“买不到”，能够一直享受优质的医疗资源服务。

另一方面，还能给孩子建立起一笔几十上百万的储蓄，未来有需要可以通过保单贷款或者退保拿出来，或者85岁时达到护理条件领取110%的保费。

不过这款产品不支持减保，没有增额寿那样灵活。

如果你确实有这样的需求，其实也可以考虑拆开买，选择一款比较稳定靠谱的中高端医疗险，和一款终身增值的增额寿。

比如按照上面医路相伴（方案2）的折现总保费87.8万，可以拆成两份保单

• MSH欣享人生2025计划B：折现后总保费26万，剩余61.7万；
• 增多多9号：61.7万趸交。

第60年增多多9号现金价值207.7万，而医路相伴为167.1万，另外增多多9号的现金价值不会因为医疗险理赔而减少，更加划算。

当然正如前面所说，这种单独买的中高端医疗险费率不保证，可能在费率表基础上涨价，也不能保障终身。

2、比较富裕，追求“绝对稳定”的人

比如年龄在40~50岁，希望能去特需部、国际部就医。

可以选择10年或20年交费，无论未来医疗怎么通胀，都是固定价格，交完规定期限后就能享受终身保障。

既不用怕价格上涨，也不担心保险停售。

这款产品对既往症也比较友好，如果身体有一些小毛病，都可以报销。

总的来说，真正适合买的人，既要有一定高端医疗需求，也有攒笔钱的想法。

如果不能同时满足，其实就不太推荐。

对于普通家庭来说，如果想买中高端医疗险，可以考虑购买MSH欣享人生2025，背靠国内中高端医疗服务商TOP——万欣和，有着20多年的经验和强大的直付网络，最低400多就能保1年。

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如果预算充足，想要报销昂贵医院甚至海外医疗，也可以考虑他们家的MSH经典个人全球医疗保险2024。

大家要弄清楚，买中高端医疗险的核心，还是为了背后的医疗资源。

想要详细了解或者对比中高端医疗险，也可以点击这里预约顾问。

三、写在最后

作为首款能够保证终身的中高端医疗险，这款产品设计确实足够大胆，既能保证保障稳定，也能提供稳定的价格，还有一笔较高的现金价值。

但缺点也很明显：有终身限额，保障很难及时更新升级，价格贵。

总的来说，这是一款医疗+储蓄结合的产品，如果你有这方面的需求，也可以了解这款产品。

不过对于普通家庭来说，我个人更建议把医疗和储蓄分开，把钱放在各自最适合的地方，发挥最大效果。

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